5 Pieniä muutoksia eläkejärjestelyissä, jotka antavat suuria tuloksia

Jos olet koskaan suorittanut eläkesuunnittelulaskennan arvioidaksesi, kuinka paljon sinun täytyy säästää, tiedät, että palatut numerot voivat olla pelottavia. Suositeltu tavoite 4 miljoonan dollarin yläpuolella ei ole harvinaista.

Kun olet muutaman vuosikymmenen ajan ja monet, monet dollarin päässä saavuttamasta tätä tavoitetta, luopuminen tai viivästyminen voi tuntua helpoimmalta vastaukselta. Mutta aikaisemmin voit aloittaa tallentamisen, sitä paremmin. Antamalla itsellesi pitemmän ajan horisontti tuo kiinnostusta kiinnostumaan puolellasi, mikä tarkoittaa, että voit laittaa vähemmän rahaa pois ja vielä rakentaa kiinteän pesimajakson ajan.

Tämä on ensimmäinen askel: Aloita tänään säästäminen, mitä sinulla on. Jos aloitat 100 dollarilla ja sijoitat joka kuukausi 7 prosentin vuotuiseen tuottoon, 30 vuodessa sinulla on yli 100 000 dollaria.

Mutta hyvin todennäköisesti tarvitset ja haluat enemmän. Tässä on viisi tapaa tehostaa työtäsi ja saavuttaa eläkkeelle jäämisen tavoitteet:

1. Tee vaiheittaiset lisäykset

Useimmat rahoituksen neuvonantajat suosittelevat vähintään 15 prosentin säästöä tuloistaan, mutta jos et ole vielä valmis tekemään niin, tarkista, onko sinun 401 (k) mahdollista valita automaattinen eskaloituminen. Tämä ominaisuus houkuttelee hitaasti panososuutesi prosenttiyksikköä kohti joka vuosi. Etu on, että olet hitaasti ja tasaisesti kasvattanut määrää, jonka annoit pois tavalla, joka ei todennäköisesti vahingoitu budjetillasi - itse asiassa et ehkä edes huomaa palkkasi muutosta. (Jos et, voit aina pienentää maksuja.) Jos suunnitelma ei tarjoa tätä vaihtoehtoa, aseta muistutus kalenterissasi manuaalisesti keräämään panoksesi kerran vuodessa.

Tallennettu määrä: 30-vuotiaalle, jolla on 50 000 dollarin palkka, eläkesäästöpalkkioiden nostaminen vain 1 prosenttiyksikköä kohden vuosittain (ylittäen 15 prosenttia) saattaa merkitä yli 600 000 dollarin eroa eläkkeelle, mikä tarkoittaa 7 prosentin vuotuista tuottoa.

2. Pankkikauppaa

Jos palkkasi kasvaa, on hyvä aika lisätä eläkkeellemaksuja. Jos saat loppuvuoden bonuksen, lähetä puolet. Mitä tulee vuotuiseen verohyvitykseen? Älykkäin liikkua on pyrkiä olemaan hankkimatta, sillä se antaa IRS: lle lainaa rahaa ympäri vuoden, koroton, ja maksaa takaisin seuraavan huhtikuun aikana. Käytä sen sijaan tätä IRS-lähdekoodin laskijaa selvittämään, kuinka paljon veroa pitäisi oikeastaan ​​vedota pois palkkatunnuksestasi. Jos olet ylittänyt maksun, ota se ylimääräinen summa ja käännä se 401 (k) maksuun kuukausittain.

Tallennettu määrä: Sijoittamalla ylimääräinen 2500 dollaria vuosittain palkankorotuksesta, bonusta, yllätyksestä tai kaikkien kolmen yhdistelmästä voisi lisätä 370 000 dollaria säästöihinsä yli 35 vuoteen olettaen 7 prosentin vuotuisen tuoton.

3. Orava vetää säästöjä

Löydät paljon voimassa olevia vinkkejä siitä, miten säästät rahaa, leikkaamalla kaapelia ja käyttämällä kuponkeja rajoittaaksesi poistoa.

Mutta on liian helppoa säästää rahaa tekemällä niitä, jos et ryhdy välittömästi toimiin säästöjen saamiseksi. Kun soitat kaapeliyhtiölle ja pääset eroon premium-kaapelikanavasta, lisää välittömästi eläkkeellemaksusi 18 dollarin kuukaudessa. Jos saat alennuksen autovakuutuksestasi tai kiinnitysmaksusi laskee takavarikoidun saldon vuoksi tai uudelleenrahoitat opintolainoja, aseta säästöt, jotka saavutat eläkkeesi tilillesi.

Tallennettu määrä: Pelkkä säästämisen kuukausittainen 18 dollarin kaapeli-välilehti voi lisätä yli 30 000 dollaria yli 35 vuoteen, olettaen 7 prosentin vuotuisen tuoton. Se ei ole täydellinen eläkkeelle jääminen, mutta se on varmasti jotain.

4. Alentaa investointikustannuksia

Kuluilla voi olla valtava vaikutus eläkesäätiöönne, erityisesti 401 (k): ssa. 401 (k) s: llä on yleensä kaksi pääkustannuslähdettä: investointikustannukset ja hallintokulut, jotka työnantajat usein siirtyvät suunnitelluille osallistujille. Et voi tehdä paljon jälkimmäisestä, mutta ensimmäinen on sinun hallinnassasi: Valitse edullisia indeksirahastoja, jotka ovat yleensä halvempia kuin edullisemmat kohdepäivärahastot.

Jos työnantaja toimittaa vastaavia dollareita 401 (k): iin, niin osallistua niin paljon kuin haluat saada koko ottelun. Sitten harkitse keskittymistäsi IRA: han (joko Roth tai perinteinen), jolla on usein alhaisemmat maksut ja laajempi valikoima edullisia sijoitusvaihtoehtoja. Erityisesti pienillä yrityksillä olisi hyödyllistä: Deloitte / Investment Company Institute -raportti osoitti, että 401 (k) -maksut voivat olla jopa 1,4% yrityksissä, joissa on alle 10 työntekijää, verrattuna 0,6 prosenttiin suuremmissa yrityksissä, joilla on enemmän varoja.

Tallennettu määrä: Yli 35 vuoden ajan 1,4 prosentin ja 0,6 prosentin palkkion välinen ero saattaisi nostaa 200 000 dollarin tuottoa alkuperäisestä 100 000 euron investoinnista.

5. Muuta näkökulmaa

Niin paljon eläkkeellepanon säästö on henkinen peli, ja käyttäytymistaloudellinen tutkimus viittaa siihen, että aivomme eivät ole kytkettyjä pelastamaan jotain, joka on niin kaukana; meillä on paljon todennäköisempi priorisoida nykyinen.

Se voi auttaa muokkaamaan tapaa, jolla katsot asioita, kertoo Ellen Rogin, taloudellinen suunnittelija ja kirjoittaja "Kuva Your Prosperity: Smart Money liikkuu muuttaa Your Vision into Reality". Hän mainitsee tutkimuksen, jossa yksi ihmisryhmä oli kysyttiin, voisivatko säästää 20 prosenttia tuloistaan; noin puolet sanoi kyllä. Kun toista ryhmää kysyttiin, voisivatko heillä elää 80% tuloistaan, 80% sanoi kyllä.

"Tietenkin, säästää 20% tuloistasi on täsmälleen sama kuin elää 80%, joten nämä tulokset eivät ole mitään loogista. Mutta se on intuitiivinen, koska monet meistä katsovat rahaa ", Rogin sanoo. Osuus 20% kassavirrasta tuntuu tappiolta; elää 80% tuloistasi on oikaisu, mutta näyttää toimivuudelta.

Tallennettu määrä: Jos aloitit 50 000 dollarin palkalla ja säästät 20%, vaikka palkkasi ei koskaan nousisi, sinun olisi rakennettu yli 1,5 miljoonaa dollaria yli 35 vuoteen olettaen, että keskimääräinen vuosituotto on 7 prosenttia. Olet myös tottunut elämään 80% palkkasi, mikä tekee siirtymistä pienempiin tuloihin eläkkeelle vähemmän vakava.

Lisää Investmentmatomeista:

• Sivustomme eläkkeellelaskuri
• Miten priorisoida tavoitteiden tallentaminen ja sijoittaminen
• Paras IRA-tilipalvelun tarjoaja

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @arioshea .

Kuva iStockin kautta.