Sean neuvottelee luottoa: rajoitetun käytön luottoa

Se ei ole uutinen, että millennials, keskimäärin, ovat vähemmän todennäköisesti käyttää luottokortteja kuin aiemmat sukupolvet. Se, joka näyttää olevan uutisarvoinen, on kuitenkin jatkuva etsintä syystä.

New York Times on uusin ottaa puukotuksen ja korostaa pelon roolia nuorten päätöksessä luopua luottokorteista. Erityisesti pelko velan menettämisestä käyttämällä luottokortteja erittelemättä.

Toki millennialsillä on hyvät syyt olla varovaisia. Kuten sanoin Money -lehdelle hiljattain haastattelussa, suuri taantuma ehdotti meille, että haluamme vastustaa velkaa kaikissa muodoissaan. Mutta velkaa koskeva vastenmielisyys on vain osa tarinaa. Aivan yhtä merkittävää, ellei enemmän, on se, että monilla vuosituhannella ei ole pääsyä luottokorteille, joita edelliset sukupolvet nauttivat. Investmentmatome kuulee jatkuvasti vuosituhannet, jotka haluavat luottokortteja mutta eivät voi saada niitä.

Tähän on kaksi syytä, ja ne ovat toisiinsa sidottuja. Yksi on se, että luottokortit ovat lain mukaan paljon vaikeampia nuorten saada kuin aiemmin. Toinen on se, että miljoonat amerikkalaiset - ei vain millennials, mutta kaikista sukupolvista - on subprime-luottoprofiili, joka rajoittaa voimakkaasti rahoitusvaihtoehtojaan.

Ja kicker on, ei ole oikeastaan ​​hieno ratkaisu tähän sotkuun.

Luottokortit ovat luottojen rakentamista

Rakennusluotto, kuten niin monet muut asiat henkilökohtaisessa rahoituksessa, suosii niitä, jotka alkavat aikaisin.

Luottotietosi mittaa kuinka luotettava olet jonkun toisen rahojen käsittelyssä - ja se vaatii aikaa rakentaa luottamus. Pidättäminen ystäväsi 100 dollarin laskuun 10 minuuttia ilman menoja ei ehkä ole vaikuttava. Mutta entä vuodessa?

Luotat luottoa ottamalla rahaa ja maksamalla sen takaisin vastuullisesti, joko opintolainan, autolainan, henkilökohtaisen lainan, kiinnityksen kautta tai luottokortilla. Neljä ensimmäistä niistä on huomattavia elämisvelvollisuuksia ja rasitteita. Luottokortit eivät. Siksi he ovat yksinkertaisin ja turvallisin tapa rakentaa luottoja.

Mitä Times-artikkelissa mainittuun velkaantuneisuuteen tulee, tässä on tärkein asia: Luottokortin suorittaminen ei takaa, että saatat törmätä velkaan, kuin omistamalla auton takaa, että kuolet tulipalossa. Luottokortit ovat työkalu, ja miten käytät niitä on täysin sinun valtuusi. Niin kauan kuin käytät keinoasi, sinulla ei ole mitään laskuja, joita et voi maksaa.

Millennialsin vaihtoehdot ovat vähentyneet vuodesta 2009 lähtien

Jos olet yli 25-vuotias, saatat muistaa nähdä kabinettejä kampuskeskuksessasi rekisteröinnin tai suuntauksen aikana, jossa opiskelijat voivat hakea luottokortteja ja tuoda kotiin frisbeejä, ruokaa ja t-paitoja vaihtoon. Olen kerran allekirjoittanut kortin vastineeksi voileivälle. Niin helppoa oli nuorten aikuisten saada luottokortteja. Mitään työtä tai todisteita tuloista ei tarvinnut. Täytä hakemus vain, ja kortti tuli postille muutaman viikon kuluttua.

Vuoden 2009 luottokorttilaki teki kortin myöntäjille laittoman tarjota tällaisia ​​kannustimia. Vielä tärkeämpää on, että laki teki alle 21-vuotiaille vaikeammaksi saada uuden luottokortin, elleivät heillä ole merkittäviä tuloja tai olemassa olevaa luottoprofiilia. Jopa "opiskelijan" luottokortit ovat monien opiskelijoiden ulottuvilla.

Tänään, jos olet nuori ja haluat rakentaa luoton, sinun on oltava ennakoivia siitä. Tämä voi tarkoittaa sitä, että vanhemmat lisäävät sinut valtuutettuna käyttäjänä heidän kortteihinsä, pyytämällä vanhemman tai jonkun muun toimimaan yhteistyökumppanina sinulle tai käyttämällä palvelua, joka ilmoittaa vuokramaksut luottolaitoksille. Rakentaminen luotto opiskelijana ei todellakaan ole mahdotonta, mutta se on vaikeampaa.

Nuorten aikuisten vanhemmat eivät useinkaan tiedä mitään, tietäen, että jokin on muuttunut päivästä lähtien, ja heidän lapsensa ovat unohtaneet hiljaisen vahingon, joka johtuu viivästyttää luottoaan.

Timesin artikkeli mainitsi muutoksia lakia ohimennen, mutta piti sen keskittyä selkeästi vuosituhannen velkaantumiseen.

Tämä ei ole vain vuosituhattavara

Noin 30 miljoonalla millennialilla on subprime-luotto Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Tämä viittaa yleensä henkilöihin, joiden luottopiste on alle 600, mikä on kynnys saada etäkäyttäjille kilpailukykyisiä lainoja tai kunnollista luottokorttia. Lähes 18 miljoonaa vanhempaa aikuista on myös subprime. Kaiken kaikkiaan yli yhdeksän amerikkalaista aikuista sopii määritelmään.

Monet vuosituhat ovat subprime ei siksi, että heillä on huono luotto, mutta koska heillä on ohut luotto historia. Ja vielä vaikutus niihin on sama. Myös ne, joilla on hyvät työpaikat, antavat ihmisarvoista rahaa, voivat joutua hylkäämään luottokortilla subprime-luottojensa takia. Kun "starter" -luottokortit poistettiin, heidän sisäänpääsynsä luottolinjalla oli suljettu - eikä nyt ole helppoa.

Subprime-luottojen käyttäjät ovat kiinni ansasta. Ne tarvitsevat kipeästi enemmän taloudellista apua, ei vähemmän, mutta niillä on paljon vähemmän vaihtoehtoja kuin muilla kuluttajilla. Ja käytettävissä olevat vaihtoehdot ovat paljon korkeammat.

Samassa Investmentmatome-tutkimuksessa tarkasteltiin subprime-markkinoilla erikoistuneita luottokorttiyhtiöitä, jotka usein käyttävät saalistushankkeita. Näiden liikkeeseenlaskijoiden korttien ehdot ovat tarpeettoman monimutkaisia, ja ne veloittavat lukemattomia maksuja riippumatta siitä, maksavatko kortin haltijat ajoissa.He väittävät tarjoavan tien ulos luotto-ansasta, mutta monella tapaa he jatkavat ongelmaa. Amerikkalaisille, jotka kamppailevat rakentaa luottoa, nämä kortit tarjoavat ainakin toivoa. Mutta ne eivät ole paras vaihtoehto - ei edes lähellä.

Turvatut luottokortit ovat vähän mainostettu mutta tehokas työkalu, joka on suunniteltu subprime-kuluttajille. Näiden korttien avulla sinun on asetettava palautettava vakuus, joka suojaa lainanantajaa oletuksena, mutta muuten ne toimivat tavallisina luottokorteina. Tutkimuksessa todettiin, että ne tarjoavat keskimäärin 125 dollarin säästöä vuodessa verrattuna subprime-asiantuntijoiden tarjoamiin kortteihin.

Suuri ongelma, ilman suurta ratkaisua

Joten mikä on paras vaihtoehto luottojen rakentamiseen? Se riippuu tilanteesta.

Korkeakoulu Millennials voi saada opiskelija luottokortin tai tulla valtuutettu käyttäjä vanhemman luottokortilla. Mutta nämä reitit ovat rajalliset - opiskelijakortti vaatii, että hakijoilla on säännöllinen tulo, ja luvan saaneeksi käyttäjaksi on järkevää vain, jos vanhemmilla on tähtien luottamus.

Ihmiset, joilla on "ohut" luottotietokannat, kuten muiden kuin opiskelijoiden tuhannet ja maahanmuuttajat, voivat aloittaa luoton saamisen turvatulla kortilla, mutta niillä on myös rajoitukset. Vakuusmaksu on yleensä yhtä suuri kuin luottorajasi, joten sinun on joko sitoa paljon rahaa talletukseen tai käsitellä hyvin alhainen raja. Vähimmäissumma on tyypillisesti 200 dollaria tai enemmän, mikä on este monille subprime-luottojen käyttäjille. Heidän täytyy säästää rahat ajan mittaan, ja vasta silloin he voivat aloittaa luotonsa.

Monille subprime-amerikkalaisille vain ei ole helppoa vastausta. Useimmat luottojen rakentamisstrategiat olettavat, että aloitat jonkin resurssin avulla, jonka voit napauttaa - perheenjäsen tai ystävä, jonka avulla voit siirtää luottokorttisi tai säästöt, joita voit käyttää tallettamiseen tai luottokorttimaksuihin. Niillä, joilla ei ole tällaisia ​​resursseja, on vaikea saada luottoa Yhdysvalloissa.

Ahdistuksen syy ei ole pelkästään velkaantuneisuus. Se on myös järjestelmä - ja heille järjestelmä epäonnistuu.