Kiinnityslaskin: "Pitäisikö minun ostaa pisteitä?"

Miten saimme tänne

Miten tämä laskin toimii

Jos haluat käyttää asuntolainan "Pitäisikö minun ostaa pisteitä?", Kirjoita tietosi näihin kenttiin:

• Haluttu lainan määrä
• Laina-aika (vuotta)
• Korko ilman pisteitä (prosentteina)

• Pisteiden määrä (tämä vaaditaan tulosten toimittamiseen)
• Korko pisteillä Tämä osoittaa, mitä korko olisi, jos maksat pistettä. Yleensä lainanantajat pudottavat koron neljänneksellä prosenttiyksiköllä kullekin ostetun pisteen osalta rajaan asti. Mutta ehkä lainanantaja on tarjonnut sinulle hinta, joka on erilainen tämän pistemäärän ostamiseen. Jos näin on, kirjoita kyseinen kurssi tulosten tarkkuuden varmistamiseksi.

Tulosten ymmärtäminen:

Breakeven-aika (vuodet). Tämä osoittaa, kuinka monta vuotta se kestää ennen kuin olet maksanut ostetut pisteet ja kun alat säästää rahaa alhaisemmasta korosta.

Ajanjakso (kuukautta). Tämä on sama kuin edellisessä tuloksessa, joka näkyy eri tavalla: Kuukausien määrä ennen taukotasoa.

Pisteiden hankintaan tarvittava maksu. Kustannuksesi ostaa edellä annettujen pisteiden määrä.

Kuukausittainen kiinnitysmaksu pisteillä. Uusi, pienempi kuukausittainen asuntolaina ostopisteiden jälkeen.

Kuukausittainen asuntolaina ilman pisteitä. Tämä on kuukausittainen maksu, jos et osta pisteitä. Tämän tuloksen avulla voit vertailla maksut pisteillä ja ilman pisteitä nähdäksesi kuinka ostopisteet pienentävät kuukausimaksua.

Huomautus: Lainanantajien on annettava suljettu ilmoituslomake, joka näyttää kaikki maksut, jotka maksat kolme työpäivää ennen lainan suunniteltua sulkemista. Katso, miltä se näyttää.

Ovatko ostopisteet maksetut?

"Pitäisikö ostaa kiinnityspisteitä" laskin määrittää, ostaako ostopisteitä laskemalla taitopisteesi. Silloin kun olet maksanut pisteiden ostamisen kustannukset. Tästä alkaen nautit säästöistä alhaisemmasta korosta.

Laskimen määrittää raja-arvopisteen kuukausittaiset säästöt ostopisteistä ja jakaa kyseisen summan pisteiden kokonaiskustannuksiin. Esimerkiksi:

200 000 dollarin laina, yhden pisteen osto tuo asuntolainan korot 4,1 prosentista 3,85 prosenttiin pudottamalla kuukausittaisen maksun 957 dollaria 938 dollariin - kuukausittainen säästö 19 dollaria. Kustannukset: 2 000 dollaria. Laskin jakaa kustannukset kuukausittaisella säästämismäärällä ja etsii erottelukohdan.

$ 2,000➗ $ 19 = 105 kuukautta (8,8 vuotta)

Takaisin kysymykseen: Onko ostopisteitä sen arvoinen? Vastaus riippuu siitä, kuinka kauan pidät kiinnityksen.

>> lisää: Laske sulkemiskustannuksesi

Ostat asuntolainan alennuspisteistä fiksu idea?

Kuten paljon elämässä, vastaus riippuu yksityiskohdista. Tämä nyrkkisääntö voi auttaa: mitä pitempään pidät kiinnitystä, sitä enemmän rahaa säästät ostamalla pisteitä.

Ostopaikat voisivat olla hyödyllisiä, jos:

• Ostat ikuisen kodin
• Sinulla on tarpeeksi käteistä etukäteen suuren ennakkomaksun suorittamiseksi ja vielä jonkin verran jäljellä laskun alentamiseksi. Odotat pitääkseen lainan tarpeeksi kauan, että ylität tämän laskimen taittopisteen

Mutta ostopisteet voivat olla huono asia, jos:

• Myytävät kotiin tai jälleenrahoituksen ennen kuin olet osunut tauko-pisteeseen
• Tarvitset rahaa, jota käytät pisteiden hankintaan
• Saavuit tauko-pisteeseen, mutta kuukausittaiset säästöt ovat niin pieniä, että se ei tee mielekästä hitautta budjetillasi

Asuntolainan alennuspisteiden osto 101

Mitkä ovat kiinnityspisteitä?

Kiinnityspisteitä on kahdenlaisia:

• Alennuspisteet. Kun kuulet "pistettä", joka yleensä tarkoittaa "alennuspisteitä" - maksut, jotka maksat lainanantajalle alentamalla asuntolainasi korkoa. Voit ostaa pisteitä kotiin ostamisen tai kotirahan jälleenrahoituksen yhteydessä. Sitä kutsutaan joskus nimellä "osto alas". Korotuksen alentaminen vähentää kuukausittaisten maksujen määrää.
• Vähennä pisteitä. Toinen eräänlainen piste on "negatiivisia pisteitä" tai "alennuspisteitä". Tässä tilanteessa velkasi kulut lisätään lainan korkoihin korkeammalla korolla. Olet saattanut kuulla asuntolainan sulkemiskustannuksista. Tämä on se - et tarvitse rahaa sulkemiseen. Mutta korkeampi korko tarkoittaa korkeampaa kuukausimaksua. Kauppa voi olla hyödyllistä, jos sinulla ei ole rahaa sulkemiseen.

Mitä pisteitä maksaa?

Yksi kiinnityspiste maksaa tyypillisesti 1% lainan kokonaismäärästä (esimerkiksi 2 000 dollaria 200 000 dollarin kiinnityksellä). Joten, jos ostat kaksi pistettä - 4000 dollaria - sinun täytyy kirjoittaa tarkistus 4000 dollaria, kun kiinnitys sulkeutuu. Tämä tarkistus lisäksi maksaa sulkemiskustannukset (joka on 3-6% kiinnitysmaksuista eli noin 6 000 - 12 000 dollaria 200 000 dollarin kotona).

Ovatko kiinnityskohteet verovähennyskelpoisia?

Vaikka asuntolainojen korot vielä verovähennyskelpoisiksi, Verohyvitykset ja työtilaki vuodelta 2017 asettaa enimmäismäärän kiinnityskoron, joka voidaan vähentää. Koska alennuspisteitä ovat ennakkomaksut, ne voidaan vähentää osana kodin kiinnityskorkoa. Katso yksityiskohdat tästä.

Tässä on vinkki: Kun olet laina ostoksilla, pyydä jokaista lainanantajaa kahdesta arviosta: yksi asuntolainojen sulkemiskustannuksista, jos ostat pisteitä, toinen lainaa ilman pisteitä. Näytä arviot ennakonvalmistajalle tai verotilintarkastajalle selvittääksesi, kuinka maksupisteet vaikuttavat verotasi.