Säästä eläkkeelle, sitten tarttua velkaan

Joka päivä kuulemme ihmisiltä, ​​jotka ansaitsevat ahkerasti opintolainansa - ja jättäen huomiotta heidän eläkesäätiöt. Tämä on pysähtynyt.

Kyllä, velka voi olla kallista, mutta eläkkeelle jääminen ei lopulta maksa paljon enemmän. Siksi miksi:

1. Ottelut: Kun yrityksesi vastaa 401 (k) -ostasi, tämä on tyypillisesti hetkellistä tuottoa 25%: sta 100% rahoillesi. Vaikka "kiinni" -määräyksiä, jotka antavat 50-vuotiaille ja vanhemmille mahdollisuuden osallistua enemmän heidän tileihinsä, ei koskaan palauta vastaamatta jääneitä rahaa.
2. Verotusaika: Vanhuusmaksut vähentävät verotasi, tyypillisesti 15%: sta 50%: iin. (Alhaisen tulotason omaaville verovelvollisille on Saver's Credit, joka ei saa paljon, jos mitään vähennystä). Lainan maksaminen eläkkeelle siirtymisen sijaan ei auta verorasitustasi ja voi jopa lisätä sitä, koska opintolainojen ja kiinnitysten korot ovat yleensä vähennyskelpoisia.
3. pahentaa: Ei ole parempaa aikaa aloittaa säästäminen voimakkaasti eläkkeelle jäämistään kuin 20-vuotiaana. Tämä johtuu siitä, että aikaisemmin rahat sijoitetaan eläkesäätiölle, sitä kauemmin sen on kasva. Rahastosi 30-vuotiaana voi kasvaa 10 kertaa eläkkeelle siirtymäkaudella olettaen tyypillisen osakemarkkinoiden tuoton. Toisin sanoen 1000 dollaria voi muuttua 10 000 dollariksi. Sinä 20-vuotissäästämäsi 1000 dollari voi kasvaa 20 kertaa, tai 20 000 dollariin. (Katso itsellesi sopiva koronlaskuri.)
4. Se on vaikeampaa ja vaikeampaa kiinni: Mitä pidemmät viivytät eläkkeelle siirtymistä, sitä enemmän sinun täytyy säästää päästäksesi samaan paikkaan. 40-vuotiaiden ihmisten pitäisi säästää noin 30 prosenttia heidän tuloistaan ​​vastaamaan heidän mahdollisuuksiaan, jos he olisivat alkaneet säästää 10 prosenttia 20-vuotiailla. 50-vuotiaillaan heidän pitäisi säästää yli 40 prosenttia heidän tuloistaan. Roger Ibbotson teki matematiikan kansallinen säästämisohjeet yksityishenkilöille ja totesi, että aloittaminen 35-vuotiaiden jälkeen oli pelastettava niin paljon, että useimmat ihmiset pitävät sitä epäkäytännöllisenä, jos ei mahdottomana, pelastaa riittävästi eläkkeelle.
5. Muuten, palautus ei ole väliä (paljon): Liian paljon keskusteluja velan maksamisesta keskittyy "taattuihin" tuottoihin verrattuna investointien "spekulatiivisiin" tuottoihin. Mutta tuotot, joita saamme, ovat todellisuudessa paljon pienempiä kuin viimeinen rikkaus, kuin kuinka paljon me haluamme säästää. Kotitaloudet, jotka haluavat säästää entistä enemmän vaurautta tulotasolla.
6. Elämä on: Kun viivytät eläkesäästämistä, olet veto, että asiat eivät tule tulevaisuudessa vakavasti vääriksi. Myöhemmät ansaintivuodet voidaan keskeyttää irtisanomisilla, sairauksilla, onnettomuuksilla tai tarvetta hoitaa perheenjäseniä. Juuri silloin kun joudut siirtämään polkimen metalliseen eläkesäästämiseen, joku vie auton pois.
7. Taloudellinen joustavuus: Rahaa, jota käytetään opintolainojen ja monien muiden velkojen maksamiseen, on mennyt hyvää. Et voi saada sitä takaisin, jos tarvitset sitä hätätilanteessa - ja tarvitset tapa käsitellä hätätilanteita.

Onko myrkyllistä velkaa?

Voi olla järkevää asettaa korkeatasoiset "myrkylliset velat" eläkesäästämiseen, kun velka voidaan maksaa melko nopeasti. Myrkyllinen velka sisältää kaikki palkkapäivälainat ja useimmat luottokorttitilit. Haluat silti osallistua eläkesuunnitelmaan riittämättömästi saadaksesi yrityksesi ottelun (koska se on ilmaista rahaa), mutta loput eläkkeellepanomaksusi voivat odottaa, kunnes myrkyllisen velan lohikäärme tapetaan.

Tämä olettaa, että lohikäärme on voitettavissa, tietenkin.

Jos se vie viisi vuotta tai kauemmin maksamaan tämän ja muiden kulutusluottojen, kuten lääketieteellisten laskujen ja henkilökohtaisten lainojen, sinun pitäisi harkita velkahelpotuksia. Miksi viisi vuotta? Koska niin kauan sinä vaadittaisiin maksamaan tällaisesta velasta 13 luvun konkurssierän takaisinmaksua ennen jäljellä olevia saldoja.

Ja viisi vuotta on suunnilleen enimmillään, jonka haluaisin, että joku laittaa eläkesäästöt pidempään ottaen huomioon, mitä tiedämme Amerikan kasvavasta eläkkeelle siirtymisestä. Todellisuus, joka heijastuu jokaiseen amerikkalaisten talouksien tutkimukseen, on se, että useimmilla ihmisillä on hallittava velkaantumisaste, mutta monet ovat jääneet liian vähän eläkkeelle.

Seuraavassa on muutama kertoava tilasto:

• Uusimmassa Employee Benefit Research Institutein eläketurva-analyysissä 42 prosenttia työntekijöistä - ja 27 prosenttia 55-vuotiaista ja vanhemmista - kertoi saaneensa alle 10 000 dollaria. EBRI on ennustanut, että yli 40 prosenttia vauvankasvattajista ja Gen Xersistä jäävät eläkkeelle rahaa ja pystyvät vastaamaan peruskustannuksiin ja terveydenhoitokustannuksiin.
• Sitä vastoin yhdellä neljänneksellä Yhdysvaltain kotitalouksista ei ollut velkaa vuonna 2013 Federal Reserve -raportin mukaan. Vain 8,2 prosentilla velallisista oli velkamaksuja, jotka olivat yli 40 prosenttia heidän tuloistaan, maksutulotaso, joka osoittaa taloudellisen hädän.
• Useimmilla amerikkalaisilla kotitalouksilla ei ole luottokorttiluottoja. Noin neljäsosalla kotitalouksista ei ole luottokortteja, kun taas toiset 35-40% maksavat saldot kokonaan kuukausittain. Medianperhe, jolla oli luottokorttitase, toimitti 2300 dollaria vuonna 2013, viimeisin vuosi, jolle Fed-tilastot ovat saatavilla.
• Jopa opiskelijamääräinen velka, millennialaisten olemassaolon oletettu vitsaus, on hallittavissa useimmissa kotitalouksissa. Keskimääräinen osuus opintolainan maksuista kotitalouksissa, joiden määrä on alle 35-vuotiaita ja korkeakoulututkintoja, on 3,8 prosenttia, Fed sanoo.

On selvää, että ihmiset ovat edelleen yliannostusta velasta.Noin miljoona amerikkalaista tekee henkilökohtaisia ​​konkursseja vuosittain ja lähes 7 miljoonaa on maksamatta opintolainojaan. Kiinteistösijoitukset ovat alhaisimmat, mutta yli puolet miljoonasta kodeista oli jossain vaiheessa sulkemista vuoden 2016 alussa kiinteistöalan tutkimusyhtiön CoreLogic mukaan.

Kuitenkin kymmenien miljoonien kotitalouksien kohdalla säästöt ovat suurempaa vaaraa pitkäaikaiselle vauraudelle kuin heidän velkansa. Alhaisen verokannan, mahdollisesti verovähennyskelpoisten velkojen, kuten opintolainojen ja kiinnelainojen, maksaminen ei saisi olla etusijalla heidän puolustuksensa rakentamisessa köyhälle vanhuudelle.

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.