Eläkkeelle siirtymisen estämisstrategiat: mistä käytät?
Как мы играли в Operation Flashpoint. Ностальгия
Sisällysluettelo:
- 4 prosentin sääntö
- Dynaamiset nostot
- Kauhan strategia
- Vihjeitä eläkkeelle siirtymiseen
- Mitä seuraavaksi?
- Tarkista Laskin nähdä, kuinka kauan eläkesäästäminen kestää
- Aloittaa eläkesuunnitteluun - milloin tahansa
- Oppia mitä tehdä sinun 401 (k), kun eläkkeelle
Olisi mukavaa, jos säästäminen eläkkeelle jäämiselle oli kaikki, mitä meidän täytyi tehdä. On selvää, että meidän on päätettävä parhaasta tavasta vetää säästöämme, kun jäämme eläkkeelle.
Onneksi älykkäät ihmiset ovat keksineet erilaisia taktiikoita, jotta voimme säästää pitkän matkan. Lue tarkat suosituimmat eläkkeelle siirtymisstrategiat. (Voit myös tarkistaa laskimesi nopeasti, kuinka pitkään eläkesäästäminen kestää.)
4 prosentin sääntö
Mikä se on: 4%: n säännös, joka julkaistiin vuonna 1994 eläkkeelle siirtyneen rahoitussuunnittelija William Bengenin johdosta, edisti tätä lukua turvallisena vuotuisena vetäytymisnopeutena sen jälkeen, kun se oli testannut sen historian vaikeimpiin talouskriisiin, mukaan lukien suuri masennus.
Jos käytät 4 prosentin sääntöä, ota se säästösi prosenttiosuus ensimmäisestä eläkevuosiosta, ja ota sitten sama inflaatioon mukautettu dollarin summa seuraavina vuosina.
Näin se toimii: Voit vetää 4% säästöistasi ensimmäisestä eläkevuodesta, ja joka vuosi sen jälkeen, kun otat saman dollarin määrän ja inflaation säätöä.
Sano sinulla on 800 000 dollaria eläkesäästöissä. Sinä ensimmäisenä vuonna nostat 32 000 dollaria. Sitten kyseisen vuoden inflaatio on 3%. Toisena vuonna nostat 32,960 dollaria.
Plussat: Tämä on melko helppo hallita päätyäsi ympäröimään, ja menestyksen mahdollisuus - toisin sanoen ei rahan ylittäminen - on korkea, kunhan sijoitat vähintään 50% säästöistasi varastossa Bengenin analyysin mukaan.
Haittoja: 4 prosentin sääntö on joustamaton ja jättää huomiotta, miten eläkeläisten menot voivat muuttua eläkkeelle siirtymisen aikana.
Mitä ammattilaiset sanovat: 4 prosentin sääntö on hyvä lähtökohta, kertoo Brad Bobb, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Bobb Financialin perustaja Springfieldissä Illinoisissa.
Mutta se ei ole aina käytännöllinen, hän sanoo. Yksi haittapuoli on se, että se ottaa tasaisen tulot koko eläkkeelle siirtymisen ajan.
Bobb huomauttaa, että hänellä on asiakas, joka aikoo siirtyä eläkkeelle 56: ssä, mutta hän ei vaadi sosiaaliturvaa 65 vuoteen tai sitä vanhemmaksi. "Hän todennäköisesti nostaa suurempaa vetäytymistä kuin 4% noin kymmenen vuoden ajanjaksolle", hän sanoo.
»Katso, säästävätkö rahat meidän eläkkeesi laskimella
Dynaamiset nostot
Mikä se on: "Dynaamiset nostot" on rakenteilla monella tapaa, mutta olennaisesti se tarkoittaa, että muuten suhteellisen joustamatonta 4 prosentin sääntöä muutat nostomäärääsi esimerkiksi silloin, kun sijoitustuotto on huomattavasti odotettua suurempi.
Dynaamiset strategiat voivat vapauttaa sinut maksamaan enemmän rahaa, kun markkinat palauttavat sen, etukäteen asetettuun enimmäismäärään asti.
Plussat: Tällä menetelmällä teet vuosittain toimenpiteitä varmistaaksesi, että eläkesäästäminen kestää niin kauan kuin tarvitset. On järkevää vähentää menoja vuosina, jolloin sijoitusten tuotot eivät ole niin korkeat kuin odotettiin, tai jos esimerkiksi hätätilanne pakotti sinut kulumaan enemmän kuin odotettiin edellisvuodesta. Ja dynaamiset strategiat voivat vapauttaa sinut maksamaan enemmän rahaa, kun markkinat palauttavat sen sallitaksesi enimmäismäärän, jonka olet määrittänyt etukäteen.
Haittoja: On olemassa monia erilaisia dynaamisia vetäytymisstrategioita, ja ne voivat olla monimutkaisia. Jos luulet ehkä asiantuntijan apua, tässä on vinkkejä rahoitusneuvon löytämiseen.
Mitä ammattilaiset sanovat: Sinulle paras strategia riippuu tilanteesta. "Valitsemamme eläkkeelle siirtymisstrategia perustuu hyvin paljon siihen, mitä tavoitteesi ovat", sanoo Denmin Financial Groupin johtava varallisuussuunnittelija, Erin Hadary, CFP.
Yksi dynaaminen strategia, joka tunnetaan Guyton-Klinger-sääntöinä sen jälkeen, kun kaksi miestä on kehittänyt sen, luovat olennaisesti suojakaiteet vetäytymismäärien ympärille varmistaakseen, ettet ota liikaa - tai liian vähän - säästöistään.
Yksi näistä suojavälineistä koskee rajoitusten poistamista, jos ne edustavat liian suurta osaa koko pesän mästä. "Jos jostain vaiheessa nykyinen vetäytymisaste on yli 20 prosenttia alkuperäisestä vetäytymisestasi, voit vain vähentää vetäytymisastetta 10 prosentilla", sanoo East Texas Baptist University -yliopiston talousopinopettaja Brandon Renfro ja maksulliset taloudelliset kustannukset neuvonantajana Marshallissa, Texasissa.
Kauhan strategia
Mikä se on: Voit jakaa säästöt erillisiin tilin tyyppeihin tavoitteidesi mukaan. Se voi olla yhtä yksinkertainen kuin kolme kauhaa: hätäastia, elinkustannukset ja pitkäaikaiset säästöt.
Esimerkiksi säästötilillä voi olla kolmen kuukauden säästöturva. Sitten sinulla voisi olla esimerkiksi kolme vuotta elinkustannuksia, yhden vuoden takuu säästötilillä ja kahden vuoden takuu pankkitodistuksessa. Sitten voit sijoittaa pitempiaikaiset säästöt.
"Ajatuksena on, että annoit aggressiiviset investoinnit kasvamaan pitkällä aikavälillä, eivätkä ne veloita heitä tarjoamaan lyhytaikaisia tuloja", sanoo Jon Beyrer, sertifioitu rahoitussuunnittelija Blankinship & Foster LLC: n kanssa San Diegossa. Ajoittain siirrät rahaa pitkän aikavälin ämpäriltä lyhytaikaiseen.
Plussat: Kauha-strategia vähentää altistumista sijoitusriskeille, koska sinun ei tarvitse myydä varastoja markkinoiden ollessa alhaalla.Sinulla on käteisvarat maksaa kulut, jotka voivat suojata säästösi pitkän matkan päästä.
Haittoja: Sinun tarvitsee vielä vetäytymisstrategia sijoitetuista säästöistasi.
Mitä ammattilaiset sanovat: Beyrer sanoo, että tämä on hyvä strategia asiakkailleen, jotka ovat hermostuneita sijoittamisesta.
"Tämä on keino antaa heille mielenrauhaa", Beyrer sanoo. "Riippumatta siitä, mitä näit uutisissa, mikä suuri pudotus tapahtui juuri osakemarkkinoilla, sinun ei tarvitse huolehtia, koska voit ratsastaa sitä muutaman vuoden ajan."
Vihjeitä eläkkeelle siirtymiseen
Älä unohda veroja. Jos nostat rahaa perinteiseltä IRA: sta tai 401 (k): lta, tulet maksamaan tuon veron. Muista kiinnittää huomiota eläkesuunnitelmiisi. (Tämä on yksi syy siihen, miksi Roth IRA voi olla helpotus eläkkeelle: maksat veroja mennessasi, ei silloin, kun nostat rahaa. Tässä on enemmän Rothia kuin perinteisiä IRA: ita.)
Tarkasta suunnitelmasi vähintään kerran vuodessa. Tämä ei ole tilanne, jossa aiot asettaa sen ja unohtaa sen. Asiat muuttuvat, markkinat nousevat ja laskevat, odottamattomat kulut nousevat. Tarkista suunnitelmasi säännöllisesti varmistaaksesi, että olet reitillä.
Muista muista tulolähteistä. Suurin osa näistä vetäytymisstrategioista keskittyy eläkesäästämiisi säästöihinsä - rahaa, jonka hallitset. Älä unohda ottaa huomioon sosiaaliturvaetuuksia ja muita tulonlähteitä, kun ajattelet yleistä eläkejärjestelmääsi.
Heitä velka, jos voit. Eläkkeellepanon rahoitus on paljon helpompaa ilman velkaa. "Jos sinulla ei ole mitään velkaa menemään eläkkeelle, se vähentää merkittävästi kiinteitä kuluja", Bobb sanoo.
Joustavuus voi olla ystäväsi. "Jos eläkkeelle siirtyminen on joustavaa ja ei tarvitse olla täsmälleen samaa dollarin määrää vuosittain," Bobb sanoo ", niin tämä antaa sinulle paremmat mahdollisuudet olla käyttämättä rahaa eläkkeelle, koska voit säätää mennessasi. ”
