Miten henkivakuutuksen palautus toimii

Vakuutus ei yleensä ole sellaista, että voit palauttaa rahat takaisin, toisin kuin valitettava takki tai näinä päivinä jopa auto.

Ota esimerkiksi autovakuutus. Sanotaan, että sinulla ei ole koskaan tapaturmaa, vaatimus tai jopa soita vakuutukselle kysymykseen vuoden aikana. Vakuutusyhtiö honchos ei koskaan viihdyttäisi ajatusta hyvityksestä, koska heidän mielestään maksat suojasta, vaikka et koskaan käyttänyt sitä.

Mutta henkivakuutustyyppien joukossa erottuu tavanomaisesta viisaudesta: paluumuutto-henkivakuutus lupaa palauttaa maksamasi rahat, jos et kuole politiikassakaan. Se on houkutteleva ehdotus ihmisille, jotka valehtelevat ajatuksesta maksaa vakuutuksia ja mahdollisuutta olla koskaan maksamatta.

Kuinka se toimii

Ostat paluupalkkioisen henkivakuutuksen, ehkä 20 tai 30 vuoden aikavälillä. Jos kuolet tuona aikana, edunsaajasi saavat kuolemantapauksen. Jos ylität vakuutuksen, saat takaisin juuri sen, mitä maksat (ilman etua). Rahan takaisin ei ole veronalaista.

Säännöllisellä henkivakuutuksella, jos asut, kun vakuutus on voimassa, et saa mitään takaisin.

Mutta kaikella on hinta, eikö? Maksat paljon enemmän rahan takaisinominaisuudelle. Trusted Choicein, riippumattomien edustajien järjestön mukaan palkkiohintaisen henkivakuutuksen kustannukset voisivat maksaa missä tahansa 30 prosentista kolmeen kertaan enemmän kuin saman kattavuuden tavanomainen henkivakuutus. Yhdistys ehdottaa, että harkitsette, kuinka paljon voisit saada voittamalla halvempaa säännöllistä elinkaariajattelua ja sijoittamalla eron.

Plussat	Haittoja
Jos ylität toimintastrategisi, saat rahat takaisin, toisin kuin säännöllinen henkivakuutus.	Se on paljon kalliimpaa kuin säännöllinen henkivakuutus. Et ansaitse korkoja rahoillesi. Sinun on yleensä pidettävä politiikkaa koko ajan saadaksesi rahat takaisin.

Muita asioita, jotka pitää mielessä palauttaa palkkio henkivakuutus:

• Tämä ominaisuus lisätään usein ratsastajana termiin elämäpolitiikka.
• Jos peruutat toimintasi ennen kauden loppua - tai yksinkertaisesti lopeta maksaminen - et ehkä saa rahoja takaisin käytännöstä riippuen.
• Sinun täytyy ostaa vähimmäismäärät, kuten 100 000 dollaria.
• Jotkut suurimmista henkivakuutusyhtiöistä eivät myy takaisinmaksuperusteisia vakuutuksia.

Muut näkökohdat

Jotkut vakuutusyhtiöt tekevät parempaan henkivakuutuskorvaukseen, joten varmista, että ymmärrät kaikki politiikan yksityiskohdat. Esimerkiksi valtion maatilan elinkaaripalkkioista laaditaan politiikan mukaiset "käteisarvot". Tämä tarkoittaa sitä, että osa palkkioista siirtyy käteiskorvaukseen. Voit ottaa lainat tai nostot käteisarvoa vastaan. Jos et kuitenkaan maksa lainaa takaisin, kuolemasi edut (jos kuolet) tai rahat takaisin (jos et kuole) vähennetään otetulla summalla.

Kuten tavallisilla käytännöillä, voit muuntaa termi kokonaisuudeksi henkivakuutukseksi tuotto-palkkioilla. Tämä on kätevä (mutta todennäköisesti kallis) tapa säilyttää kattavuus, jos päätät myöhemmin, että haluat pysyvän käytännön.

Ensiluokkaisen henkivakuutuksen osuus on noin 2% vuosittaisesta palkkioon perustuvasta elinkaarimyynnistä, alan tutkimusryhmän LIMRA mukaan. Vuoden 2009 suosioonsa nähden tällainen politiikka sai noin 5% myynnistä.

Amy Danise on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston toimittaja. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @AmyDanise .

Kuva iStockin kautta.