Uusi palkkapäivälaina-sääntö suojelee lainanottajia siitä, että heijastuu lainaan

Liittovaltion sääntelijöiden torstaina asettama kova uusi sääntö tekee palkkapäivälainoista ja muista korkean riskinoton lainoista kuluttajille turvallisempia.

Kuluttajansuojaluvosto julkaisi säännön, joka:

• Vaaditaan lainanantajia tarkistamaan lainanottajan kyky maksaa takaisin
• Kieltää lainanottajalle enemmän kuin kolme takaisin-takaisin lainaa
• Rajoittavat lainanantajien yrityksiä veloittamaan lainanottajien tarkastamisesta tai ennakkomaksutileistä maksuista

"Liian usein lainanottajat, jotka tarvitsevat nopeasti käteistä rahaa, joutuvat luottoihin, joihin heillä ei ole varaa. Säännön järkeä kykyä maksaa takaisin suojaa estää lainanantajat menestymästä asettamalla lainanottajat epäonnistumaan ", Richard Cordray, CFPB: n johtaja, totesi lausunnossa, jossa ilmoitettiin sääntö, joka oli viisi vuotta.

Sääntö tulee pitkälti voimaan 21 kuukauden kuluttua siitä, kun se on julkaistu liittovaltion rekisteriin, ja säännellään palkkapäivälainaa myymälöissä ja verkossa. Se pätee myös osittain auto-etuoikeutettuihin lainoihin, palkkapäivärahastoihin, joilla on pallomaksuja ja talletuskorot.

Miten palkkapäivälainat toimivat

Pew Charitable Trustsin mukaan 12 miljoonaa amerikkalaista käyttää palkkapäivälainaa vuosittain ja maksaa arviolta 9 miljardia dollaria palkkioista.

Payday lainat ovat tyypillisesti alle 500 dollaria, eivät vaadi hyvää luottoa, veloittaa keskimäärin 391 prosentin vuotuiset prosenttiosuudet ja ne tulevat kahdessa viikossa. Tarvittaessa tarvitset pankkitilin ja säännöllisen palkkatulon. Rahoittajat voivat käyttää pankkitilisi rahaa nostettaessa palkkapäivä tai pyytää jälkikäteen suoritettavaa tarkistusta.

Payday-erän lainat ovat yleensä maksettaviksi takaisin muutaman kuukauden ja auto otsikko lainoja käyttää ajoneuvon vakuudeksi lainaa. Molempien lainojen tyypit maksavat yleensä yli 200 prosentin korot.

Neljä viidestä palkkapäivälainan lainanottajasta kaatuu tai uudistaa lainansa kuukauden sisällä CFPB: n mukaan. Kun payday-lainanantajat yrittävät kerätä maksuja, puolet online-lainanottajista kasvattaa keskimäärin 185 dollaria pankkikohtaisilla maksuilla 18 kuukauden aikana, koska toistuvat yritykset veloittavat tilinsä, puhemiehistö sanoo.

Mitä muuttuu lainanottajille

Tässä on, mitä tapahtuu, kun uusi sääntö tulee voimaan, todennäköisesti joskus vuonna 2019:

• Saatat nähdä toisenlaisen palkkapäivälainan. Suurin osa payday-lainanantajista, jotka antavat alle 500 dollarin lainoja, voivat joko valvoa kykyäsi maksaa takaisin lainaa tai tarjota lainoja, jotka voidaan maksaa vähitellen. Voit joko maksaa lainan takaisin yhden maksun tai saada enintään kaksi myöhempiä lainaa, kun päämiehelle maksetaan tasaisesti maksu, joka auttaa sinua maksamaan velan tekemällä maksuja, jotka alentavat pääomaa ensin.
• Luotonantajat tarkistavat luottotietosi ja vahvistavat tulosi. Luotonantajat, jotka eivät tarjoa pääomavoiton vaihtoehtoa, vaaditaan vetämään luottotietosi joltakin kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta - Equifax, Experian tai TransUnion - velkajärjestelyjen tarkistamiseksi. Heidän on myös arvioitava elinkustannuksesi yhdeksi kuukaudeksi ja laskettava, jos tulosi riitä kattamaan velkasi, kulut ja laina, jonka olet valmis maksamaan palkasta, pankkitililtä tai muilta keinoin, jotka tarjoat todistaa tulosi. Jos se ei riitä, et saa lainaa.
• Lainanantajat eivät voi antaa sinulle enemmän kuin kolme back-to-back-lainaa. Yritysten on tarkistettava, kuinka monta lainaa olet saanut käyttämällä tietokantaa, joka kerää nämä tiedot. Pakollisen 30 päivän "jäähdytysajan" jälkeen on kolme lainaa; et voi ottaa toista palkkapäivälainaa, ennen kuin tämä on kulunut, estäen velan kierron, joka absorboi paljon lainanottajia tänään.
• Selvitystiliäsi ei voida veloittaa enemmän kuin kaksi kertaa ilman suostumustasi. Lainanottajien on annettava sinulle kirjallinen ilmoitus ennen kuin veloittavat tilisi lainasta. He eivät myöskään voi veloittaa tilillesi, kun kaksi epäonnistunutta yritystä saada maksut ilman kirjallista suostumustasi, säästät useita maksuja palautetuista maksuista ja riittämättömistä varoista.

Kuluttajien sijoittaminen ensin

Kuluttajien kannattajat sanovat, että sääntö on pitkä matka lainanottajien suojelemiseen palkkojen lainauksen haitallisilta käytännöiltä, ​​mutta palkkapäiväyritysten mukaan se heikentää lainanottajien mahdollisuuksia saada rahaa tarvitsematta.

"Miljoonille amerikkalaisille, jotka elävät paycheckin palkkatarkastukseen, etsimällä lainaa tarvitsevassa ajassa ei pitäisi päätyä taloudelliseen katastrofiin. Sääntö on tärkeä askel, joka käynnistää monien kuluttajien spiraalimaksujen painajaisen lopettamisen prosessin ", kertoo Michael Best, johtaja kuluttaja-asioista Consumer Federation of Americaissa.

Palkkajärjestys poistaa luottoa niille, jotka sitä tarvitsevat, sanoo Dennis Shaul, yhteisön rahoituspalveluiden yhdistyksen Amerikan yhdyskunnan toimitusjohtaja, palkkapäivälainan kaupparyhmä.

Noin 16 000 palkkapäivälainaa myydään 35 valtiossa, jotka mahdollistavat harjoittelun yhdessä online-lainanantajien kanssa CFPB: n mukaan.

Vaihtoehdot payday lainoja

Palkkapäivälainoja on vielä turvallisempia vaihtoehtoja, kuten:

• Payday-vaihtoehtoiset lainat, jotka ovat luottolaitosten pieniä lainoja paljon alemmilla koroilla kuin perinteiset palkkapäivälainat. Lain mukaan liittovaltion luottolaitokset voivat veloittaa enintään 28 prosentin maksun palkkapäivävaihtoehdoista.
• Luottolai- toksilta saadut pienet arvopaperit ja eräät online-lainanantajat
• Paycheck-etukäteispalveluja, kuten Activehours, joiden avulla voit käyttää palkkaasi ennen palkanmaksua
• Pawnshop-lainoja, joilla on myös korkeat korot, mutta eivät vahingoita luottoasi

Lisää Investmentmatomeista

• Mikä on palkkapäivä vaihtoehtoinen laina
• Tarkista luottotietosi
• Mistä löytää pienen dollarin laina