Eläkkeelle siirtyminen 101: Mitkä ovat eläkkeet?

Koska eläkkeistä on tullut kaikki, mutta sukupuuttoon kuolemattomat, eläkkeiden viehätys on kasvanut yhä vahvemmaksi. Nämä vakuutusyhtiöiden myymät verovelo-investoinnit mahdollistavat sinun kasvattavan pesänsiemeniä ja silloin, kun olet valmis eläkkeelle, laukaisisit tulot, joita et voi elää. Kuka ei haluaisi: oma henkilökohtainen eläke? Vaikka elinkorot voivat olla tärkeä osa eläkesäästösäästösuunnitelmaa, on monia asioita harkittava, mukaan lukien millainen, milloin ja kuinka paljon?

Kiinteät eläkkeet

Tämä on rintojen isoisä. Kiinteä elinkorko ottaa panoksesi ja vakuutusyhtiö panostaa siihen. Sinulla ei ole sanomaa siitä, miten rahaa hoidetaan. Kun käynnistät tulovirran, kutsutaan annuitization, sinulle maksetaan kiinteä dollarin määrä. Kaikilla elinkorkoilla voit määrittää maksusuoritusasetuksen, kun rekisteröidyt. Se voi olla yhdestä elämästä (ehkä sinun) tai yhteisestä elämästä (kuten niin kauan kuin elät, ja niin kauan kuin puolisosi elää). Maksuoperaatioissa on monia muunnelmia, vakuutusasiamies voi selittää heille kaikki - toivottavasti joitain visuaalisia apuvälineitä.

Muuttuvat eläkkeet

Vieläkin suosittuja ovat vaihtelevat vuositulot, joiden avulla voit valita useista sijoitusvaihtoehdoista, mukaan lukien sijoitusrahastojen, korkorahastojen ja rahamarkkinatilit. Joillakin VA: lla on taattu pienin kuolemantapahtuma, joka asettaa "lattia" investointitappioille tai vähimmäisprosentin kasvuvauhdille.

Equity-indexed annuities

Muuttuvan elinkoron uudempi spin on "osakeindeksiin perustuva eläkevakuutus", joka seuraa jossain määrin S & P 500: n kaltaisen osakeindeksin suorituskykyä, mutta myös takaa alhaisemman korkotulon.

Se voi kuulua lopulliselta investointikaupalta, mutta tällaiset eläkevakuutukset ovat monimutkaisia, niin että arvopaperiteollisuuden itsesääntelyvirasto FINRA antoi sijoittajille ilmoituksen niistä muutama vuosi sitten. Tämä ei tarkoita sitä, että he ovat pahoja - vain vaikea ymmärtää.

Milloin kannattaa harkita elinkorotusta

Koska eläkevakuutukset tarjoavat sinulle sijoituksen, joka voi kasvaa ilman verojen vaikutusta, kunnes nostot tehdään, ne voivat olla hyvä vaihtoehto harkita, milloin muut verovelo-investoinnit ovat maxed-out.

Sano, että asetat laillisesti sallitun rajan 401 (k): iin ja teet täyden panoksen IRA: lle joka vuosi. Sinulla on myös säännöllinen sijoitustili, jolla on verotuksellinen omistusosuus, ehkä kunnallisista joukkovelkakirjoista tai matalan liikevaihdon omaavista pörssikaupoista (ETF). Tämä on tili, jota voit napauttaa, kun tarvitset todella, ennen kuin otat verovähennyssijoituksesi. Jos sinulla on kaikki, mutta olet edelleen todella huuhtele ja sinulla on enemmän rahaa sukka pois, elinkorot saattavat olla hyvä valinta.

Ansiotulojen heikkous

Ja nyt todellisuus tarkistaa. Niin hyviä kuin ne kuulostavat, tässä ovat epäkohdat eläkkeisiin:

• Ne voivat olla hyvin kalliita. Eläkevakuutukset ovat vakuutuksen sisällä käärittyjä sijoituksia. Vakuutusmaksuista, investoinneista veloitetuista maksuista ja palkkioista, jos yrität päästä irti elinkorosta (ns antautuminen maksut). Vakuutusasiamiehet ja osakekauppiaat voivat tehdä paljon rahaa myymällä elinkorotuksia, ja se on aina hyvä syy olla varovaisia.
• Vakuutuksia on vaikea ymmärtää. Sinun täytyy lukea paperit ennen allekirjoittamista. Kaikki siitä. Ja se tulee olemaan hyvin kuivaa lukemista. Hyvä neuvo: älä koskaan osta mitään, jota et ymmärrä täysin. Hei, Securities and Exchange Commission jopa sanoo, että useimmat taloudelliset neuvonantajat eivät ymmärrä, mitä he myyvät, kun on kyse elinkorkoista.
• Vakuutustuotteena eläkevastuiden tarjoamat takaukset ovat yhtä vahvoja kuin liikkeeseenlaskijan taloudellinen kapasiteetti. Myös vakuutusyhtiöiden on tiedetty vetävän etuuksia - jopa vuosia sopimuksen tekemisen jälkeen.

Vakuutukset ovat pitkäaikaisia ​​sijoituksia, joissa on paljon liikkuvia osia. Jos harkitset sitä, ota yhteyttä luotettuun neuvonantajaan ja kysy paljon kysymyksiä.

Lue lisää Investmentmatomeista

Paras Online-välittäjä vapaakauppakauppaan

Parhaita välittäjien vaihtoa verkossa

Best Online Brokers for Stock Trading