Maraton, ei sprintti: 4 eläkeuudistuksen suunnitteluvaihetta

Melissa Sotudeh, YKP

Lisätietoja Melissasta sivustollamme Kysy neuvoa

Jopa viiden maratonin viiden vuoden kuluttua, minulla on vielä perhoset vatsassani yönä ennen kilpailua. Voinko herätä ajoissa? Olenko valinnut oikeat vaatteet ja polttoaineet, jotta pääsisit läpi kilpailun? Nämä ajatukset risteilevät mielestäni, koska tiedän, että valmistelujen kuukausia on tarkoitus testata seuraavana päivänä.

Kuten innokas juoksija ja sertifioitu rahoitussuunnittelija, näen monia rinnalleen maratonin maailman ja henkilökohtaisen rahoituksen maailmaan. Molemmat vaativat strategiaa ja kurinalaisuutta pysyä strategiansa tavoitteen saavuttamiseksi - olipa se saavuttaa mailin 26 tai eläkkeelle Floridaan.

Monille ihmisille heidän lopullinen taloudellinen tavoite on saada riittävästi varoja, jotta heillä olisi mukava eläkkeelle jääminen ja ettei rahaa loppuisi. Kuten maratoni, tämä on pitkäaikainen tavoite, joka vie valmistelua, joustavuutta ja pysyvyyttä. Rahan hallinnointi vakaan taloudellisen perustan luomiseksi eläkkeelle voidaan jakaa vaiheisiin, aivan kuten erilaiset vaiheet juoksevat maratonista.

Ensimmäiset 5 mailia: tulossa taloudellisesti itsenäiseksi

Olipa kyse sitten maratonin ensimmäisistä kilometreistä tai oppimisesta elämään omana nuorena aikuisena, luo hyvät toimintatavat aikaisin, jotta voit lyödä tahtiasi. Seuraavassa on muutamia vinkkejä käynnistämiseen:

• Tunne vauhtia. Aivan kuten juoksijoilla on luontainen tunne ero 10 minuutin mailin ja kahdeksan minuutin tahdin välillä, nuorten aikuisten tulisi kehittää tunne, kuinka nopeasti he kilpailevat käytettävissä olevan rahansa kautta. Jos rahan lopussa on jäljellä "liikaa kuukausia", on olemassa monia tapoja, joilla voit käyttää menoja, oli kyseessä Excel-budjetti tai Mint.com. Tämä on hyvä aika kehittää ja pitää kiinni talousarviosta.
• Tallenna "pankkiin". Vaikka he eivät olisikaan sellaisenaan helppoa ensimmäistä kilometriä kilpailun alkaessa, pitkän matkan juoksijat tietävät, kuinka tärkeää on juoda vettä ja välipalaa jossakin Gu: ssa tai elektrolyyttihyytelökeissä koko kilpailun ajan. Tämä on rahaa pankissa, polttoaine, kun tarvitset sitä eniten. Yksi nuorista aikuisestasi olevista ensimmäisistä taloudellisista tavoitteista on pyrkiä kolmen- kuuden kuukauden ydinkulujen hätärahastoon. Ajatuksena on saada tämä puskuri siellä, jos tarvitset sitä.
• "Suorita tangentti." Juoksevassa kiekossa tämä tarkoittaa pysyä sisäänpäin käydessä käyrän ympäri. Tallennettu matka on vähäinen, mutta jos teet tämän koko kilpailun ajan, voit ajella muutaman sekunnin tai minuutin ajastasi. Tämä on samanlainen kuin investointien yhdistämisen voima. Kun olet nuori, sinulla on aikaa puolestasi hyötyä lisäarvosta. Varmista siis, että sijoitat työpisteesi 401 (k) tiliin (ainakin tarpeeksi, jos saat työnantajalta yhden vastaavan panoksen) tai IRA: n. Ihannetapauksessa sinun pitäisi säästää noin 10% tuloistaan, mutta vaikka summa, jota voit sijoittaa, on aluksi pieni, niin pienen määrän yhdistäminen ajan mittaan voi olla merkittävä.

Miles 6-13: Valmistautuminen pitkän aikavälin tavoitteisiin

Ensimmäisen tunnin kuluttua voit tuntea todella hyvää. Olet saavuttanut askeleesi ja toivottavasti etene etenemissuunnitelman mukaisesti. Mutta esteet voivat ylittää reitin.

• Varo kukkuloita ja mieli mäkiä. Kun juoksin Baltimore-maratonin, useat kuoppalinnut ja kukkulat tarkoitti, että minun piti hoitaa enemmän aikaa - ja muistakaa aikani. Olin kuitenkin harjoittanut kaikenlaista maastoa, joten vaikka olin kova, olin valmistautunut. Sijoitusmaailma voi myös antaa sinulle epäsuotuisat olosuhteet, kuten markkinoiden epävakaisuus, jotka ovat sinun hallinnassasi. Varastot voivat kaatua alaspäin tai nousta ylöspäin kuten dot-com -kupla. Et voi hallita volatiliteettiä, mutta voit valmistaa salkkusi siten, että sinulla on globaalisti monipuolinen yhdistelmä investointeja, jotka sopivat tavoitteisiisi. Voit hallita investointikustannuksia, kuinka paljon säästät ja kuinka paljon riskejä altistuu. Jos suunnitelma on suunniteltu vain ehdottomille täydellisille olosuhteille, saatat huomata, että se on lyhyt, kun käynti kestää. Sen sijaan sinun pitäisi olla valmis erilaisiin olosuhteisiin.
• On vaikeaa voittaa vaikeuksia aikaisin. Aikana kilpailussa olet ketterä väistämässä näitä kuoppia ja hyökkäämällä kukkuloille, mutta kokemuksesta kokemuksesta tämä vaikeutuu myöhemmin kilpailussa, kun kehosi on loppunut. Ei tarkoita, että sinut vanhentuisi, kun sinusta tulee vanha sijoittaja, mutta sinulla voi olla vähemmän riskinottoa, kun olet menettänyt enemmän ja lyhyemmän aikataulun tappion voittamiseksi. Tämä tarkoittaa, että aiemmin voit aloittaa säästämisen eläkkeelle, sitä paremmin. Katsokaa eläkkeesi tilit, kuten 401 (k) ja / tai IRA, ja yritä lisätä panoksesi, jos et edelleenkään maksat. Vanhempina aikoina sinun on hyvä muokata investointeja ja muita rahoitussuunnitelman elementtejä vastaavasti.

Miles 14-20: Monien taloudellisten velvoitteiden hoitaminen kerralla

Tässä on, jossa hyvien toimintatapojen luominen aikaisin voi alkaa maksaa - tai missä voit "bonk" ja menettää vauhtia. Kuten kokenut juoksija, tiedän, kuinka välttää tämä.

• Valmistus maksaa. Olen seurannut nopeuteni tasaisella pohjalla ja ylös- ja alas-kukkuloilla. Olen hydratoinut ja tehostanut itseäni niin ruumiini tekee mitä se on koulutettu tekemään.Samoin, jos olet säästänyt ja investoinut koko ajan, sinulla on hyvät edellytykset. Sinun on ehkä tehtävä paljon - kuten säästää eläkkeelle, rahoittaa lapsesi korkeakoulututkintoa, maksaa alas kiinnitys ja paljon muuta - mutta voit käsitellä sitä. Säästä säästösi 401 (k) -eläkejärjestelmään, 529-korkeakoulussäästöohjelmaan ja verotettavaan investointitiliin ja hallinnoi velkasi. Kiinnitä investointisuunnitelma ja pysy keskittyessänne talouteenne, ei talouteen. Varmista, että sinulla on oikea omaisuuserä ja verotuksellisesti tehokkain sijoitusstrategia ja että uudelleensijoittavat sijoituksesi säännöllisesti. Nämä asiat ovat kaikki sinun hallinnassasi. Tämä on sinun maratoni, ei MARATONIA.

Viimeiset 10 kilometriä: sulkeutuvat eläkkeelle

Tämä on osa rodun, jossa "osui seinään" - kehosi on autopilotissa; olet vain siirtymässä eteenpäin. Kaikki, mitä teit harjoittelussa ja aikaisin kilpailussa, potkaisee nyt, aivan kuten se säästäisi koko eliniän. Tarvitset kuitenkin strategian "kilpailun päättymiselle", mutta olet niin lähellä tavoitteesi, että voit maistaa sen!

• Tee jälkikäyntisuunnitelmia. Tässä vaiheessa sinun pitäisi olla vahva käsitys siitä, miten voit hyödyntää kaiken edistyksenne. Juoksija ei saa lähestyä maaliviivaa ilman jälkeistä rotuhoitoa - jäänsärkäilyä, tankkausta, uudelleenhydratointia - ja eläkeläisen ei tule kelloa viimeisestä työpäivästä ilman, että hänellä olisi mitään käsitystä siitä, mitä pitäisi tehdä seuraava aamu. Muutamia tärkeitä asioita, jotka on otettava huomioon ennen eläkkeelle siirtymistä ovat:

1. Rahavirtaennusteet:Kun siirryt palkkatulon saamisesta eläketuloihin, sinulla on oltava suunnitelma uudesta kassavirrasta, joka sisältää vaaditut vähimmäisjakaumat eläkevakuutuksista, sosiaaliturvamaksuista ja muista sijoitustilien jakaumista. Älä unohda veroja ja todennäköisyyttä lääketieteellisistä kustannuksista.
2. Säästöjen säätö (tarvittaessa): Jos olet yli 50-vuotias ja eläkkeesi kassavirtaennusteet eivät näytä niin ruusuisilta, voit hyödyntää saamasi maksuosuuksia (6 000 dollaria 401 (k): n vuonna 2016) verovelo-eläkeasiakirjoihisi. Jos olet laiminlyönyt sijoittaa rahaa verotettaviin investointeihin, älä viivyttele - tämä on myös tärkeä osa eläketuloja.
3. Kuinka viettää aikaa eläkkeelle: On yhä yleisempiä jatkaa työskentelyä joissakin ominaisuuksissa joko lisätulojen tai täyttämisen ja tarkoituksen tunteen vuoksi.

Maaliviiva

Tietenkään ei ole asetettu maaliviiva rahan hallitsemiseksi. Ei ole kuin voitat "kilpailun" tallentamalla tietyn määrän tietyn ajan kuluessa. Mutta aivan kuten rahojen hallitseminen, keskimääräisen maraton-juoksijan kannalta, ei ole kyse siitä, kuinka nopeasti sinä pääset sinne. Sinun on mielestäsi vahva ja terve, kun saavutat tavoitteen.

Ja riippumatta siitä, missä olet kilpailussa, vältä vertailemista itsellesi muiden ihmisten kanssa. Kilpailijain jää energiaa, jännitystä ja kilpailua, mutta veteraanien juoksijat tietävät, että sinun on keskityttävä omalle rotalle, ei kenenkään muun. Se voi tuntua lannistumalta, jos tuntuu siltä, ​​että muilla on enemmän uran menestystä tai saavutettu tiettyjä virstanpylväitä ennen sinua. Mutta sillä ei ole väliä. Sinun tarvitsee vain ymmärtää omat suunnitelmasi ja pitää se kiinni omien taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa. Sinulla on tämä!

Melissa Sotudeh, CFP, on rikkausavustaja Halpern Financial, vain maksullisen riippumattoman neuvonantajan toimisto, jonka toimistot sijaitsevat Rockville, Maryland ja Ashburn, Virginia.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.