Onko tilinylittävän suojan tarpeen kattavuus?

Sinun ei tarvitse olla rikki tai jopa huono hallitsemaan rahaa, joskus ylittää pankkitilisi. 90%: lla amerikkalaisista aikuisista, jotka käyttävät tarkistuspalveluja, tilinylitykset ovat suhteellisen yleisiä. Tästä huolimatta uudet tutkimukset osoittavat, että monet kuluttajat ovat edelleen hämmentyneitä pankkikorttien ylityksistä, niihin liittyvistä maksuista ja siitä, pitäisikö heidän valita kattavuus.

Yksi kymmenestä amerikkalaisesta, jotka käyttävät sekkitilille sidottua pankkikorttia, saivat salakuljetuksen vähintään yhdellä veloitusmaksulla, ja toinen 5% maksoi rahaston siirtomaksun, joka kattoi viime vuonna saldosta ylittävän tapahtuman Pew Charitable Trustsin mukaan. Kustannukset johtuvat valinnaisista palveluista, joita asiakkaiden on suostuttava noudattamaan tilinsa vuonna 2010 voimaan tulleita sähköisiä varainsiirtoja koskevien sääntöjen mukaisesti. Näiden asetusten tarkoituksena on tehdä tilinylityksestä ja maksuista yksinkertaisempia ymmärtää ja edullisempia kuluttajille, joilla on maksukortit, mutta sekaannusta on runsaasti, koska yli puolet Pew: n haastatelluista asiakkaista ei muistanut palveluksen hyväksymistä, jota kutsuttiin "valinnaksi".

Suojaus verrattuna peittoon

Ylikurssirajoilla on kolme perusvaihtoehtoa:

1. Oletusasetus: kun pankki tai luottolaitos hylkää veloitustoimeksiannon tilien riittämättömien varojen vuoksi.
2. Tilinylityssuojaus: jossa rahoituslaitos siirtää rahaa sekkitililtä rahastoista, kuten säästöistä, riittävän kattamaan liiketoimen, kun saldo on liian alhainen.
3. Tilisiirtolaskelma: jos pankki tai luottolaitos maksaa liiketoimesta ja tuottaa negatiivisen saldot sekkitilillä - mikä merkitsee henkilökohtaista lainaa, kunnes se korvataan.

Palkkioita yleensä veloitetaan sekä tilinylityksestä että kattavuudesta, vaikka jotkut rahoituslaitokset tarjoavat tiliä, jotka tarjoavat palveluja maksutta. Yleensä rahansiirtoon liittyvä luottoriskin maksu vaihtelee 10: stä 12: een erää kohden. Kattavuus - kun pankki maksaa sinulle - palkkiot ovat huomattavasti korkeammat, usein jopa 35 dollaria tai enemmän. Jos negatiivinen saldo säilyy päiviä tai pitempään, monet pankit veloittavat lisää, kunnes ehto on poistettu. Kumpikaan näistä tilinhaltijoista ei suojaa hylätyiltä maksuilta, mikä voi tapahtua, kun sekkitili antaa liikkeeseenlaskijan talletus- tai osakeomistusosuutta. Tällöin summa vähennetään saldostasi ja palautetaan palautustilausmaksu, usein 12 - 19 dollaria, veloitetaan.

Ota käyttöön tai ei?

Päätös hyväksynnän tai kattavuuden hyväksynnästä pitäisi kuvastaa, kuinka usein olet ylittänyt tilisi. Yleensä Investmentmatome suosittelee, että oletusasetus vähentynyt tai pysyvän.

Yleensä pankkikorttimyynnit, jotka on estetty myyntipisteessä, eivät ole suojan kustannuksia, 68%: n Pew-tutkimuksen vastaajista, jotka ovat ylittäneet tilin. He sanoivat, että he haluaisivat tällaisten toimien kieltäytyä maksamasta palkkioihin liittyviä maksuja. Pankkikorttikäyttäjän luottolimiittien mediaaniarvo on Yhdysvaltain Consumer Financial Protection Bureaun mukaan 24 dollaria. Virasto sanoo, että valitsevat yleensä paljon ylimääräisiä luottoja kuin ne, jotka eivät hyväksy palveluja.

Vaikka vähäinen maksu kupin kahvin tai polttoaineen osto voi olla helppo irrottaa, tärkeämpää liiketoimet voivat olla tuhoisat, jos hylätään. Joten jos suurin osa tilin toiminnasta käsittelee tärkeitä maksuja - esim. Päivittäistavaroiden - yliluutokasvatus voi olla hyvä idea. Muista, että henkilökohtaiset tarkastukset ja säännölliset kertaluonteiset veloitukset - kuten automaattiset maksut aikataulutettuina - ovat riippuvaisia ​​rahoituslaitoksesi säännöllisistä tilinpitojärjestelmän käsittelystä, riippumatta siitä, oletko valinnut pankkikortin kattavuudelle, ja saatat kohdata maksuja, jotka aiheuttavat tuloksen jos saldo ei ole riittävä, Federal Reservein mukaan.

Toinen vaihtoehto, joka on varsin älykäs niille, jotka voivat ylittää tilinsa suhteellisen usein, on löytää vain verkossa toimiva pankki tai luottosopimus, joka perii alhaisemmat maksut. Esimerkiksi Capital One: n 360-tilillä käsitellään tilinylityksiä kuten luottolimiittiä ja veloitetaan korkoa jäljellä olevasta korosta, kunnes se palautetaan. Se kuitenkin veloittaa $ 9 maksun palautetuista tarkastuksista. Toiset, kuten Grow Financial Federal Credit Union, Tampa, Fla., Alue tarjoavat edullisia kattavuutta tilisiirtojen kautta.

(Tutustu sivustoomme tilien vertailutyökalun avulla muihin vaihtoehtoihin.)

Joten jos pieni saldo tarkoittaa muuta kuin hämmennystä suosikki kahvilassa harvoin silloin, kun maksutapahtuma on hylätty, tilinylikoulutuksen suojaaminen ei välttämättä ole kustannusten arvoinen. Mutta heikommassa taloudellisessa tilanteessa, joka tarvitsee joskus luvan laajentamista katastrofien poistamiseksi, kuten irrotettu sähkö, kattavuus voi olla enemmän välttämättömyys kuin harkinnanvarainen vaihtoehto. Tällaisissa tapauksissa se voi maksaa rahoituslaitoksen löytämiseksi, joka ei rangaista sinua liian vakavasti tarjotun suojan vuoksi.

Fee-stung tallennuskuva Shutterstockin kautta.