Pitäisikö minun maksaa asuntolainasta tai säästää eläkkeelle?

Jeff Stoffer

Lisätietoja Jeffistä Investmentmatomein Ask Advisorista

Ajatus asuntolainan maksamisesta - yleensä suurimmasta velkolähteestämme - on houkutteleva monille asunnon omistajille. Mutta onko se todellakin paras rahoitusstrategia?

Suhteellisia etuja asuntolainan maksamisen ja eläkkeellepanon säästämisen suhteen voi olla vaikea arvioida. On tärkeää pohtia yksilöllistä tilannettasi. Oletko lähellä eläkeikää vai monta vuotta pois? Onko sinulla merkittäviä eläkesäästöjä? Mitä veroluokkaa olet, ja kuinka paljon etua saatat kiinnityskoron vähennyksestä? Ovatko eläkesijoitusten tuotot ylittäneet, mitä maksat asuntolainalle?

Saatat huomata harkitsemaan tämän päätöksen tekijöitä, mutta seuraavat näkökohdat auttavat sinua ohjaamaan oikeaan suuntaan.

Asuntolainan maksaminen eläkkeelle siirtymisen yhteydessä

Suunnittele turvallista eläkkeelle siirtymistä harkitsemalla etujen hankkimista kotiin velaton ennen eläkkeelle siirtymistä. Sano, että nykyisellä hinnalla tarvitset 100 000 dollaria vuodessa kulut - mukaan lukien kiinnitykset - eläkkeelle jäämisen jälkeen. Jos maksat asuntolainasi ennen eläkkeelle siirtymistäsi, tarvitset vain 80 000 dollaria vuosittain. Vuotuinen 20 000 dollarin vähennys 25-30-vuotisen eläkkeelle siirtymisen aikana tuo merkittäviä säästöjä.

Haittapuoli: Saatat olla korkeassa verokohteessa, kun poistut eläkkeestäsi ja maksetessasi asuntolainasi maksaisi asuntolainojen vähennyksen. Nämä vähennykset voivat vaihdella muutamasta sadasta dollarista useisiin tuhansia dollareita vuodessa joillekin asunnon omistajille. Mutta jos olet viiden tai kahdeksan vuoden kuluttua maksamasta kiinnitysasi, et saa minkäänlaista hyötyä vähennyksestä.

Jos aiot siirtyä eläkkeelle 15 vuodessa tai vähemmän

Jos olet myöhässä urasi ja voi tehdä ylimääräisiä asuntolainoja, sinun pitäisi? Vastaus riippuu siitä, kuinka paljon olet säästynyt eläkkeelle ja verotuksellesi.

Eläkevakuutus on ylimääräinen tulonlähde eläkkeelle. Talosi ei todennäköisesti tule tulonlähteeksi, jos aiot asua siinä. Jos et ole säästänyt paljon, sinun on parasta irrottaa rahat eläketililtä, ​​ei pelkästään keinona kasvattaa eläkkeelle siirtymistäsi, vaan myös alentaa verotettavaa tuloa. Jos olet tallentanut paljon ja on korkeassa verokohteessa, voi silti olla verotukselliset edut kiinnityksen pitämisessä.

Jos olet yli 15 vuotta eläkkeelle siirtymisestä

Ne uraansa alkuvaiheessa tai keskivaiheissa olevat, jotka voivat soveltaa ylimääräisiä tuloja alamäen alentamiseen, voivat löytää idean houkuttelevaksi. Vaikka velaton maksu on houkutteleva, se ei välttämättä ole järkevää rahoitusnäkymien näkökulmasta. Liittäminen rahaa talossa ei anna tuloja sinun eläkkeelle tilillä.

Jos olet korkeammassa veroluokassa, saatat hyötyä asuntolainan vähennyksestä. Jos sinulla on alhainen korkotakuumaksu, voit todennäköisesti ansaita korkeamman tuoton investoimalla veroveloihin perustuviin tileihin, kuten 401 (k), kuin maksamalla kiinnitys.

Yhteenvetona

Joissakin tapauksissa voit vähentää vuotuisia eläkkeellesi menoja vähintään 10 000 dollariin maksamalla kiinnitykset etukäteen. Mutta jos olet lähellä eläkkeelle jäämistä eikä ole säästänyt huomattavaa määrää, ei ole järkevää maksaa kiinnitystä. Sinun täytyy rahoittaa veroveloa olevia tilejä lisäeläkeotteen luomiseksi eläkkeelle.

Ihmisten alkuvaiheessa tai keskipisteenä uransa pitäisi myös keskittyä rakentamaan eläkevakuutuksensa sen sijaan, että maksaisivat talonsa pois. Eläkevastuilla varattuihin rahasuoriin on enemmän aikaa kasvaa, ja ne voivat tarjota paremman tuoton kuin maksaa alhaisen koron kiinnitys.

Jokainen tilanne on ainutlaatuinen. Edellä oleva puoli sisältää yleistämisiä, jotka eivät välttämättä koske sinua. Sinun on otettava huomioon veroluokat, riippumatta siitä, hyötyvätkö kiinnityskorkojen vähennys ja eläkesijoitusten todennäköiset tuotot. Jos matematiikka saa liian monimutkaisen, pyydä ammattitaitoista apua.