Onko Online-lainanantajat tarjoavat alhaisempi asuntolainan korot? Se riippuu

Ostat verkossa, säästät rahaa. Lähes kaikki uskovat että ja vertailumyymälät verkossa. Ja näinä päivinä asuntolainojen hinnat ovat helposti ostettavissa verkossa.

Se on kätevää. Välitön. Olemme ohjelmoineet uskovat sen. Mutta ovatko ne online-asuntolainanantajat, jotka tarjoavat jatkuvasti alhaisempia asuntolainoja?

Vertailu ostoskorkoihin

Manish Grover, markkinointikonsultti New Yorkin alueella, näyttää varmasti uskovan niin. Hän lähetti Investmentmatomeille sähköpostia, joka kertoi meille juuri siitä.

"Olen ottanut kaksi kiinnitystä nyt Zillow'sta mainostavien online-lainanantajien keskuudessa ja molemmilla kerroilla minulla on korko, joka on vähintään 0,50 prosenttia pienempi kuin paikallispankit tai pääpankki", hän sanoo. "Ja tarkastelen korkoa sen jälkeen, kun kaikki kustannukset otetaan huomioon (APR)."

Grover tuntuu tietävän, mitä hän tekee. Vertaamalla vuotuisia prosenttimääriä on ehdottomasti tapa lähteä, koska se on korko, joka ottaa huomioon kaikki arvioidut palkkiot ja kulut, jotka on otettu lainaan.

Vertaa asuntolainan korkoja

"Lisäksi käsittelyn monimutkaisuus on paljon pienempi myös", Grover kirjoittaa. "Kysymykseni kuuluu siis: mitkä ovat ne tekijät, jotka auttavat näitä online-lainanantajia alentamaan pankkeja? Onko siksi, että heillä ei ole fyysistä infrastruktuuria ja toimivat eniten puhelimitse ja sähköpostilla?"

Hyvä kysymys. Mutta ennen kuin päätämme, miten he tekevät sen, meidän on selvitettävä, jos online-lainanantajat todella tarjoavat alhaisimmat hinnat päivässä ja päivällä-out perusteella.

Investmentmatome seuraa kansallisten lainanantajien päivittäisiä korkoja Mortgage Rate -indeksiin. Joten teimme kolmen suurimman pankin päivittäisestä kyselystä edustamaan tiili- ja laastiyhtymää sekä Quicken Loansia, joka on suurin online-asuntolainanantaja.

Edelleen kentälle kysyimme LoanDepot ja Guaranteed Rate -standardin, joka on todennäköisesti kahden suurimman online-asuntolainauksen tarjoajan, tarjoamaan meille julkaistut hinnat samalle aikakaudelle. Kuulimme taatusta kurssista, mutta ei LoanDepotista.

Pidimme kaikkia näitä julkaistuja hintoja 30 vuoden kiinteäkorkoisia lainoja 16.6.-19.7., Juuri ennen, sen aikana ja sen jälkeen, kun Iso-Britannia äänesti poistumasta Euroopan unionista, ja asuntolainojen korotukset laskivat voimakkaasti. Näin löydämme:

Kiinnitysluvut päästä päähän

Lainanantajat hinnoittelevat kiinnityksensä erilaisten parametrien perusteella:

• Joukkolainamarkkinat, jotka vaikuttavat niiden kustannuksiin ja kuinka paljon he ansaitsevat rahoistaan.
• Heidän "varastonsa": kuinka paljon rahaa heidän on lainattava.
• Niiden tavoite voitto, jota kutsutaan marginaaliksi.
• Kilpailukykyiset tekijät.
• Asiakkaan luottoprofiili: riski, jonka luotonantaja olettaa.

Prosessissa on muita tasoja, mutta se on perusta.

Meidän kiinnitysluvut vertailla alla olevassa kaaviossa on iso tähti. Pidättekö siihen ja puhumme siitä pian.

Neljä lainanantajaa (Bank of America, Chase, Quicken ja Wells Fargo) alustavaan analyysiimme liittyen Chase oli selvästi alhainen voittaja (näkyy keltaisena). Sitten lisäsimme taattuun hintaan.

Yksi asia, jonka huomasimme, on se, että takuuprosentti ei siirrä korkojaan yhtä paljon kuin muut lainansaajat. Taattu Rate nimittää nopeuden ja pysyy sen kanssa päiviä, joskus viikkoja kerrallaan. Ja kourallinen päivä, taattu korko todella naulittiin alhaisimmillaan. Muuta aikaa, Chase oli melko paljon kaulaa ja kaulaa.

Samaan aikaan, Quicken, toinen online-kilpailijamme, on pohjimmiltaan Wells Fargon hintapaketin kärjessä.

Seuraavassa on kausittaiset koronopeudet jokaiselle lainanantajalle (alhaalta korkeimmalle):

Taattu hinta: 3.40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Nopeus: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

Ja nyt tähti

Ostoskorkoilla on joitain vakavia haittoja - ja se on osa sitä suurta tähtiä. Jokaisella lainanantajalla on omat olettamuksensa julkaistuihin kursseihin. Ja erot voivat olla melko merkittäviä.

Harkitse joitakin lainanantajan tekemistä oletuksista:

• Bank of America: 200 000 dollarin laina, 20% käsiraha, alennuspisteet jopa 1%, 80% laina-arvo, yhden perheen koti Kaliforniassa.
• Chase: Laina 215 000 dollaria, 20% alennus, alennuspisteet vaihtelevat, 60 päivän pikalukitus, "erinomainen" luotto, "ei ole saatavilla kaikissa valtioissa."
• Taattu hinta: 300 000 dollaria kotiin, 25%: n ennakkomaksu, 740 FICO-pistemäärä tai parempi, 55 päivän päivittäinen kurssilukko, joka perustuu yhden perheen kotiin Illinoisissa.
• Quicken: 200 000 dollarin laina, 75% laina-arvo, velka-voitto-suhde alle 30% ja luotto yli 740.
• Wells Fargo: 200 000 dollarin laina, 25% käsiraha, laina escrow-tilillä ja 740 luottopiste.

Kaikki yksityiskohdat: Omaisuuden sijainti ja arvo, luottopisteet, etumaksu ja erityisesti alennuspisteet.

Kaikki lainanantajat sanovat, että noteeratut hinnat ovat vain "tiedotustarkoituksia varten", "voivat muuttua ilman erillistä ilmoitusta" ja "lainan korko riippuu" koko jutusta.

Toisin sanoen, älkää laskekaan tästä kurssista.

Asuntolainojen korottaminen

Online lainanantajat eivät välttämättä tarjoa jatkuvasti alhaisempia asuntolainoja. Anteeksi, Manish. Mutta hänen luottoaan, Manish osti ympäriinsä ja sai parhaan hinnan, jonka hän löysi, verkossa tai muulla tavoin.Ja se on todellinen oppitunti.

On myös tärkeää huomata, että verkkokaupoissa ostoksilla käydään läpi iso, heikosti valaistu myymälä. Verrattiin joukko kiinnelainoja, jotka kaikki riippuvat erilaisista tekijöistä. Jotta todella tiedä, mitä korko tulee olemaan, sinun on toimitettava todellinen hakemus - useille lainanantajille. Koska jos on jotain selvää, on se, että jokainen lainanantaja hinnoittelee lainansa hieman eri tavalla.

Mutta sanotaan, että voit säästää vain 0,30% 300 000 dollarin asuntolainasta. Ero 30-vuotisen asuntolainan ansaitsemisesta 3,40 prosenttiin eikä 3,70 prosenttiin säästää hieman yli 50 dollaria kuukaudessa - ja yli 18 000 dollaria kiinnostaa lainan elinaikaa. Ja ostokset monta luotonantajaa todennäköisesti säästää vielä enemmän.

Kun tuhannet dollarit pelataan, yli muutama vuosi, pienet erot voivat lisätä suuria rahaa.

Hanki neuvoja kiinnitysvälittäjältä Anna asiantuntevien asuntolainojen välittäjien ostaa 1000+ vaihtoehtoa löytääksesi sinulle parhaan asuntolainan. Täytä lomake alla ja anna asiantuntijan kiinnitysvälittäjä tavoittaa auttamaan sinua kiinnityksen yhteydessä. Aloittaa. ▾

Lisää Investmentmatomeista Laske kiinnitysmaksu Vertaa asuntolainojen määrää Kuinka paljon taloa sinulla on varaa?

Hal Bundrick on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick