Otit koko henkivakuutuksen. Mitä nyt?

Vakuuttaminen henkivakuutukseen voi olla vaikeaa, varsinkin niin monien henkivakuutusmuotojen avulla. Itse asiassa alle puolet amerikkalaisista aikuisista 25-64-vuotiaista on henkivakuutusyhtiö LIMRA: n mukaan politiikkaa. Mutta joskus sinulla on entistä enemmän päätöksiä tehdä, kun olet päättänyt ostaa - varsinkin jos haluat ostaa pysyvän politiikan, kuten koko henkivakuutuksen.

Koko henkivakuutus maksaa kuolemantapauksen riippumatta siitä, milloin kuolet, kun olet maksanut palkkioista. Politiikat tarjoavat yleensä tason palkkioita ja säästöosaa. Voit ottaa lainaa tästä käteisarvosta, mutta se vähentää kuolemaa, jos et maksa takaisin. Nämä politiikan etuudet tekevät koko henkivakuutuksen kalliimmaksi kuin termi. Esimerkiksi, kun 35-vuotias nainen maksaisi noin 35 dollaria kuukaudessa 500 000 euron pituisen henkivakuutuksen osalta, hän maksaisi yli 300 dollaria kuukaudessa saman suuruisen koko henkivakuutuksen mukaan Trusted Choicein, kaupparyhmän riippumattomille edustajille.

Neljä keskeistä kysymystä

Vaikka koko henkivakuutus voi olla vaikea ymmärtää, se voi silti olla paras valinta sinulle. Monet neuvonantajat suosittelevat sitä niille, joilla on suuria kiinteistöjä, omia yrityksiä tai maxed their 401 (k) s ja IRAs. Ja jos valitset koko henkivakuutuksen, sinun on vielä tehtävä seuraavat valinnat.

• Kuinka paljon suojaa tarvitset? Yksi tärkeimmistä kysymyksistä valittaessa henkivakuutuksia, olipa kyseessä pysyvä tai määräaikainen, on kuinka paljon kattavuutta tarvitset. Henkivakuutusagentti voi auttaa tätä päätöstä tai voit kokeilla joitain lukuisia vapaita henkivakuutuslaskimia verkossa. Kuitenkin koko henkivakuutuksen taso voi olla hieman monimutkaisempi kuin asuntolainojen kiinnostuksen ja lapsesi koulutuskustannusten arvioiminen. Haluatko jättää jotain ylimääräistä perillisille? Aiotko ottaa lainoja eläkkeesi rahoittamiseen? Nämä ja muut käyttötavat saattavat vaatia suurempaa kuolemantapausta.

• Haluatko osinkoja? Jos valitset koko henkivakuutuksen, joka maksaa osingot - kutsutaan myös "osallistuvaksi käytännöksi" - saat rahat takaisin, jos yritys toimii hyvin. Voit saada osinkoja käteisenä, käyttää niitä maksamaan palkkioita tai kasvattamaan käytäntöjen kasvomääriä. Muista, että osinkoa ei taata eikä kaikki vakuutuksenantajat tarjoa osinkoja.
• Kuinka haluat maksaa palkkioita? Koko henkivakuutus tarjoaa usein tasoruumaksuja, mutta sinulla on muutamia muita valintoja. Voit valita säädettävän kurssin, voit maksaa palkkioita rajoitetuksi vuodeksi tai maksaa yhdellä suurella kertakorvauksella. Jos maksat lyhyemmän ajan, palkkiot ovat kalliimpia.
• Tarvitsetko ratsastajia? Ratsastajat ovat ylimääräisiä etuja, joita voit lisätä käytäntöösi lisäkustannuksin. Esimerkiksi onnettomuus kuolemantapaajalle maksaa ylimääräistä, jos tapetaan onnettomuudessa. Muut ratsastajat, kuten kriittinen sairaus ratsastaja tai nopeutettu kuolema hyötyy ratsastaja, voivat maksaa varhain auttamaan sairauskuluja.

Jos joku riippuu tuloistasi, henkivakuutus on välttämätöntä. Ja jos sinulla on suuri kiinteistö tai muut epätavalliset olosuhteet, koko henkivakuutus saattaa olla paras panostasi kustannuksista huolimatta ja komplikaatiosta. Ennen kuin hyväksyt pysyvän politiikan, tee tutkimustesi. Sitten tapahtuvat lisensoitu agentti, joka voi varmistaa, että saat parhaan tarjouksen ja että ymmärrät, mitä olet ostamassa.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome .

Kuva iStockin kautta.