Asuntolainan maksaminen tai investoiminen voi olla vaikea

Andrew Comstock

Lisätietoja Andrewista sivustollamme Kysy neuvoa.

Finanssisuunnittelun keskusteluissa kysymys, joka tulee asiakkaiden, nuorten ja vanhojen asiakkaiden kanssa, on se, pitäisikö heidän maksaa enemmän heidän kiinnityksistään kuukausittain tai ottaa ylimääräistä rahaa ja sijoittaa sen. Vastaus ei ole aina yksinkertainen. Velkaantuminen on ratkaiseva taloudellinen tavoite kaikille perheille, mutta kaikki velat eivät ole yhtä suuria. Kiinnitykset varmasti hyötyvät muista veloista, kuten luottokorteista.

Ensimmäinen vaihe on selvittää nykyinen taloudellinen tilanne. Jos sinulla on muita velkoja jäljellä, on älykkäämpiä maksaa se ensin. Luottokorteilla, opintolainoilla ja muilla lainoilla voi olla korkeampia korkoja kuin kiinnitys. Korota korkeamman koron velkasi ensin ennen asuntolainan ja sijoittamisen välistä kysymystä.

Toinen asia, jota kannattaa harkita, on se, otatko täyden hyödyn työpaikkasi eläkejärjestelmästä. Jos työnantajasi tarjoaa yrityksesi ottelua, sinun tulee osallistua vastaavan rahoitusosuuden saamiseen ennen kiinnityskoron maksamista. Sinä olet luopumatta vapaasta rahasta jättämällä tämän etuuden taulukkoon. Kun saat täydellisen vastaavan panoksen, sinun on maksettava osallistumistasi vastaamaan eläkkeelle asetettua tavoitetta.

Viimeinen asia, joka on otettava huomioon ennen kuin punnitaan asuntolainan ja sijoittamisen dilemian etuja ja haittoja, on hätärahasto. Sinun hätärahastoesi pitäisi olla 3-6 kuukauden kulut säästämistä, säästöjä, rahamarkkinarahastoja tai CD-levyjä varten. Jos työskentelet suhdanteilla, hätärahastoasi pitäisi olla yli kuusi kuukautta aikaa irtisanottu kustannus. Jos hätärahasto tarvitsee jonkin verran työtä, tee tämä etusija ennen kuin kiinnität kiinnitysluottoa.

Hyödyt maksamaan kiinnitysasi

Tallenna korkoihin: Jos maksat ylimääräisen pääoman, joka kuukausi tai vuosittain, säästät itsellesi tuhansia dollareita korkoa kiinnostuksenne elinaikanaan. Esimerkiksi 250 000 dollarin, 30 vuoden asuntolaina, jonka korko on 5%, lisää maksua 100 dollaria kuukaudessa, säästää yli 38 000 dollaria korolla. Maksat myös asuntolainasi neljä vuotta aikaisemmin.

Mielenrauha: Asuntolainan maksaminen antaa sinulle mukavuutta, että hätätilanteessa, kuten työpaikan menettämisessä tai muussa perhekriisissä, sinun ei tarvitse huolehtia asumiskustannuksista, yleensä suurimmista kuukausittaisista kustannuksista. Tämä on enemmän hyötyä 50-vuotiaille ja vanhemmille.

Lisää kassavirtaa: Vanhemmille heidän 30- ja 40-vuotiaille, maksetut kiinnitys nopeasti on hienoa, koska se vapauttaa rahaa maksaa kulut, kuten lapsesi korkeakoulututkinto ja kiinni eläkkeelle. Monet perheet tapaan kuten tämä hyöty, koska he voivat levätä helposti tietäen, että he omistavat kotinsa ja keskittyvät eläkkeelle ja college myöhemmin. Tämä jättää huomiotta joitain yhdistelmän edut, mutta psykologinen hyöty, joka on velaton, on antanut matematiikan joillekin ihmisille.

Eläkesuunnittelu: Sinulla on alhaisemmat menot eläkkeelle, koska kotisi on maksettu. Gen Xersille ja vanhemmille vuosituhanneksille tämä voi tuntua pitkältä matkan päässä, mutta poistamalla suurimmat kustannukset voit viettää eläkkeesi dollareitasi eri tavoin, kuten matkoilla, terveydenhuollossa tai varhaisessa lahjoittamisessa lapsillesi.

Hyödyt maksaa asuntolainasi

Alempi palautusprofiili: Kotisi on yleensä yksi suurimmista investoinneista, mutta se ei tarjoa optimaalista tuottoa. Viimeisen kymmenen vuoden aikana S & P 500 on palannut 109,5% osingoilla, kun taas kotimarkkinahinnat ovat laskeneet 2,1% samaan aikaan. Jos etsit kerätä vaurautta, kotisi ei välttämättä ole paras sijoitus. Jos maksat 5% kiinnityksestäsi ja olet 28%: n veroluokassa, laina on enemmän kuin 4%: n korko. Jos maksaa kotisi pois ja on sonni markkinoilla, voit toivoa, että olet investoinut ylimääräistä rahaa, koska se yhdistää nopeammin.

Kiinteistöä on vaikea myydä: Kodit ovat erilainen kuin varastot, joukkovelkakirjat tai sijoitusrahasto. Ne ovat epälikvidejä, mikä tarkoittaa, että niitä on vaikea myydä nopeasti. Lisäksi se on kallis myydä, ja palkkiot ovat jopa 7%. Voit varmasti ottaa toisen asuntolainan tai saada koti-lainaa hyödyntää oman pääoman kotisi. Jos tarvitset kuitenkin rahaa kiireessä, kotisi ei välttämättä ole helppo lähde.

Korot ovat houkuttelevia inflaation huomioon ottaen: Asuntolainojen nykyiset korot ovat historiallisesti alhaiset. Useimmat kodin omistajat ovat lukittaneet alhaiset hinnat siirtämällä tai jälleenrahoittamalla viime vuosina. Koska kiinnitykset ovat kymmenen ja 30 vuoden välillä, on vahva mahdollisuus, että inflaatio on korkeampaa korkojen kanssa tulevaisuudessa. Kun maksat asuntolainasi ennemmin, et käytä inflaatiota, mikä laskee lainan todellista arvoa. Jos maksat asuntolainasi nopeammin, menetät mahdollisuutesi hyötyä sekä halpoista korkotasoista että inflaatiosta, jolloin asuntolainasi reaalinen arvo pienenee.

Lose your biggest tax break: Tämä on yleisimmin mainittu etu asuntolainan ottamisessa. Jos erität vähennykset, korko on verovähennyskelpoinen. Jos olet 30-luvulla tai 40-vuotiaana, olet edelleen kiinnitysasi alkuvuosina, korot ovat korkeat ja voitte hyötyä tästä. Se kantaa enemmän painoa, jos olet korkeammassa veroluokassa.Tämä kohta on hyvin tarkka tapauskohtaisesti, koska jotkut ihmiset saattavat löytää tavallisen vähennyksen toimimalla heidän hyväkseen.

Ei ole helppoa vastausta tähän kysymykseen. Lujitan investointiesi ansiosta maksamalla kiinnitysastasi nopeammin, mutta oikea valinta todella tulee tilanteeseenne. Joillekin ihmisille velkaantuminen on tärkeämpää kuin varallisuuden kerääminen. Toiset haluavat optimoida veroilmoituksensa, ja heille investoiminen on parempi polku. Mutta jos haluat sijoittaa, sinun on investoitava. Olen nähnyt, että ihmiset päättävät investoida, mutta eivät ole perustaneet automaattista investointisuunnitelmaa ja päättäneet käyttää ylimääräistä rahaa sen sijasta.