Jälleenrahoittaminen Mortgage? Katsokaa ylhäältä Rock-Bottom-koron saamista

Olet päättänyt, että on aikaa jälleenrahoittaa asuntolasi alhaisemmalla korolla, ja ehkä olet tuskallinen yli lukon. Hinnat vaihtelevat, joten sinun on päätettävä sitoutuuko se nyt tai odottaa, toivomalla, että lasku pienentää kuukausimaksua entisestään.

Tutkimuksemme, joka perustui osittain Lendan, suositun online-jälleenrahoituslainanantajan tietoihin, päätti sulkea tai odottaa. Tässä on sinun tarvitsee tietää.

Miten jälleenrahoitus ja koronlukot toimivat

Refinancing-prosessi toimii näin: Teet hakemuksen kiinnitysvälittäjälle tai lainanantajalle, mieluiten vähintään kolmella, vertailemalla korkotasosi ja lainauskustannuksesi. Kun olet alun perin hyväksytty, sinulla on tavallisesti mahdollisuus lukita korkoasi, kun lainaa kuluu vakuutuksen alaisena.

Lukitseminen takaa, että korko tietyn ajan, vaikka korot nousevat. Kuitenkin, jos hinnat laskevat, kun olet lukinnut, et saa alhaisempaa korkoa. Lukitus kestää tyypillisesti viikon tai useamman kuukauden riippuen valitsemaasi lukitusjaksoon, mutta haluat varmistaa, että se on riittävän pitkä lainaasi sulkemiseen ennen lukon päättymistä. Jotkut lainanantajat antavat lainanottajille mahdollisuuden korottaa korkoa lukon sijasta; toisin sanoen, saat alhaisemman hinnan, jos hinnat laskevat ennen kuin suljet. Mutta tämä tarkoittaa myös sitä, että maksat korkeamman hinnan, jos ne ryntävät.

Pidä mielessä, että pidemmät koronlaskun jaksot maksavat lainan korkoasi, sillä lainanantajat pyrkivät minimoimaan mahdolliset tappionsa. Kiinnitysohjelmiston toimittajan Ellie Maen mukaan toukokuussa keskimääräinen aika sovelluksesta sulkemiseen oli 45 päivää. Asuntoluottoprosentit ovat usein 15 päivän "ikkunoissa", ja jokaisen 15 viimeisen lukon lisäksi lainanantajat korottavat korkoa 12 peruspistettä Mortgage Reportsin mukaan. Yksi peruspiste on 100 prosenttiyksikköä.

Yksi oppitunti tässä on, että sen sijaan, että huolestuttaisi niin paljon rock-bottom-kurssin saamisesta, asuntolainojen hakijoiden olisi jälleenrahoitettava nopean kilpailun tarjoajan kanssa, joka voi sulkea nopeimman.

Katsokaa kallioperään

Jos et pysty lukitsemaan jälleenrahoitushintaa, kun hinnat ovat alhaisimmat, mahdollisten säästöjen ero on tyypillisesti vähäinen lyhyessä ajassa. Lenda analysoi tietoja Freddie Macin kuukausittaisesta asuntolainatutkimuksesta, mikä osoitti, että refi-hinnat eivät muuttuneet merkittävästi viikossa viikossa heinäkuun 2015 ja toukokuun 2016 välillä, joten kuluttajat, jotka jättivät optimaalisen hinnan, eivät jättäneet sitä kovin paljon.

Tämän 43 viikon aikana suurin viikkovuosi -muutos 30 vuoden lainojen osalta laski 12 peruspistettä, ja muutamien viikkojen aikana hinnat pysyivät samoina. Vertaamalla kahden viikon jaksoja suurin muutos kasvoi 22 peruspistettä.

Oletetaan, että et menetä alhaisinta 12 peruspistettä ja olet jälleenrahoittamassa 30 vuoden asuntolaina, jonka saldo on 191 760 dollaria, Yhdysvaltojen toukokuussa sijaitsevien nykyisten asuntojen keskimääräinen myyntihinta National Realtors Associationin mukaan, miinus 20% ennakkomaksu. Olet jälleenrahoitettu 3,8%: lla, mutta viikkoa myöhemmin kurssi laski 12 peruspistettä 3,68%: iin. Olisit tallentanut 14 dollaria kuukaudessa jälleenrahoituksesta 12 peruspistettä pienemmällä korolla. Muista kuitenkin, että hinnat olisivat muuttaneet toisin, ja olisit päässyt maksamaan enemmän kuukausittain.

Harvoissa tapauksissa asuntolainojen korotus ryntää. Kun EU: n äänestäjät hyväksyivät kesäkuussa Euroopan unioniin liittymisen, asuntoluottokorkot Yhdysvalloissa laskivat 26 peruspistettä seuraavien kahdeksan pankkipäivän aikana. Jos olisit lukenut uudestaan ​​juuri ennen äänestystä, olisit jättänyt tämän hylkäämisen. Tällaisessa tapauksessa voit yrittää neuvotella uudelleen alhaisemmasta kurssista lainanantajan kanssa tai hylätä hakemuksesi ja aloittaa uudelleen. Sinun olisi kohdattava toinen kasa paperityötä ja todennäköisesti menettää hakemusmaksusi, mutta tallentaminen että quarterpiste säästää noin 28 dollaria kuukaudessa perustuu meidän esimerkki edellä, ei ole huomattava määrä.

Jotkut ihmiset, jotka refinance odottavat lukita, eri syistä. Ehkä he odottavat, että hinnat laskevat, tai ehkä he eivät ole kiinnittäneet huomiota kirjoitusaseman lukituslausekkeeseen, jonka he allekirjoittivat. Noin 276 lainanottajaa, jotka uudelleenrahoitivat Lendan kanssa 43 viikon aikana, odottivat kolmen päivän mediaani lukitakseen koronsa hyväksymisen jälkeen. Kuitenkin 30 prosenttia näistä refinansoijasta odotti vähintään lukuvuotta lukittavaksi ja 19 prosenttia vähintään kaksi viikkoa, vaikka he olisivat voineet lukita lähes välittömästi.

Odottaminen lukituksesta voi olla rullaa noppaa

On epäselvää, miksi jotkut ihmiset eivät lukitse heti, kun ei ole mitään keinoa varmistaa, mitkä suuntaosuudet kulkevat päivästä toiseen. Yhdysvalloissa on ollut laskevassa nopeusympäristössä noin vuodesta 2010 lähtien, ja että ajattelutapa voi olla käynnissä, kun kuluttajat painavat lukituspäätöstä.

Maksun lukitseminen varmistaa, että maksat lupauksen, riippumatta siitä, mitä tapahtuu markkinoilla.

"Jokainen, joka pyrkii todella ajamaan sitä oikein, kun lähellä näitä huiput, ilma tulee hyvin ohut ja sinun on oltava valmis luopumaan kaikesta, mitä olet työskennellyt", sanoo Jim Sahnger, asuntolainan alullepanija Schafferin kanssa Mortgage Inc. Palm Beach Gardensissa, Floridassa. Yrittäessään aika korot on vain noppaa, hän lisää.

"Jos lukitset maksun, tiedät, mitä sinulla on", hän sanoo."Kun teet päätöksen tehdäksesi hakemuksen, siinä vaiheessa tarjottava kurssi on järkevä sinulle."

Jos saaminen refi on ihanteellinen oman taloudellinen tilanne, voi olla viisasta toimia, kun näet nopeus tiedät sinulla on varaa eikä odottaa hinnat laskevat. Kelluva kurssi antaa sinulle mahdollisuuden päätyä parempaan hintaan, mutta se myös asettaa sinulle vaaran menettää rahaa jumittumalla korkeammalla nopeudella. Se on erityisen riski lainanottajille, jotka haluavat ottaa suurimman lainan, johon he voivat saada.

Refinance-hinnat vuoden puolivälissä 2016 olivat alhaisimmat vuosikymmeninä, joten ne eivät voi laskea huomattavasti. Tämä vähentää mahdollisuutta hyötyä odottamasta vielä pidempään.

Etkö ole varma, onko oikea aika jälleenrahoittaa kiinnitysasi? Käytä sivustosi kiinnitysrahoituslaskin nähdäksesi kuinka paljon voit säästää ja jos sinulla on järkevää.

Metodologia

12 ja 26 peruspisteen kustannuserojen laskemiseksi: Käytimme esimerkkiä 30 vuoden lainaan, jonka saldo oli 191 760 dollaria, perustuen Yhdysvaltain toukokuussa 239 700 dollarin myyntihintoihin. realtors. Alentimme 20% ennakkomaksusta. Laskimme kuukausittaiset maksut korkoineen 3,54%, 3,68% ja 3,8%.

Emily Starbuck Crone on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.