New Grads, älä tee näitä 401 (k) virheitä

Ensimmäinen päivä ensimmäisessä työssäsi tyypillisesti menee hieman tällaiseen: Näytä ylös; tuntuu helpolta, olet pukeutunut asianmukaisesti; yrittää piilottaa tätä helpotusta; suuntautuneisuus; ihmetellä palkallisten lomapäivien käsitystä; piilota kylpyhuoneessa 401 (k) vaalimuodon välttämiseksi.

Siinä vaiheessa, jos olet jotain kuin 22-vuotias minua, sinä kutsuit elämäsi. Soitin veljeni, joka antoi minulle lyhyen 401 (k) ränsistyksen, kysyi, vastaako yritystä minun panokseni - ja - ja pyysi minua kirjautumaan. Hän luultavasti käytti sanoja "ilmaista rahaa", kuten ihmiset yleensä kuvastavat 401 (k) ottelun etuja.

He tekevät sen, koska se on oikeastaan ​​ilmaista rahaa: kun yrityksesi vastaa osuutesi, he maksavat korvauksen palkkanne lisäksi. Oma panoksesi on toisaalta irrotettu palkkatunnuksestasi, ja se on tarpeetonta sanoa, että se oli minulle kiinnostunut. Olisin saanut ajatuksen vapaasta rahasta, jonka voisin taskua heti, mutta vapaata rahaa, jota en nähnyt 45 vuoden ajan, ei herättänyt minua, varsinkin kun se tarkoitti, että kotiin jäisi vähemmän rahaa kuukausittain. Valitsin pois.

Jäin siihen työhön vuoden ajan. Olettaen 6 prosentin vuotuisen tuoton, minun päätös maksaa noin 50 000 dollaria eläkesäästämisessä, enemmän kuin mitä tein yhden vuoden aikana. Se on virhe, jota ajattelen edelleen. Älä ole minulle: Jos uusi 401 (k) tulee vastaavia dollareita, anna mitä tahansa palkkasi prosenttiosuutta niiden ansaitsemiseksi. Välttää nämä neljä muuta 401 (k) missteps:

1. Käytä odotusaikaa säästämisen lomana

401 (k) -asiakirjat eivät välttämättä tule suuntautumiseen - jotkut työnantajat asettavat odotusajan ennen kuin uudet työntekijät voivat osallistua suunnitelmaan. voi olla ylimääräinen odotus ennen kuin sinulle tarjotaan ottelu.

Se on kätevä tekosyynä säästää, mutta se ei ole hyvä; on muita vaihtoehtoja. Yksi on Roth IRA, yksilöllinen eläkevakuutus, jonka avaat itsellesi. Roth sopii erityisen hyvin aloitteleville työntekijöille, koska hän lukkiutuu nykyiseen veroprosenttiin: maksat veroista maksuosuuksille, mutta kaikki eläkkeelle jäävät voitot ja jakautumat ovat verottomia. (Tässä on täydellinen röyhkeä Roth IRA: illa.)

Monilla tavoilla säästäminen eläkkeelle on luun heittämistä vanhuksille, ja Roth on erittäin iso luu. Se saa sinut myös säästämisen tapaan. Kun olet vihdoin oikeutettu siihen 401 (k), osallistuminen tuntuu tuulta, eikä uusi taakka talousarviossasi.

2. Oletusvaalien valitseminen

Työnantajat tekevät yhä enemmän 401 (k) osallistumista oletusvaihtoehdoksi. Sinun on poistettava käytöstä, jos et halua osallistua.

Tämä antaa meille mahdollisuuden työskennellä meille, eikä meitä vastaan, ja lisää osallistumista. Henkilöstön konsultointiyrityksen Aon Hewittin mukaan 83% 20-vuotiaista työntekijöistä osallistuu eläkkeelle suunnitelmaansa, kun he ovat automaattisesti ilmoittautuneet 33%, jotka osallistuvat ilmoittautumisen yhteydessä.

Mutta vaikka suunnitelma valitsisi sinut, työsi ei ole tehty. Aon Hewittin aikaisemman tutkimuksen mukaan keskimääräinen maksuosuus oli itse asiassa alempi suunnitelmissa automaattisen ilmoittautumisen yhteydessä, todennäköisesti siksi, että oletusarvo on liian alhainen ja työntekijät eivät pysty sopeuttamaan sitä. Tavoitteenasi pitäisi lisätä maksuosuuttasi 1% tai 2% vuodessa, kunnes säästät 15% tuloista, mukaan lukien työnantajan ottelu. Tämä 15% on yleinen suuntaviiva, jonka avulla voit korvata 70%: sta 90% tuloistasi eläkkeelle. (Jos haluat henkilökohtaisemman tavoitteen, käytä eläkesaldoa.)

Varmista myös, että olet sijoituksissa, jotka haluat olla. Suurin osa automaattisen ilmoittautumisen sisältävistä suunnitelmista vie sinut tavoitteeksi asetettuun rahastoon, joka on linjassa vuoden kanssa, jonka aiot siirtyä eläkkeelle ja säätää automaattisesti sijoitussisältöäsi konservatiivisemmaksi ikäänkuin. Nämä varat voivat olla hyvä, suhteellisen käytännöllinen ratkaisu, mutta ne voivat olla myös huomattavasti kalliimpia kuin valita muutamia edullisia varoja omasta.

3. Lakaiseminen kallis suunnitelman

Puhuminen menoista: On mahdollista, että 401 (k): ssä on korkeita, varsinkin jos työskentelet pienessä yrityksessä. Maksat palkkioista valitsemistasi investoinneista ja hallinnollisista maksuista, jos työnantajasi kulkee näiden kustannusten lisäksi - kustannukset esimerkiksi paperitöistä varmistaaksesi, että suunnitelma pysyy oikealla puolella.

Sinun on tiedettävä, mitä maksat - 401 (k) -maksu -analysaattori voi tehdä matematiikan - ja ryhtyä toimiin parantamaan korkeita kustannuksia. Tämä saattaa merkitä investointien uudelleenarviointia pari kertaa vuodessa, jotta voidaan nähdä, ovatko uusia, halvempia vaihtoehtoja liittyneet pöytään. Tyypillisesti 401 (k) s: llä on sijoitusrahastojen valittu valikoima, usein noin 20.

Toinen vaihtoehto korkeiden 401 (k) maksujen pienentämiseen on, että annat työnantajasi vastaavan summan niin paljon, niin siirrät lisää säästöjä IRA: lle. IRA: ssa valitsemistasi investoinneilla on vielä maksuja, mutta sinulla on mahdollisuus laajempaan valintaan, joten voit tehdä ostoksia pienimmistä kustannuksista. Voit myös välttää 401 (k): n hallinnolliset maksut. Jos maksat IRA: n - 2017: n IRA-maksuosuuden raja on 5 500 dollaria - keskeytät salakuljettaessa itsesi takana ja palauta sitten 401 (k): n maksuosuudet.

4. Kassakaappaus sen sijaan, että liikkuu

On vaikea kuvitella tässä vaiheessa, mutta eräänä päivänä voit jättää tämän kiiltävän uuden työpaikan jotain vieläkin shinierille, ja ellei sinulla ole erityisen edullisia 401 (k), olet todennäköisesti halunnut ottaa säästösi kanssasi. Hyvät mahdollisuudet tehdä niin ovat tasapainon siirtäminen uuteen työnantajan suunnitelmaan, jos mahdollista, tai IRA: han. Haluat arvioida uusien tilien maksuja ennen päätöksentekoa.

Huonoja vaihtoehtoja ovat käteisvarat ja säästöjen pienentäminen. Maksat 10%: n seuraamuksen, plus tuloverot - toisin sanoen voit suudella kolme tai useampia tämän ansaitun saldon hyvästit.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.