Peer-to-Peer-luotonanto kasvaa finanssialan häiritsevänä voimana

Ennen kuin internet-pohjainen peer-to-peer -lainaus tuli kohtauksen ympärille vuoden 2006 aikana, rahoituksen saanti merkitsi paljon lomakkeita lainahakuun, pukeutumiseen ja taivutettuun polveen ennen pankkiiriä.

Sen ei enää tarvitse olla näin. Online-alustoilla, kuten San Franciscossa toimiva Lending Club ja Prosper, tarjoavat paljon vähemmän tuskallista prosessia ja sellaisia, jotka eivät sisällä esityksiä tai neuvotteluja työpöydän yli toimistossa suljetuilla henkilöillä. Niille, joilla on vähemmän kuin ykkösluotto, niin ns. P2P-luotonanto voi olla hengenpelastaja.

"Mielestäni on jotain sanottavaa siitä, että P2P-järjestelmät ovat houkuttelevia jokapäiväisiin ihmisiin, jotka saattavat olla suuhunsa huonot maksetut pankit ja rahoituslaitokset yleensä viimeisimpien rahoituskriisien jälkeen", kertoo Jason Reiman, joka on sertifioitu rahoitussuunnittelija Rahoituskanaatio Oro Valleyissa, Ariz.

Kriisin jälkeinen vetovoima

Peer-to-peer-luotonantoalustat toimivat vaihtoehtona, jossa yksittäiset lainanottajat voivat liittyä ihmisiin, joilla on rahaa lainaksi. Online-luotonantajat saivat vetovoiman vuosien 2007-2009 finanssikriisin jälkeen jättäen monet pankit luottavaisiksi ja historiallisesti alhaiset korot jättivät sijoittajat etsivät korkeampia tuottoja. Joillekin mahdollisille lainanottajille vaihtoehtoiset lähteet ovat ainoa tapa rahoittaa velan vakauttamista tai muita tarpeita, kun taas sijoittajat voivat ansaita keskimäärin lähes 9% Prosperin kaltaisilla yrityksillä.

Tämä kiinnostuksen kohteena oleva avioliitto on auttanut Lending Clubin nousta. Yhtiö kertoo, että sen liiketoiminta on kaksinkertaistunut vuosittain useiden vuosien ajan ja että se on helpottanut yli 5 miljardia dollaria lainanottoa ja yli 300 miljoonaa euroa korkotuottoihin sen jälkeen, kun se alkoi vuonna 2007. Kun tämä määrä on pieni verrattuna pankkien lainattuihin miljardeihin miljardeihin sijoittajiin otettu huomioon. Korkean profiilin tukijoihin kuuluu nyt BlackRock, maailman suurin omaisuudenhoitajana, kun taas entinen USA. Treasury Secretary Lawrence Summers ja entinen Morgan Stanley toimitusjohtaja John Mack ovat liittyneet hallituksensa hallitukseen. Hyödyntämällä vauhtia, yhtiö hiljattain laati suunnitelmia ensimmäisen julkisen tarjouksen varastossa.

Michelle Tompkins, mediayritys, joka työskenteli voittoa tavoittelemattomalle yhtiölle New Yorkissa, Prosper P2P -alusta laski alas parhaan suhteellisen pienen vaihtoehdon kohdalla, kun hän tarvitsi lainaa. Sivusto tarjosi avoimuutta politiikoista ja kustannuksista.

Ei palkkapäivä-vitsauksia

"Se ei ole kuin palkkapäivä lainanantaja tai mitään pitkin näitä rivejä", sanoo Tompkins. "Tiedät mitä olet tekemässä. Näitä piilotettuja maksuja ei ole."

Prosperin kautta ihmiset, joiden luottoluokitus on 640 tai yli, voivat lähettää hakemuksia lainaksi jopa 35 000 dollaria kolmen tai viiden vuoden ajan; Lainausklubilla on sama enimmäismäärä vakuudettomista henkilökohtaisista lainoista niille, joilla on 660 luokitus, perustuen Fair Isaac Corp. (FICO) riskien arviointimenetelmiin. Lainausklubi hoitaa myös yritystoiminnan rahoitusta jopa 100 000 dollaria jopa viisi vuotta. Sijoittajat antavat rahaa lainoille kiinteätuottoisten seteleiden kautta, joiden riskit ja tuotot vaihtelevat välillä noin 7,7 prosentista 25 prosenttiin tai enemmän. Molemmat alustat veloittavat lainanottajien luottoriskipalkkioita 1-5% ja sijoittajat maksavat vuosittain yhden prosentin huoltokustannukset.

Anonyymi, eräänlainen

Lainanottajat, kuten Tompkins, jotka etsivät kolmen vuoden 4000 dollarin velka-konsolidointilainaa, täytyy kuvata itseään ja niiden syytä hakea, vaikka he eivät paljasta heidän nimeään tai osoitteitaan mahdollisille lainanantajille. P2P-alusta määrittää riskiluokituksen ja sijoittajat houkuttelevat niitä, jotka he löytävät eniten vakuuttavilta. Siellä on myös viestijärjestelmä, jonka kautta hakijoita voidaan kyseenalaistaa. Henkilökohtaiset kosketukset voivat tehdä eron, Tompkins sanoo.

"Oli tärkeää sanoa missä virheesi olivat ja mitä aiot tehdä eri tavalla", hän sanoo, lisäämällä siihen, että useat sijoittajat kysyivät näistä asioista. "Sinun oli oltava vilpitön."

Vaikka hän kertoi kokemuksen olevan enimmäkseen miellyttävää, hän maksoi lähes 26 prosentin koron alhaisen luottopisteensa ja teknologian puutteet, joita hän kohtasi maksujen maksamisen yhteydessä, todennäköisemmin hän yrittää saada luottosopimuslainan seuraavan kerran hän tarvitsee rahoitusta.

Kun vuorovaikutus tapahtuu kokonaan verkossa tai puhelimitse, P2P-alustoilla otetaan lainanottajan näkymät yhtälöstä kokonaan. Sijoittajille esitetyt lainat pyynnöt eivät sisällä hakijan nimeä tai kuvaa - vain luottopisteet, vuosittaiset tulot ja syy rahan etsintään. Jotkin tavat antavat lainanottajalle enemmän yksityisyyttä kuin pankin tarjoama. Se kohdistaa myös syrjiviä lainauskäytäntöjä päasiassa.

Ei tunnettua

Yleisen tietoisuuden puute saattaa edelleen muodostaa esteen P2P-luotonannon kasvulle, ja ainakin jo nyt, niin myös joitakin valtion sääntöjä, jotka koskevat sijoittamista alustojen kautta. Vaikka useimmat amerikkalaiset voivat lainata tai sijoittaa niiden kautta, Iowa, Idaho, Maine, North Dakota ja Nebraska asukkaat estetään Lending Club -dokumenttien mukaan. Vaikka yrityksen IPO voi tehdä palveluistaan ​​entistä laajemman, jotkut valtiot voivat silti pitää rahan asettamista seteleissään liian riskialttiina vähemmän kehittyneille sijoittajille.

Tarjonta voi kuitenkin nostaa alan profiilia kokonaisuutena, mikä voi lisätä pankkien ja muiden rahoituslaitosten painetta, koska pankit ja automatisoidut pankkikortit ylläpitävät yleiskustannuksia.

P2P-alustoilla helpotetaan 1 triljoonaa dollaria lainoihin vuoteen 2025 mennessä Lending Club -edustajan Foundation Capitalin ennusteiden mukaan. Tällaisen äänenvoimakkuuden saavuttaminen pakottaisi perinteiset finanssilaitokset käsittelemään häikäisevän joukon pelaajia keskellä. Suuret pankit voivat halutessaan vastata nousukeskuksiin käynnistämällä omat lainanantosivustot tai ostamalla ne, jotka ovat jo liiketoiminnassa.

Henkilökohtaiset kosketukset

Samaan aikaan kapina jatkuu vaivattomasti, ja sitä voidaan tukea henkilökohtaisella ulottuvuudella, joka on osa kuluttajia.

Kerran kun hän myöhässä maksoi lainamaksun, Tompkins sanoo, että yksi lainanantajista lähetti muistutuksen ja kysyi, oliko hän kunnossa.

"Se oli enemmän kuin pudotus", hän sanoo sanomasta. Kokonaisprosessi oli miellyttävän erilainen kuin perinteinen lainanantaja, kertoo Tompkins, joka äskettäin maksoi lainansa. "Tuntuu siltä, ​​että sinulla on pieni joukko pieniä kannattajia, joita et todellakaan tiedä", hän sanoo. "Nämä ihmiset investoivat sinuun."

Häiriökuva Shutterstockin kautta