Mikä on toinen kiinnitys (Junior Loan)?

Oletko koskaan kuullut ystävän tai perheenjäsenen vitsejä siitä, että he tarvitsisivat "ottaa toisen kiinnityksen" maksamaan jotain kallista, kuten suunnittelija käsilaukun tai hienon aterian? Jos et ole täysin varma, mitä tämä ilmaus tarkoittaa, lue siitä; kun taas laukku tai päivällinen ei kannata käyttää toista kiinnitystä, kotisi voi joskus olla arvokas luottolähde.

Etsi urakoitsija Thumbtackista

Mikä on toinen kiinnitys?

Yksinkertaisesti sanottuna toinen kiinnitys on laina, joka on otettu vastaan ​​sellaiseen kotiin, jolla on jo kiinnitys. Voit lainata kotisi vakuudeksi, joten korko on pienempi kuin luottokortti. Mutta koska ensisijainen (ensimmäinen) asuntolainanantajasi maksaa ensin, toinen asuntolainan haltija todennäköisesti veloittaa korkeampia korkoja kuin alkuperäinen kotilasi.

Ensimmäiset kiinnitykset ovat kotimaisen oston yhteydessä käytettäviä lainoja. Kiinteistöomistajat yleensä huolehtivat toisesta kiinnityksestä muiden ostojen tai taloudellisten velvoitteiden rahoittamiseen käyttämällä kotona lainaan perustettua pääomaa. Oletetaan esimerkiksi, että koti on 300 000 dollarin arvoinen ja jäljelle jäänyt saldo on 100 000 dollaria. Jos asunnonomistaja haluaa ottaa toisen asuntolainan, hän voi lainata eron kodin arvosta ja ensimmäisen kiinnityksen velan määrästä. Joten tässä tapauksessa asunnonomistaja voi lainata jopa 100 000 dollaria.

Yleisimpiä toisia kiinnelainoja kutsutaan kotivaltion lainaksi tai kotivaltion luottorisiksi (HELOCs). Kuten nimet viittaavat, entinen on suljettu laina, jossa asunnonomistaja lainaa kiinteän summan ja maksaa sen takaisin ajan mittaan; jälkimmäinen on avoin laina silloin, kun asuntolaina lainaa rahaa kotiin, maksaa takaisin ja jatkaa tarvittaessa lainanottoa samalla tavoin kuin luottokortilla.

Milloin sinun pitäisi harkita toista kiinnitystä?

Jotkut yleisimpiä käyttötapoja toisen kiinnityksen osalta ovat:

• Korvaavien velkojen maksaminen
• Kodin parannuksen rahoittaminen
• Maksu kalliista sairaanhoidosta, jota vakuutus ei kata
• Maksetaan lapsen kollegio-opetusta
• Täytä reiät kuukausibudjetissa työpaikan menettämisen jälkeen

Kuten kaikilla lainoilla, on olemassa etuja ja haittoja toisen kiinnityksen ottamiseksi. Yleensä toisen kiinnityksen korot ovat alhaisemmat kuin muiden lainojen korkotasot. Jos esimerkiksi asunnonomistaja on 10 000 dollarin saldo luottokortilla, joka maksaa 17 prosentin korkoa, voi olla älykäs maksaa luottokortilta kotiomalaina, joka veloittaa vain 7 prosentin korkoa. Myös toisen kiinnelainan korot voivat olla verovähennyskelpoisia, jos rahaa käytetään ostamaan, rakentamaan tai parantamaan merkittävästi kotia. Vähennys auttaa kompensoimaan joitakin lainanoton kustannuksia.

Nuorten lainojen vaarat

On kuitenkin monia syitä olla varovaisia ​​ottamaan toinen kiinnitys. Yksi on tärkeä muistaa, että ottaessasi toisen kiinnityksen, olet asettamassa panttioikeus kattosi pään yli. Jos putoat vaikeisiin aikoihin ja et maksa toista kiinnitystä, kotisi voi olla suljettu - vaikka olet maksanut ensimmäisestä kiinnityksestänne.

Myös monet ihmiset ottavat toisen kiinnelainat maksaakseen luottokortit ja auto-lainat, vain silloin maksamaan kortit uudelleen tai rahoittamaan toisen ajoneuvon. Jos sinulla on ylimääräinen ongelma ja käytät kodin omaa pääomaa kattamaan laskut, kotisi todennäköisesti ei koskaan makseta. Lopuksi, kuten viimeaikaiset asuntokriisit osoittivat, kodin arvoja ei ole asetettu kiviin. Jos otat toisen asuntolainan ja kotisi arvo laskee, saatat päätyä enemmän kotiisi enemmän kuin sen arvoinen (tämä tarkoittaa sitä, että asuntolaina on "vedenalainen"). Vedenalaisuus voi vaikeuttaa sinua kotona myydä kotiasi, jos tarvitset, ja se voi johtaa sen sulkemiseen.

Päätös lainaa rahaa ei koskaan olisi impulssi - loppujen lopuksi velalla voi olla valtava vaikutus taloudelliseen tulevaisuuteen. Kuitenkin, vaikka toisen kiinnityksen ottaminen olisi harkittava huolellisesti, oikeassa tilanteessa saattaa olla älykäs liikunta.

Sinua kiinnostaa ehkä myös:

• Kotitalouksien luottolimiittien hyvät ja huonot puolet (HELOCs)
• Pitäisikö minun ottaa käänteinen asuntolaina?
• Etsi urakoitsija Thumbtackista