Onko sinun rahaa paremmin poissa patjasi alle?

Tekijä Brian Frederick

Lisätietoja Brainista sivustollamme Kysy neuvoa

Siitä lähtien, kun korot laskivat kalliolta kiitospäivästä 2008, kun Federal Reserve leikkasi taloutta, minulle on esitetty kysymys: "Mikä on tarkoitus asettaa rahat pankille?" Vastaukseni on, että perinteiset pankkisäästöt tilit ovat järkeviä joihinkin tavoitteisiisi, mutta eivät kaikki.

Se riippuu siitä, miksi haluat säästää rahaa ja mikä on tavoitteesi. Jos olet varannut varoja hätätilanteissa, haluat sen olevan turvallinen, turvallinen ja käytettävissä, kun tarvitset sitä. Kaikki ansaitut korot ovat vain lisäbonus.

Jos pankkitilisi on varattu maksettavaksi yli viiden vuoden poissaolevista koulutuskuluista, alhaiset korot alentavat ostovoimaa, kun on aika maksaa lukukausimaksu. Kollegion säästöpankin mukaan viimeisen viiden vuoden aikana korkeakoulujen kustannukset ovat nousseet 3,83-4,36% vuodessa, yhteensä 23%! Samaan aikaan, olisit ollut onnekas tekemään 1% vuodessa säästötilillä.

Riippuen siitä, kuinka paljon pankissa on, aikataulusta, jonka kanssa olet tekemässä, ja mitä tavoitteesi ovat, alhaiset korot voivat alkaa vaikuttaa merkittävästi talouden terveyteen jo kauan sitten. Kysymys tulee sitten: Mitä sinun pitäisi tehdä arvokkaiden säästöjen ansiosta, jotta rahat toimisivat sinulle?

5 tapaa parantaa säästöjäsi

1. Lisää tuottoa CD-levyillä.Talletustodistukset, joita usein kutsutaan CD-levyiksi, ovat FDIC-vakuutettu säästöautoja, jotka antavat sinulle korkeamman koron vastineeksi rahansa lukitsemisesta tietyn ajan. Kuusi kuukautta viiteen vuoteen ovat yleisimmät jaksoja, mutta olen nähnyt CD-levyjä niin lyhyinä kuin 30 päivää ja jopa 10 vuotta. Mitä kauemmin olet sitoutunut rahoille, sitä korkeampi kiinnostus on suurempi kuin huomattavampi rangaistus varhaisesta peruuttamisesta. Tyypillisesti houkutteleva hintapaikka on kiinnostuksen lisääntymisen suhteen, koska rahaa ei ole sidottu liian pitkään, mutta sinun on tarkasteltava pankin korotustaulukkoa. Käytä Investmentmatomein CD-tasojen hakutyökalua löytämään parhaat CD-hinnat omalla alueella.

1. Katso osakesidonnaisia ​​sijoitusrahastoja.Tärkein käsitys korkorahastoista on, että vaikka nykyinen tuotto on pankkitilejä korkeampi, korkeampi korko ei ole vaarassa. Lainarahastot eivät ole FDIC-vakuutettuja ja näet, että pääomasi arvo vaihtelee koron liikkuessa ylös ja alas. Velkakirjojen hinnat ja korot ovat käänteisesti sidoksissa, joten jos korot nousevat, joukkovelkakirjalainojen arvo laskee. Myös jos joukkovelkakirjalaina sijoitusrahasto-osuudessa lopettaa korko- tai luottoriskin, kyseisen joukkovelkakirjalainan hinta laskee myös. Riippuen siitä, kuinka paljon riskiä haluat ottaa, tällä hetkellä Vanguardilla on korkorahastot, jotka ovat 31,34 prosenttia (4,23/2014).
2. Tarkista rahamarkkinat.Vaarana saada liian teknisiä on tärkeää huomata, että rahamarkkinat tulevat kahteen makuun. Rahamarkkinat tilit ovat FDIC-vakuutettuja pankkituotteita ja rahamarkkinat varat eivät ole FDIC: n vakuuttamia sijoitusrahastojen sijoitustoimintoja. Korkotaso asetetaan myös eri tavoin. Rahamarkkinarahastojen on läpäistävä sijoitustoiminnan tulos ja vähennettävä kulusuhde osakkeenomistajilleen. Rahamarkkinatilit taas kantavat korkotasoa, jonka pankki ilmoittaa. Historiallisesti rahamarkkinarahastoilla on ollut korkeampia korkotasoja, mutta tässä alhaisessa korkoympäristössä rahamarkkinatilit ovat tuottaneet enemmän ja todennäköisesti jatkavat tuottoa niin kauan kuin lyhytaikaiset korot ovat alle 1%. Rahamarkkinatilit ovat korkeammat korkotasot kuin säästötilit, mutta niillä on usein 10 000 dollarin vähimmäissaldo sekä rangaistukset, jotka liukuvat tämän vähimmäissalaman alle. Ne myös rajoittavat markkinoilta vetämisen kolmesta kuuteen kuukauteen kuukaudessa. Rahamarkkinarahastot tulevat neljään lajikkeeseen: verotettavat rahamarkkinat (tulot ovat yleensä liittovaltion ja valtion verojen alaisia); verottomat rahamarkkinat (yleensä investoinnit ovat korkealaatuisia, lyhytaikaisia ​​kunnallisia arvopapereita, jotka ovat vapautettuja liittovaltion tuloverosta); yhdestä valtion kunnallisesta rahamarkkinoista (sama kuin kansallinen kunnallinen, yleensä vapautettu liittovaltion tuloverosta ja mahdollisesti valtion tulovero, riippuen asuinvaltiosta); ja valtiovarainministeriön rahamarkkinat (sijoitetaan yksinomaan valtion riskeihin, mikä pienentää riskiä).
3. Harkitse U.S.-säästöjoukkolainoja. Säästötalletukset tulevat nyt kahdessa makuupussissa: I bonds ja EE bonds. Joukkovelkakirjat maksavat kiinteän koron ja puolivuotisen inflaation. Tällä hetkellä joukkovelkakirjalainat maksavat.20 prosentin kiinteän koron ja inflaatiovauhdin 1,18 prosentilla 1,38 prosentin korolla. EE-joukkovelkakirjalainojen nimelliskorko on tällä hetkellä n. 10%, mutta jos sinulla on EE-joukkovelkakirjalaina 20 vuoden ajan, joukkovelkakirjalaina kaksinkertaistuu ja sen korko on 3,6% vuodessa. Säästötalliseiden korot muuttuvat vuosittain 1. toukokuuta ja 1. marraskuuta, joten tarkkaile hintoja. Sinulla on myös rajoitettu, kuinka paljon voit säästää joukkovelkakirjalainoja. Tällä hetkellä sinulla on vain 10 000 dollaria EE-joukkovelkakirjalainoissa, 10 000 dollaria I-joukkovelkakirjoissa ja 5 000 dollaria I-joukkovelkakirjoissa, jotka on ostettu veronpalautuksella. Nämä rajat ovat per henkilö, vuodessa. Kaikkien asioiden säästöluottojen arvovaltainen sivusto on www.TreasuryDirect.gov.
4. Tutustu Zero-Coupon Treasury Bondsin (joskus kutsutaan Strips tai Zeroes) IRA-tilien sisällä.Zero-Coupon-joukkovelkakirjalainat, jotka maksavat korkoa kuukausittain tai yksittäisiä joukkovelkakirjalainoja, jotka maksavat kuuden kuukauden välein, eivät ole toisistaan ​​riippuvaisia. Esimerkiksi tällä hetkellä voin ostaa noin 19 000 dollarin arvosta Zero-Coupon-setelin, jonka käypä arvo on 25 000 dollaria, joka erääntyy toukokuussa 2024, mikä heijastaa 2,82 prosentin korkoa maturiteetiltaan. Tämän 19 000 dollarin joukkovelkakirjalainan arvo vaihtelee seuraavien 10 vuoden aikana, mutta niin kauan kuin Yhdysvaltojen hallitus on vielä liiketoiminnassa vuonna 2024, saan 25 000 dollaria. Yksi asia, joka on tiedossa Zero-Coupon-joukkovelkakirjalainojen kanssa, on se, että vaikka et saa korkoa, kunnes joukkovelkakirjalaina erääntyy, IRS edelleen "syyttää", että ansaitset vuosittain korkoa, jonka verot on maksettava. Tästä seuraa, että suosittelen vain ostaa Zero-Coupon-velkakirjoja verotettuun eläkevakuutukseen, kuten IRA, Roth IRA tai 401k.

Mikä on mielestäsi paras tapa kasvattaa rahaa tulevaisuuteen? Onko sinulla valuuttaa patjanne alla?