Uudet säännöt voisivat tarkoittaa alemman henkivakuutuksen hintoja

Jos olet viivyttämässä henkivakuutusten hankkimista, tässä on motivaatiota: ainakin kaksi yritystä on alentanut hintoja tietyillä elinkaaripolitiikoilla ja muut vakuutusyhtiöt saattavat myös uuden valtion lainsäädännön ansiosta säästää rahaa.

USAA Life Insurance Co ja Lincoln Financial Group ovat molemmat sanoneet, että ne ovat leikannut kursseja joillekin elinikäpolitiikoille ainakin osittain säännösten vuoksi.

Elinkaari voi olla halvempi kuin luulet

USAA sanoo, että hintasopimusten hinnanalennukset ovat keskimäärin 2,6% ja vaihtelevat välillä 0-15%, riippuen henkilöstä, jonka elämä on vakuutettu. Uudelleenarviointi vaikuttaa vain uusiin käytäntöihin ja tuli voimaan 1. tammikuuta 2017. Vanhemmat USAA-asiakkaat, jotka olisivat aloittaneet korkeammat hinnat, todennäköisemmin näkevät isomman hinnan pudotuksen, jos he ostavat henkivakuutusta kuin nuoremmat, terveet kuluttajat.

"Toivomme, että se saa jäsemme tarkastelemaan jälleen henkivakuutusta", sanoo USAA: n varatoimitusjohtaja Shawn Loftus, joka palvelee aktiivisia ja eläkkeelle jääneitä sotilashenkilöitä ja heidän perheitään. "Keskimääräinen kuluttaja katsoo, että kattavuus on todella kalliimpaa kuin se on."

Teollisuustutkimus kantaa sitä. Kun kuluttajilta kysyttiin viime vuonna, kuinka paljon 20 vuoden 250 000-vuotisen elinkaarikustannus maksaa vuodessa terveelle 30-vuotiaalle, heidän keskimääräinen arvio oli 400 dollaria eli yli kaksinkertainen todellisten kustannusten mukaan vuoden 2016 vakuutuskyselyn mukaan teollisuusryhmät Life Happens ja LIMRA.

Lincoln Financial vähensi joitakin LifeEaves-termipolitiikkansa hintoja, yhtiö totesi. Uudet säännöt olivat tekijöitä uudelleenhinnoittelussa.

" VERTAILLA: Henkivakuutukset

Miten uudet säännöt voisivat johtaa henkivakuutushintojen alenemiseen

Uudet säännöt, jotka tulivat voimaan useimmissa valtioissa 1. tammikuuta, päivittävät olennaisesti menetelmän määrittämään, kuinka paljon rahaa henkivakuutusyhtiöiden on varattava varaukseen. Vanha tapa laskea tämä määrä käytti standardisoitua kaavaa ja päivätty sisällissotaan, American Council of Life Insurance -järjestön mukaan.

"Varaukset olivat liian korkeita sille, mitä heidän tarvitsee olla" aikavälin elämää koskevissa politiikoissa, Loftus sanoo.

Uusi menetelmä käyttää räätälöityä lähestymistapaa, jota kutsutaan "periaatepohjaiseksi varaukseksi". Se sitoo varausten määrää yhtiön ainutlaatuisiin tuotteisiin ja riskeihin. Tämän seurauksena yritysten ei tarvitse syrjäyttää niin paljon rahaa kuin jo aiemmin, jotkut käytännöt, eli henkivakuutukset. Se voi myös tarkoittaa, että yritysten on varattava enemmän muille henkivakuutusmuodoille.

»Lue lisää: Lue koko elämän ja henkivakuutuksen välisistä eroista.

"Varantojen" oikea-kokoisuus "voi vähentää tiettyjen tuotteiden kuljettajille kustannuksia, jotka voidaan siirtää kuluttajille alhaisemmilla hinnoilla", kertoo Lincoln Financialin johtaja, Mike Burns, johtaja ja elämänjohtaja sekä asiakasratkaisut Ryhmä.

Tulevat eteenpäin

Varantojen laskemista koskeva uusi lähestymistapa on ollut käynnissä yli vuosikymmenen ajan. Vakuutuskomissaarityhdistysten kansallisjärjestö johti pyrkimyksiä kehittää mallilaki, joka sisältää uuden menetelmän. Kaikki valtiot ovat hyväksyneet uuden lain, paitsi Alaska, Massachusetts ja New York.

Osavaltioissa, joissa laki on voimassa, vakuutuksenantajat ovat 1. tammikuuta 2020 asti siirtymässä periaatteisiin perustuviin varauksiin.

On vaikea kertoa, kuinka monta yritystä henkivakuutushinnat laskevat. Amerikkalainen Life of Life -vakuutuksenantaja, kaupparyhmä, ei kommentoi hinnoittelua.

KPMG: n konsulttitoimisto 2016 -raportti sanoi, että uusi varautumismenetelmä voisi tehdä henkivakuutuksesta hieman kannattavampaa yrityksille. Vakuutusyhtiöt kuitenkin todennäköisesti alentisivat hintoja kovaa kilpailua vastaan, yritys sanoi.

Alhaiset hinnat eivät ole ainoa mahdollinen lopputulos uudesta lähestymistavasta. Yritykset voivat myös käyttää vapautettuja rahaa kehittääkseen uusia tuotteita ja parantaa palveluita, Loftus sanoo.

Ostokset neuvoja

Etsitkö henkivakuutusta? Samat ostosäännöt ovat edelleen voimassa:

• Hanki lainauksia useista yrityksistä.
• Harkitse henkivakuutusyhtiön luottoluokituksia. Taloudellinen vahvuus on tärkeä, koska se osoittaa todennäköisyyden, että yritys pystyy maksamaan saatavia.
• Harkitse henkivakuutusyhtiön asiakastyytyväisyysarviot.

»LISÄÄ: Parhaat henkivakuutusyhtiöt

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Viserrys: @barbaramarquand .