Säästäjille, jotka maksimoivat IRA-maksuosuudet, Roth maksaa

Investmentmatome-analyysi havaitsi, että säästäjät, jotka antavat vuotuisen maksimimaksun yksittäiselle eläkesäästötililleen, todennäköisesti nettoavat enemmän verojen jälkeen eläkkeelle jääneitä dollareita Roth IRA: ssa kuin perinteisessä IRA: ssa. Numerot osoittavat, että Roth suosii näitä säästäjiä enemmän kuin tavanomainen viisaus, ja erot ovat äärimmäisimmät, kun perinteisiä IRA-maksuja koskevia verosäästöjä ei myöskään sijoiteta erikseen.

Analyysi tarkastelee tuloksia, jotka perustuvat 5 500 dollarin vuotuiseen osuuteen kullekin tilille. Koska Roth IRA: n maksuosuudet tehdään verojen maksamisen jälkeen ja siten edustavat suurempaa etukäteissäästösitoumusta kuin perinteiset IRA-maksut, Roth yleensä johtaa korkeampiin IRA-arvon jälkeisiin arvonkorotuksiin pitkällä aikavälillä. Roth IRA: n tämän verotuksellisen edun mukauttamiseksi perinteisen IRA-säästäjän tulisi sijoittaa verotukselliset säästöt kunkin vuoden rahoitusosuudesta. Lisätietoja näiden tilien verokohtelusta ja siitä, miten tilit vertailevat, kun perinteiset IRA-verosäästöt sijoitetaan, katso alla olevan artikkelin "Tehtävät matematiikka: Roth IRA vs. perinteinen IRA" -osassa.

Rothin voittomarginaali on joissakin tapauksissa merkittävä: Tutkimuksessa havaitaan useita skenaarioita, joissa Roth IRA: n eläkkeelle siirtymisen arvo on yli 100 000 dollaria korkeampi kuin perinteisen IRA: n, joka sai samat maksut (5 500 dollaria kukin vuosi) 30 vuoden investointijaksolla.

Avainlöydökset

• Suurin mahdollinen maksuosuus edesauttaa Rothia, jos perinteisiä IRA-veroasennuksia ei sijoiteta erikseen. Analyysissä ei löydy verotusskenaarioita, joissa perinteisen IRA: n arvo eläkkeelle jää Roth IRA: n arvon perusteella olettaen, että molemmat tilit saavat suurimman mahdollisen panoksen ja perinteiset IRA-verosäästöt eivät sijoitu erilliseen sijoitusvälineeseen.
• Sijoittajat, jotka maksavat korkeimmat verokannat eläkkeelle, hyötyvät (tai menettävät) eniten. Roth IRA: ille kertynyt lisäarvo on merkittävin sijoittajille, joilla on eläkkeelle korkeimmat tehokkaat tuloverot. ne ylittävät vielä 184 364 dollaria 30 vuoden aikana.
• Verosäästöjen sijoittaminen voi auttaa perinteistä IRA: ta. Jos sijoitat 100% verosäästöistä jokaisesta vuotuisesta perinteisestä IRA-maksusta, useimmat verotusskenaariot suosivat edelleen Roth IRA: ta. On kuitenkin syytä huomata, että säästäjät, joilla on erittäin korkea veroprosentti uransa aikana ja erittäin alhaiset eläkesäästöt, voivat myös tulla huomattavasti eteenpäin perinteisen IRA: n kanssa, jos he investoivat uudelleen verotuksessaan - ks. Alla olevat taulukot.

Matematiikan tekeminen: Roth IRA vs. perinteinen IRA

Roth IRA: n maksuosuudet tehdään verojen jälkeen, mikä tarkoittaa, että jokaisella rahoitusosuudella on korkeammat kustannukset: Jotta 5 500 euron maksuosuus - nykyinen vuotuinen maksuraja - 25 prosentin verokannalla, sinun on myös maksettava lisämaksu $ 1,833 veroista. (Lisätietoja Rothista sivustollamme Roth IRA-selittäjänä.)

Jos laitat $ 5,500 perinteiseen IRA-arvoon, rahat menevät ennalta, mikä tarkoittaa sitä, että sinulle maksetut summat ovat 5 500 dollaria. Jos olet oikeutettu vähennykseen, kustannukset korvataan kyseisen verosäästöjen arvolla. Tämä tekee perinteisestä IRA: sta paremman tarjouksen lyhyellä aikavälillä. Ja se on todennäköisesti yksi syy siihen, miksi useimmat säästäjät valitsevat perinteisen IRA: n. Sijoitusyhtiöinstituutin vuoden 2016 tietojen mukaan 25% yhdysvaltalaisista kotitalouksista on perinteinen IRA, kun taas vain 17% on Roth. Vaikka nämä luvut sisältävät kaikki tulotasot, Rothin tukikelpoisuusrajoitukset täyttävät, perinteinen IRA johtaa edelleen merkittävällä marginaalilla.

Kun verotetaan kaiken veron osalta, kysymys siitä, mikä tili nettohtaa verotuksen jälkeisemmälle tasolle, voi riippua siitä, säästäjä sijoittaa perinteiset IRA-verosäästöt vuosittain. Kun 30 000 dollaria poistetaan perinteisestä IRA: sta, IRS ottaa leikkauksen; kuinka paljon riippuu tuntemattomista tulevaisuuden verokannoista, mutta todennäköisesti on useita tuhansia dollareita. Mutta kun 30 000 dollaria tulee ulos Roth IRA: sta eläkkeelle, täysi 30 000 dollaria tulee eläkkeelle, koska verot on jo maksettu, kun maksu on suoritettu.

On syytä huomata, että perinteiset IRA-verorasitukset ovat arvokkaita, vaikka näitä säästöjä ei sijoiteta. Nämä verosäästöt voivat todellakin olla arvokas lisäys hätärahastoon tai ne voivat auttaa maksamaan velkaa tai lieventämään kuukausittaista kassavirtaa. Tämä analyysi keskittyy kuitenkin IRA: n verojen jälkeiseen arvoon, ei kokonaisrahavirtaan.

Kun säästäjä sijoittaa perinteiset IRA-verosäästöt

Koska maksuosuuksien raja on sama - 5 500 dollaria on kaikkien IRA-maksujen yhteenlaskettu vuotuinen enimmäismäärä - on yksi tapa tehdä perinteinen IRA kilpailukykyiseksi Roth IRA: n kanssa maksimaalisten maksuosuuksien tapauksessa: perinteinen IRA-maksu erillisellä sijoitustilillä. Tämä täydentävä välitystili olisi sijoitettava tavalla, joka peilaa IRA: n investoinnit. (Huomaa, että skenaarioissa, joissa säästäjä ei tee maksimimaksua perinteiselle IRA: lle, verosäästöjen sijoittaminen ei välttämättä edellytä erillisen välitystilin avaamista.)

Joissakin skenaarioissa, erityisesti silloin, kun eläkeläisen veroprosentti on 25% tai alle, sijoittamalla 100% säästöveroista perinteinen IRA on arvokkaampi vaihtoehto kuin Roth IRA.IRS-tiedot osoittavat, että suurin osa amerikkalaisista veronmaksajista kuuluu suluihin 25 prosentin tasolla tai alle.

Muissa verotusskenaarioissa - erityisesti alhaisemmilla veroasteilla ja korkeammilla ennustetuilla eläkevakuutusmaksuilla - sijoittamalla 100% säästöistä perinteisestä IRA-vähennyksestä saadaan alhaisempi kokonaissumma kuin sijoittamalla Roth IRA: han.

Kun säästäjä ei investoi perinteisiä IRA-verosäästöjä

Tämä on silloin, kun Roth IRA todella ylpeilee perinteisen IRA: n. Alla oleva taulukko osoittaa, kuinka paljon enemmän Roth IRA -verkkoja yli perinteisen IRA-verran eri verotuskohteissa, enintään 5 500 dollarin vuotuisella maksuosuudella.

Huomaa alla olevasta kaaviosta, että ei ole väliä, mitä säästäjän ennenaikaisen eläkkeen verokanta on näissä skenaarioissa. Koska perinteisiä IRA-verosäästöjä ei sijoiteta vuosittain, se on yksinomaan eläkkeelle siirtyvä veroaste, joka vaikuttaa lopputulokseen.

Kokeile erilaisia ​​Roth IRA ja perinteisiä IRA-verokenaarioita alla olevan laskimen avulla.

Yksinkertainen valinta (eniten) säästäjille

Tärkeää: Säästäjät, jotka tekevät maksimivuosittaisen rahoitusosuuden IRA: lle ja eivät erikseen panosta perinteisiin IRA-verosäästöihin, päätyvät aina useampiin kotiin suuntautuviin IRA-säästöihin eläkkeelle siirtyessään, jos he valitsemaan Roth IRA: n perinteisen IRA: n perusteella.

Varmista, että olet oikealla tiellä eläkeinvestointiasi noudattaen Investmentmatomein IRA-vinkkejä:

• Hyödynnä työnantaja vastaavia dollareita. Ennen Rothin tai perinteisen IRA: n avustamista sijoittajat, joille tarjotaan työeläkkeelle suunnattu suunnitelma, kuten 401 (k), olisi annettava riittävästi tätä suunnitelmaa saadakseen työnantajan vastaavia dollareita.
• Valitse oikea IRA-palveluntarjoaja. Päättäessä, mistä avaat IRA: n, harkitse välittäjän tiliä ja investointien valintaa, mukaan lukien ei-kaupankäyntipalkkio-rahastojen ja tarjoamien, vapaasti maksettavien vaihto-osuuksien määrä. Sijoituksia valittaessa kiinnität huomiota kustannussuhteisiin, jotka ovat sijoittajan maksamien varojen vuosittaiset toimintakustannukset.
• Ymmärtää jakeluohjeet. Rahan ottaminen IRA: sta ennen ikärajaa 59 1/2 voi laukaista 10 prosentin rangaistuksen ja tuloverot. Roth IRA on joustavampi - maksuosuudet, mutta ei sijoitustulot, voidaan poistaa milloin tahansa - mutta on tärkeää muistaa, että nämä varat on varattu eläkkeelle ja niitä ei pitäisi käyttää ennen.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd on data analyytikko Investmentmatomeissa. Sähköposti: [email protected].

Tätä artiklaa on tarkistettu, jotta voitaisiin paremmin selventää investointien verosäästöjen vaikutusta perinteisiltä IRA: sta, mikä johtaa useisiin skenaarioihin, joissa perinteinen IRA ylittää Rothin. Se myös selventää, että Roth ylittää perinteisen IRA: n suurimmat marginaalit, kun säästäjä tekee maksimivuosittaiset maksut, eikä perinteisiä IRA-verosäästöjä investoida.

Ensimmäisen taulukon aikaisempi versio ja tässä artikkelissa oleva laskin yliarvioivat verorasituksen sijoittamalla säästöt perinteiseltä IRA: lta erilliseen välitystiliin. Laskin on päivitetty, joten laskelmat eivät verota sijoittajan osuutta verotettavassa tilissä peruutuksen yhteydessä, ja menetelmiä on lisätty yksityiskohtaisesti.

METODOLOGIA

Roth IRA: n vuosimaksujen määrittäminen perinteisten IRA- ja välitystilien maksuosuuksien perusteella käytimme Roth IRA: n rahoitusosuuden pretax-arvoa ja laski sitten vastaavan investoinnin perinteiseen IRA-arvoon sekä mahdolliset sijoitusten verotukselliset säästöt. maksu Roth IRA: lle 25 prosentin verokannalla, preetaxin hinta on 7.333 dollaria. Samaan summaan säästäjä voi sijoittaa 5 500 dollaria perinteiseen IRA: han ja hänellä on jäljellä 1833 dollaria. Kun verotetaan 1,833 dollaria, säästäjälle on jäänyt 1,375 dollaria sijoittamaan erilliseen, verolliseen välitystiliin.

Näitä lukuja käytettiin vuosittaisina osuuksina kunkin sijoitusvaihtoehdon arvon määrittämiseksi olettaen 6 prosentin vuotuisen tuoton 30 vuoden jaksolla. Laskimme myös erilaisia ​​skenaarioita, joissa verosäästöjen sijoitetun määrän prosenttiosuus on oikaistu.

Perinteiseen IRA- ja välityssuoritukseen perustuvat sijoitussalkut verotetaan oletetulla eläke-verokannalla, kun taas Roth IRA: n verotetaan vain maksuosuuksien aikana.

Myyntivoitto verokanta otettiin huomioon eläkkeelle odotettavissa olevaan veroasteeseen. Salkun kokonaisveroaste riippuu muista tekijöistä, kuten salkun sijoitusten yhdistelmästä ja joukkovelkakirjojen verokohtelusta.

Verotusvälittäjätilillä tehtävät sijoitukset todennäköisesti aiheuttavat vuosittain veroja (esimerkiksi osingoista ja verotettavaan salkun liikevaihdosta saaduista myyntivoittojakaumista), vetämällä verotettavan tilin ja perinteisen IRA: n kokonaisverotulosta. Koska nämä kustannukset voivat vaihdella suuresti verotettavan tilisi varojen kohdentamisen perusteella, niitä ei sisällytetä näihin laskelmiin. Suosittelemme, että otat huomioon odotetun verotuloksen, kun verrataan tilejä.

Investmentmatome verrattiin perinteisen IRA: n arvoa sen jälkeen, kun eläkkeelle siirtymisen yhteydessä maksetut tuloverot olivat verovelvollisen arvon veron jälkeen verovelvollisen eläkkeelle siirtyneen omaisuuden myyntivoiton jälkeen Roth IRA: n arvoon eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Tähän laskelmaan otettiin huomioon asianmukaiset verot, mukaan lukien 15%: n verovaroihin kohdistuvat myyntivoitot.

Kaikki luvut ovat inflaatiokorjauksia.