Miten punnita paras asuntolainan korko

Asuntolaina on suurin taloudellinen velvoite, jota useimmat amerikkalaiset koskaan ottavat. Toisin kuin tyypillinen autolaina, joka takaa alemman koron asuntolaina voi tehdä valtava ero ajan mittaan. Esimerkiksi 250 000 dollarin kiinnityksellä ylimääräinen puolet prosenttiyksiköstä lisää 23 437 dollaria ylimääräisellä korolla, joka maksetaan 30 vuoden lainan aikana.

Online-asuntolaina on helpompaa kuin koskaan, ja uudet tuotteet ja palvelut lupaavat nopeita tuloksia. Voit myös haluta käyttää kiinnitysvälittäjiä, varsinkin jos sinulla on vähemmän kuin täydelliset luotto- tai muut kuin tulotason lähteet. Nämä välittäjät voivat tarjota yksilöllistä palvelua työskentelemällä useiden lainanantajien kanssa löytämään parhaat lainaehdot sinulle - joskus parempina korkoina kuin jos teet lainansaajan omalla lailla.

Kolme kokeneita asuntolainojen välittäjiä jakavat Investmentmatomein kanssa ehdotuksia siitä, kuinka saada parhaan koron ja kiinnostuksesi, joka sopii tarpeisiisi.

Puhdista henkilökohtaiset talosi

Taloudellisen talon hankkiminen ennen asuntolainan hakemista auttaa sinua saamaan alhaisemman koron. Yksi parhaista tavoista tehdä tämä on vahvistaa luottotietosi, kertoo Chicagon johtaja Joe Phalen, johtaja ja divisioonan myyntipäällikkö Guaranteed Rate. Tämä tarkoittaa laskujen maksamista ajoissa, uusien velkojen välttäminen ja luottotietokannan tarkistaminen virheiden korjaamiseksi, sanoo Phalen, jolla on lähes 25 vuoden kokemus kiinnitysteollisuudesta.

Määritettäessä, kuinka paljon voit lainata, asuntolainanantajat tarkastelevat velka-tulosuhdetta (käyttämällä brutto- tai tulo-osuuttaan). Phalen kannustaa kuluttajia vähentämään velkojaan, kuten luottokortteja tai opintolainoja, jotta heillä on varaa kotiin. "Nyrkkisääntönä on, että lainanottajilla on oltava velka-tulo-suhde, joka on 43 prosenttia tai vähemmän saada kiinnitys", hän sanoo.

On myös tärkeää, että ymmärrät pätevyytesi ja miten ne vaikuttavat asuntolainojen hinnoitteluun ja käytettävyyteen, sanoo Dane Moler, Primary Residential Mortgagein divisioonan johtaja San Franciscossa. Nämä pätevyydet sisältävät luottopisteet, tulot, käytettävissä olevat varat ja työhistoria, hän sanoo.

"Jos sinulla on erittäin vahva ja erittäin perusedellytys, voit tehdä ostoksia verkossa alhaisen hinnan johtajalle ja menestyä yleensä", hän sanoo. "Kuitenkin, jos pätevyytenne ovat monimutkaisia ​​tai rajatylittäviä, sinulla on parempi menestys lainanantajan kanssa, joka antaa sinulle paremman, henkilökohtaisemman palvelun."

Tee oikea valinta nopeustyypistä

Yksi ratkaiseva päätös on valita joko kiinteäkorkoinen tai säädettävä korko. Kiinteäkorkoisilla lainoilla on sama korko koko kaudelle. Säädettävät korot kiinnittyvät kiinteäkorkoisena ajanjaksona, joka on tyypillisesti alhaisempi - mutta kyseisen ajanjakson jälkeen korko voi vaihdella markkinoiden mukaan, joten se voi nousta ylös tai alas.

Molemmat kiinnelainat ovat hyviä ja huonoja. "ARM: n alhaiset kustannukset voivat olla houkuttelevia, mutta niillä on epävarmuutta", Phalen sanoo. "Kiinteäkorkoisilla kiinnityksillä voi olla enemmän tietoturvaa, mutta ne voivat olla kalliimpia."

Aikaa, jonka aiot pysyä kotona, on avain tapa määrittää asuntolainan paras tyyppi, sanoo Jay Voorhees, JVM Lendingin perustaja ja omistaja Kalifornian Walnut Creekissa. "Jos ostaja ei aio siirtää tai siirtää seitsemän vuoden kuluessa, 30 vuoden kiinteäkorkoista lainaa suositellaan yleensä turvalliseksi" varsinkin kun kiinteät korot ovat hyvin alhaisia, kuten nyt, sanoo Voorhees, joka on 22 vuosien asuntolaina kokemus.

Voorhees huomauttaa, että tällä hetkellä ei ole paljon eroa 30 vuoden kiinteiden ja säädettävien korko-asuntolainojen välillä. "Näissä tilanteissa ei ole järkevää jatkaa ARM: ää useimmissa tapauksissa, koska lainanottajat ottavat enemmän riskejä vain vähäisestä korotuksesta", hän sanoo.

Mutta Moler kertoo, että viimeisen kymmenen vuoden aikana A-paper ARM - joka tarjosi kaikkein pätevimmille lainanottajille - on ollut parempi rahoituspäätös. "Useimmat ihmiset olettavat, että korot nousevat, kun laina alkaa sopeutua, mutta itse asiassa he ovat tehneet aivan päinvastaisen ja kuluttajat ovat maksaneet 2%: n s-3%: ssa sen jälkeen, kun niiden säädettävä aika alkaa", hän sanoo. On kuitenkin mahdotonta kertoa, mitä tapahtuu seuraavan vuosikymmenen aikana. Tästä syystä kuluttajien olisi harkittava joustavuuttaan käsitellä suurempia maksuja, jos hinnat nousevat, Moler sanoo.

Valitse laina-aikasi viisaasti

Toinen merkittävä asuntopäätös on laina-aika. Kiinteäkorkoisten kiinnelainojen kaksi yleisintä vaihtoehtoa ovat 15- ja 30-vuotiset lainat. Mitä lyhyempi laina, sitä alhaisempi korko on - mutta sitä korkeampi kuukausimaksu, koska maksat lainaa nopeammin.

Voorhees suosittelee yleensä, että kuluttajat menevät 30 vuoden optioon, koska alhaisempi maksu on helpompaa, kun niiden kassavirta on tiukempi. "Ja kun kassavirta ei ole tiukka, suosittelemme, että lainanottajat sijoittavat säästöt alhaisemmilta maksuilta muualta kuin kiinteistöistä monipuolistamiseksi", hän sanoo.

Phalen suosittelee, että kotihoitajat ottavat 15 vuoden asuntolaina, jos heillä on huomattavia säästöjä tai jos he aikovat jäädä eläkkeelle alle 15 vuoteen ja voivat maksaa asuntolainasta nopeasti.

Jos et ole varma, Moler tarjoaa muistutuksen siitä, että voit aina maksaa ylimääräistä 30 vuoden asuntolainasta, mutta et voi maksaa vähemmän kuin 15 vuoden asuntolainasta.Vaikka 15 vuoden asuntolaina voi tarjota pitkäaikaisia ​​säästöjä, "on tärkeää punnita joustavuuden menetys ja tehdä päätös siitä", hän sanoo.

Oikean kiinnityksen valitseminen on avain optimaalisen koron saamiseen. Kokenut asuntolainojen välittäjä voi auttaa sinua ymmärtämään asuntoluottotyyppien ja ehtojen riskejä ja hyötyjä, auttaen sinua valitsemaan lainan, joka on turvallisin ja edullisin sinulle.

Emily Starbuck Crone on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Kuva iStockin kautta.