5 Esteitä sinun ja eläkkeesi välillä (ja miten voittaa heidät)

Sinun ei tarvitse katsoa suurempaa taloutta tietääkseni, että amerikkalaiset eivät säästä riittävästi eläkkeelle - on noin 50-50 mahdollisuutta näet tämän puutteen omassa taloudessasi.

Taistelussa on paljon syitä. Monet, kuten matalat palkat, korkeat elinkustannukset ja rajoitettu pääsy eläkesuunnitelmiin, ovat vaikeita työskennellä. Mutta on myös pieniä tapoja sabotoida kykyämme saavuttaa eläkkeelle jäämisen tavoitteet, usein ilman edes ymmärtämättä sitä.

Tämä ei koske lounaasi pakkaamista tai aamukahvin luovuttamista. Nämä ehdotukset ovat parhaimmillaan hyödyttömiä ja loukkaavat pahimmillaan. Kyse on yhteisten esteiden voittamisesta - säästätkö 1% tai 15% - parantaaksesi eläkkeelle jäämismahdollisuuksia.

1. Lopeta investointien liian suuri maksaminen

Jos sinulla on investointeja, on hyvä mahdollisuus maksaa liikaa heille. Tämä voi päteä itse investoinneille, siihen liittyvään eläkevakuutukseen liittyviin palkkioihin, joissa pidät ne, tai neuvoista, joita autat hallitsemaan niitä. Jos et ole varma, käytä työkalua analysoimaan 401 (k) -palkkioita tai tarkista suunnitelmaasiakirjat ja rahastoesitteet.

Kertaluonteiset rahastot, suosituin 401 (k) -investointi, ovat pahin rikoksentekijöitä, sanoo Dave Rowan, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja presidentti Rowan Financialin Betlehemin Pennsylvaniassa.

"Piilotettu ongelma, jota ei ole laajalti puhuttu, on, että heillä on käytännössä kaksinkertainen palkkio, koska he ovat rahastojen varoja", hän sanoo. "He veloittavat maksuja ei vain yksittäisistä rahastoista, jotka muodostavat tuotteen, mutta ylhäällä on myös päällekkäinen hallinnointi rahastosta."

Sinun olisi parasta hankkia oma salkkusi edullisista indekseistä, joita voit tehdä jäljittelemällä kohdepäivän rahaston omistuksia tai tekemällä yhteistyötä neuvonantajan tai robo-neuvonantajan kanssa. Yksi neuvonantaja, Blooom, hallinnoi erityisesti 401 (k) suunnitelmia.

2. Aseta kohtuullinen eläkkeelle asetettu tavoite

Jos olet koskaan ollut ruokakaupassa ilman luetteloa, tiedät, miten tämä tapahtuu: Popcornia ja jogurttipohjaisia ​​pikkutähtiä ei ole päivällistä.

Ei ole mikään yllätys, että ihmiset, joilla on kirjallinen eläkejärjestely, tuntuvat olevan valmistautuneempia kuin ne, jotka eivät. He säästävät tahallaan tavoitetavoitteeseen, vaikka he eivät säästä tarpeeksi. Ensimmäinen askel tämän suunnitelman luomiseen on asettaa tämä tavoite, ja paras tapa tehdä se on eläkkeelle laskemalla.

Paras laskin, mukaan lukien linkitetty, antaa sinulle kuukausittaisen säästötavoitteen sen suuren pelottavan numeron lisäksi, joka kertoo sinulle tarvittavan kertakorvauksen. Mutta jopa tuhottu kuukausittainen numero voi olla uhkaava tilanteesi mukaan. Sinun ei tarvitse aloittaa tällaisen rahojen asettamista sivuun heti, mutta sinulla on konkreettinen hahmo, johon olet tekemässä.

3. Priorisoida dollareitasi

Muutamat asiat näyttävät olevan jatkuvassa taistelussa rahoillamme. Velkojen maksut, eläkesäästöt, hätärahasto ja lapset ovat eräitä tärkeimmistä kilpailijoista.

Priorisointi on vähän kuin kallion, paperin ja saksin peli. Vanhuus voittaa college lähes joka kerta.

Korkean koron velan maksaminen yleensä lyö sijoitusta eläkkeelle. Mutta säästäminen eläkkeelle voittaa maksaa alhaisen koron velka, kuten liittovaltion opiskelija lainoja, asuntolaina ja monia autolainoja. Sääntö on, että jos korko on alhaisempi kuin mitä voit ansaita sijoituksistasi, maksat vähimmäismäärän ja sijoitat loput.

Hätärahasto voittaa kaiken, ainakin siihen asti, kunnes pankilla on noin 500 dollaria. Tämä ei riitä todellisen hätärahastoon, joka kattaa kolmesta kuuteen kuukauteen kuluista, mutta se riittää antamaan sinulle tyynyn, kun työskentelet muilla tavoitteilla.

Osa siitä, että ihmiset yleensä taistelevat eniten, on eläkkeelle ennen korkeakoulua, joka voi tuntua asettamalla itsesi lapsesi eteen. Ei ole epäilystäkään, että rakastat lapsillesi. Joten rakastat heitä tarpeeksi säästääkseen heitä, ainakin taloudellisesti, eläkkeelle siirtymistään.

4. Käytä oikeita eläkkeellepanotilejä

Yksi poikkeus priorisointiin on edellä, ja se on 401 (k), jossa on vastaavia dollareita. Jos työnantajasi tarjoaa sinulle yhden, ansaitse riittävästi - tai työskentele työssäsi riittävän paljon - tarttumaan koko otteluun. Loppujen lopuksi kyseinen raha vastaa 100 prosentin sijoitetun pääoman tuottoa, mikä lisää sijoituksen arvoa sen yläpuolella, joka maksaa jopa korkeimman koron velan - lukuun ottamatta myrkyllisiä velkoja, kuten payday-lainoja.

Kun olet tarttunut tähän otteluun, voit kääntyä takaisin vasempaan velkaan tai sijoittamalla IRA: han. Rothin ja perinteisen IRA: n valinta voi tehdä merkittävän eron: Roth IRA: lla on paljon järkeä säästäjiä kohtaan, jotka odottavat verotaajuutensa eläkkeelle jäämisen korkeammaksi kuin nykyään.

Älä heikennä pieniä parannuksia

Kun säästät 1%, yleiset neuvoja, jotka säästävät 15% eläkkeelle siirtymisestä, voivat näyttää hyvältä syyn heittää pyyhe kokonaan. Mutta 15% saattaa olla perimmäinen tavoite, ehkä tavoitteesi pitäisi nousta 2 prosenttiin. Voit tehdä sen tekemällä pieniä vaiheita.

Yksi vaihtoehto on antaa työnantajalle mahdollisuus lisätä 401 (k) maksuasi automaattisesti joka vuosi.Monet yritykset tarjoavat tämän nyt, etkä edes huomaa puuttuvia rahaa. Jos et, voit aina soittaa takaisin panoksesi.

Toinen vaihtoehto on lisätä säästämisastetta aina kun saat korotuksen. "Sen sijaan, että sanoisin:" Minun täytyy päästä 15 prosenttiin ", sanoa," olen 3%. Voinko saada 4%? Sitten voin päästä 5% ensi vuonna? '"Rowan sanoo. "Yhtäkkiä olet 10% ja teet todella mielekästä etenemistä kohti tavoitteitasi."

Rekisteröidy: Hanki investointeja oivalluksiin kuukausittaisen uutiskirjeemme avulla.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.