Top 4 Money liikkuu alhaisen koron ajat

Tekijä Brian Frederick

Lue lisää Brianista Investmentmatomein Ask Advisorista

Kun korot alenevat ja markkinoiden volatiliteetti on noussut, yksi asiakkaiden usein kysytyistä kysymyksistä on "Mitä minun pitäisi tehdä rahalla, joka istuu pankissa, joka tekee vähän, joskaan, kiinnostusta?" Vastaukseni vaihtelee sellaisia ​​tekijöitä kuin kyseinen rahamäärä, aikaväli, riskinsietokyky ja mahdollisten velkojen määrä, mutta tässä ovat tyypillisesti seuraavat vaihtoehdot:

1) Jätä se pankkiin hätärahastoon. Lähtökohtana haluan nähdä kolmen ja kuuden kuukauden elinkustannukset, jotka on varattu erilliselle pankkitilille ja jotka on varattu vain todelliseen hätätilanteeseen. Kyllä, ei ole hauskaa, että rahat eivät ansaitse mitään kiinnostusta, mutta on paljon tärkeämpää saada käteisvaroja, jos sinun on korjattava ajoneuvo, otettava lapsi lääkärille tai tavata muita hätätilanteita. Sinun hätärahastoon ei saisi joutua markkinoriskiä tai peruuttamisvelvoitteita. Kuten paljon muitakin asioita, on paljon parempi saada hätärahasto paikalleen ja tarvita sitä kuin tarvita sitä eikä ole sitä!

2) Harkitse velkojen maksamista. Kun olet asettanut varoja hätätilanteita varten, tutustu mahdollisiin velkoihisi. En tiedä, kuinka monta kertaa olen joutunut asiakkaisiin, joilla on erääntynyt opintolainan velka, jota he maksavat edelleen verovähennyksestä tai ajoneuvolainasta, jonka he ottivat ulos, koska se oli "hyvä". On olemassa muutamia skenaarioita, joiden pitäisi maksaa korkoa lainaan, kun pankin rahat maksetaan.

3) Käytä eläketiliä. Tämä ehdotus on hieman monimutkaisempi johtuen siitä, että tulojen määrä ja lähde sekä veroilmoituksen tila vaikuttavat siihen, millaisia ​​eläkejärjestelmiä voitat. Yleisesti ottaen haluat osallistua työperusteiseen suunnitelmaan, kuten 401k tai Thrift Savings Plan, siihen määrään asti, jossa saat täyden työnantajan ottelun. Työnantajan ottelun jälkeen Roth IRA tai Roth 401k on järkevää, jos näet tuloverot ovat korkeammat eläkkeelle; perinteinen IRA tai 401k on järkevää, jos näet tuloverot ovat pienemmät eläkkeelle siirtymisen. Jälleen on olemassa monimutkaisia ​​asioita, jotka ympäröivät näitä kysymyksiä, joten pyydä ammatillista ohjausta tai tutustu IRS: n julkaisuun 590, joka pääsee yksityiskohtaisesti kaikentyyppisiin IRA: iin.

4) Aseta talletustilejä suurille, harvinaisille ostoille. Kun vältetään haaksirikkoutumista, miten asiakkaat käsittelevät budjetointia / kassavirtaa / menojen päätöksiä, jos he toimivat, toimisin jonkin verran vahvoja uskomuksia rahanhallinnan optimointiin. Ihanteellisesti mitä haluan nähdä, on kolmiosainen järjestelmä, jossa a) kaikki kiinteät maksut, kuten apuohjelmat, asuminen ja velan maksut maksetaan kerran kuukaudessa; b) kaikki muuttuvat kulut, kuten kaasu, päivittäistavarat, ruokailu, vaatteet ja viihde, ja c) tulevat suuret, harvinaiset ostokset, kuten uudet ajoneuvot, lomat ja lapsen koulutuskustannukset, on erillinen kirjanpito, jossa rahat voidaan säilyttää kuukausien tai vuosien ajan. Vaikka ei ole välttämätöntä kuin kaksi ensimmäistä tasoa, kun rahat on varattu suurille kulutuksille, pidät yleisen rahoitussuunnitelman tukahduttamasta kurssista ja on hieno työkalu, jos kotitaloudessasi on epäsäännöllisiä tai provisioihin perustuvia tuloja.

Useimmille meistä perimmäinen tavoite on, että menot ovat pienemmät kuin tulomme ja että kuukausittainen ylijäämä jätetään pois arvokkaita, tuloja tuottavilta tai molemmilta. Koska pankilla on riittävästi varoja hätätilanteisiin ja muihin lyhytaikaisiin tarpeisiin, mutta ei niin paljon, jossa rahat tulevat "laiskeiksi", on hyvä ensimmäinen askel taloudellisen vapauden ja itsenäisyyden suhteen.