Elämä ilman luottokortteja: Kuinka kaksi perhettä tekevät siitä toimivan

Luottokortit tarjoavat mukavuutta, turvallisuutta ja palkkioita - mutta ne eivät ole ehdoton välttämättömyys. Jotkut ihmiset eivät halua luottokortteja lainkaan, vaikka ne olisivat helposti hyväksyttyjä.

Investmentmatome haastatteli kahta perhettä, jotka ovat lopettaneet luottokorttien käytön. Yksi asuu suurkaupungissa, toinen pikkukaupungissa Midwestissä. Molemmissa tapauksissa he ovat käyttäneet luottokortteja aiemmin, mutta totesivat, että he olivat vain mukavampia ilman heitä.

He puhuivat siitä, miksi he lopettivat luottokorttien käyttämisen, miten heidän elämänsä ovat muuttuneet ja miten he pääsevät luottokorteilla.

Tahir Kelly: puhtaanapito työntekijä Philadelphiassa

Ennen kuin hänen isänsä kuoli vuonna 2014, Tahir Kelly jatkuvasti töihin maksoi monia luottokorttejaan. Hänellä oli ollut Discover-kortti jo 20-luvun alusta lähtien sekä koukussa kauppakortteja: Best Buy, Target, J. C Penney ja Macy's. Mutta tasapainot aina nousivat ylös.

Tahir Kelly vaimon Sharifa ja poikien (vasemmalta) Salim, Rafi ja Eisa.

"Sinä pelaat jalkapalloa," hän sanoo kuvaillessaan suhdettaan velkaan. "Pidät sen ympärille ikuisesti."

Hänen isänsä kuolema oli käännekohta Kellylle, joka ajaa yksityiselle yritykselle roskatrukkia ja hänen vaimonsa Sharifaa, opettajaa.

"Hänellä ei ollut rahaa", Kelly kertoo isästä. "Ei ole mitään järkeä ihmisille, jotka tekevät tällaista rahaa ei on rahaa."

Noin samaan aikaan Kelly kuuli työtovereilta henkilökohtaisen rahoituksen guru Dave Ramseyn ja nappasi nimensä. Pian Kelly kuunteli Ramseyn suosittua podcastia ja pari otti yhden Ramsyn kursseista.

"Siellä saimme ajatuksen käyttää omia varoja hätätilanteisiin luottokortin sijaan", hän sanoo.

Nyt hän seuraa muutettua versiota Ramseyn velkahiustaloussuunnitelmasta. Perhe maksoi viimeisen luottokorttinsa alkuvuodesta 2016 ja sulki kunkin tilin nollaten tasapainon. Vaikka Kelly tietää, että luottokorttitilien sulkeminen sen jälkeen, kun heidät on maksettu, saattaa heikentää luottotietojaan, hän ei ole liian huolestunut. Hän ei aio hakea luottoa tulevaisuudessa. Samalla hän ja Sharifa pyrkivät poistamaan opintolainoja ja palauttamaan 401 (k) lainan.

Nyt kun hän ei luottele luottokorteilla, Kelly käyttää omia säästötilejä, joita joskus kutsutaan "uppoamisvaroiksi", säästämään vaatteita ja urheilulaitteita kolmelle nuorelle pojalleen tai päivämäärälle vaimonsa kanssa. Luottamuksen puutteen sijaan Kelly sanoo nauttivan siitä, että vähemmän velka on vapautunut tuloistaan.

"Minusta ei ole luottokortteja, minulla on enemmän rahaa", hän sanoo.

Jos luottokortilla ei ole luottokorttia, se ei tarkoita sitä, että rahaa kuljettaisiin. Kelly käyttää maksukorttia suurimmalle osalle hänen ostoistaan. Vaikka pankkikortit tarjoavat paljon samanlaista mukavuutta kuin luottokortit, niillä on omat rajoitukset, jotka Kelly tekee majoitusta varten.

Esimerkiksi luottokortit ja pankkikortit tarjoavat petoksille suojaa. Mutta jos korttisi on vaarassa, haitta voi olla paljon suurempi veloituksella kuin luotto. Tämä johtuu siitä, että pankkikortilla olevat vilpilliset ostokset ottavat rahaa suoraan pankkitililtäsi, mikä voisi jättää sinut ilman rahaa tilanne tutkitaan. Tilisi voi myös jäädyttää, kun pankki lajittelee asiat. Tämä on tapahtunut Kellylle: Hänen maksukortinsa vaarantui, ja kesti muutama viikko aikaa saada rahat takaisin. Mutta koska hän oli rakentanut hätärahastoon erillisen tilin, hän pystyi kattamaan laskunsa tällä välin.

Jotkin matkaostot voivat myös olla kätevämpiä luottokortilla. Esimerkiksi, kun puhuimme, Kelly odotti 75 euron pidossa tililläan selvittääkseen. Hotelli oli pitänyt pidä suojana huoneen vahingoittumisen tapahtuessa. Luottokortilla et ehkä edes huomaa, että käytettävissäsi olevaan luottotietosi on väliaikaisesti vähennetty 75 dollarilla. Pankkisiirto, se on rahaa, joka kuuluu sinulle, jota et voi käyttää.

Mutta Kelly pitää näitä vähäisiä haittoja, jotka ovat sen arvoisia. Hän muistuttaa ensimmäisestä pienestä hätätilanteesta, jonka hän koki sen jälkeen, kun hän rakensi Ramseyn suositellut 1000 dollarin vähimmäisvarat. Autossa oleva ovi rikkoi, ja hän pystyi maksamaan 500 dollaria taskusta korjata se - tarvitsematta maksaa luottokorttimaksua kuukausien jälkeen. Sen sijaan hän maksoi itsensä takaisin lisäämällä 1000 dollarin rahasto.

"Minun ei tarvitse maksaa tätä ovea", hän sanoo.

Kelly ajattelee suurta. Hän haluaisi rakentaa vuokra-asunto-osakesalkun, ja vaikka se kestää kauemmin ilman lainojen ottamista, hän on päättänyt olla ottamatta lainkaan velkaa päästäkseen sinne. Ostaminen jotain ilman luottoa vaatii kärsivällisyyttä, hän sanoo, mutta "kun olet sitä, se on sinun."

Zoë Keeland: Stay-at-home-vanhempi Highlandville, Missouri

Kuten monet uudet korkeakoulut, Zoë Keeland sai luottokortin vääristä syistä.

"Sain sen, koska olin rikki ja rikki ihmiset eivät todellakaan olisi luottokortteja", hän sanoo. Työn menetys jälkeen liikettä, hän totesi, että hän ei voinut maksaa takaisin 300 dollaria, jonka hän oli käyttänyt kortilla.

Zoë Keeland

Mutta se oli Keelandin toinen luotto-kortti, jonka vuoksi hän päätti välttää niitä kokonaan. Hän ja hänen miehensä käyttivät luottokorttia rahoittamaan 420-neliön jalka -työaseman laajentamista maan päälle, jonka hän omisti, ja keräsi 7 000 dollarin saldoa. Kun he jättivät maksun, luottokorttiyhtiö korotti korkoaan 29 prosenttiin.

"En tiedä sinusta, mutta 30% kiinnostuksesta? En halua mitään tekemistä sen kanssa, "Keeland sanoo. "En edes halua luottoa tuolla nopeudella."

Keeland ja hänen miehensä liittyivät luottotietoihin vuonna 2006 ja sopivat, ettei tulevaisuudessa käytetä henkilökohtaisia ​​luottokortteja. Siitä lähtien hän on ajatellut, mitä hän saattaa puuttua olemalla luottokortti, mutta hän on mukavampi ilman häntä.

"En ole koskaan syönyt mitään, mitä en voinut tehdä, koska minulla ei ole luottokorttia", hän sanoo.

Hänellä ei ole koskaan ollut tarvetta vuokrata autoa, eikä hänellä ole mitään ongelmia tehdä päivittäisiä ostoksia tai jopa ostaa lentolipuja hänen veloituskortillaan. Hänen miehensä, joka matkustaa usein töihin, on yritysluottokortti, joka maksaa satunnaisia ​​kuluja.

Keeland sanoo tietävän, että hänen luottotietonsa voi olla alempi kuin olisi, jos hänellä olisi luottokortteja, koska luottokorttien käyttö voi tehdä paljon pisteitä. Mutta hänellä, jolla on hiukan korkeampi luotto-pisteet, ei ole syytä mennä hallintaan uudelleen. Hänen pisteet ovat edelleen yli 700, riittävän korkeat lainaamaan rahaa, kun hän tarvitsee.

"Meillä ei ole ongelmia saada lainaa", hän sanoo. Heillä on sekä kiinnitys- että autolaina, ja he olivat tyytyväisiä niiden hinnoista, jotka he pystyivät saamaan paikallisesta luottosopimuksestaan.

"Ehkä jonain päivänä pahoittelen, ettei ole luottokorttia", Keeland sanoo. Mutta hän pelkää, että jos hänellä olisi luottokortti, hän lopulta löysi itsensä tiukalle paikalle taloudellisesti ja käytti luottokorttia, kun hänellä ei ollut keinoja maksaa takaisin.

"Luottokortilla on erilainen kuin lattialla oleva reikä", hän sanoo. "Luulet, että minä vain kävellä sen ympärillä. En pääse koskaan syömään, koska tiedän, että se on siellä. "Voit kulkea ympäriinsä vuosien ajan, ja eräänä iltana pudotat lattian reikään, ja mitä sitten?"

Virginia C. McGuire on henkilöstön kirjailija Investmentmatome , henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivusto. Sähköposti: Virginia @ investmentmatome.com . Viserrys: @vcmcguire .