Pysyvien henkivakuutusten ymmärtäminen

Jos ostat henkivakuutusta ja pääset ostamaan pysyvän elämäntilanteen, voit valita monenlaisia ​​henkivakuutuksia. Pysyvä elämäntapa yhdistää henkivakuutuksen koko elämäsi ja raha-arvon osa.

Henkivakuutuksen ostajat valitsevat usein termivakuutuksia, koska he ovat halvempia, mutta pysyvä henkivakuutus sopii hyvin henkilöille, jotka:

• Tarvitsetko vakuutusturvaa riippumatta siitä, milloin he kuolevat.
• Haluatko käyttää henkivakuutusta tapana jättää rahat perillisille.
• Haluat päästä käsiksi politiikan investointikomponenttiin.

Mutta pysyvät vakuutusluotot ovat huomattavasti kalliimpia kuin pitkän aikavälin henkivakuutuksen lainaukset. 35-vuotias nainen voisi odottaa maksavan melkein yhdeksän kertaa koko henkivakuutuksen kuin luottamusmääräyksen mukaan, eikä rahana oleva arvo aina kasva suunnitellusti.

Kun olet päättänyt ostaa pysyvän käytännön, sinun on valittava useita vaihtoehtoja. Päätöksesi riippuu siitä, kuinka paljon haluat riskata sijoitusten ylä- ja alamäkiä ja kuinka paljon maksujousta haluat.

Pysyvän henkivakuutuksen tyypit

Koko henkivakuutus. Koko henkivakuutuksella on kiinteä palkkio ja raha-arvo, joka kasvaa hitaasti. Voit ottaa lainan käteisarvoa vastaan, mutta jos et maksa sitä takaisin, summa vähennetään kuolemasi eduksi.

Vakuutusyhtiöt tarjoavat usein erilaisia ​​tapoja maksaa palkkioita, kuten maksaa jopa 100-vuotiaille, maksaa kiinteä määrä vuosia (kuten 10, 15 tai 20 vuotta säilyttäen kattavuus maksujen lopettamisen jälkeen) ja yhden maksun periaatteet. Kun kuolet, edunsaajat saavat yleensä vakuutuksen nimellisarvon, ei nimellisarvon ja käteisarvon.

Muuttuva henkivakuutus. Vaihteleva henkivakuutus tarjoaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden asettaa käteisarvonsa vakuutusyhtiön hallinnoimalle sijoitustilille. Kun tiliä on kertynyt, tuloja voidaan käyttää palkkioihin tai lisätä kuolemansyytesi - jos investoinnit toimivat hyvin. Haittapuolena, jos sijoituksesi huonosti, sinulla ei ole sitä rahaa, joka kohdistuu palkkioihin, ja kuolemankorko voi heikentyä, vaikka yrityksillä on yleensä taattu minimi kuolemaetu.

Yleinen henkivakuutus. Yleinen henkivakuutus on se, että se mahdollistaa joustavuuden sekä palkkioiden että kuolemantapauksen osalta. Voit jättää joitain maksuja, jos haluat, mutta sinun on säilytettävä vähimmäispalkkionmaksu vuoden aikana. Tämä antaa sinulle vaihtoehtoja elämäsi muuttuessa. Kuten muutkin pysyvät henkivakuutukset, yleismaailmallisissa elämässä on myös käteisarvon osa, jota voit käyttää.

Muuttuva yleinen henkivakuutus. Mitä saat, kun sekoitat muuttuvaa elämää ja yleismaailmallista elämää? Saat politiikan, jossa on paljon liikkuvia osia. Taustalla oleva raha-arvo riippuu valitsemistasi investoinneista. Voit lähettää maksullisia rahaa milloin tahansa, kunhan olet pienimmissä ja suurimmissa säännöissä. Voit valita tyypillisesti kuolemantapauksen, joka vastaa nimellisarvoa tai nimellisarvoa sekä käteisarvoa. Mutta kaikkien näiden komponenttien vuoksi vaihteleva universaali elämä (VUL) voi olla tuska ymmärtää. Amerikan Kuluttajayhdistyksen James Hunt kirjoitti yksityiskohtaisen raportin VUL: n monista tappoista.

Muista, älä koskaan osta politiikkaa, jota et ymmärrä.

Survivorship henkivakuutus. Näitä käytäntöjä kutsuttiin nimellä "second-to-die" -politiikka, joten ne olivat selkeä ehdokas uudelleenmerkitsemiseen. Nämä pysyvät vakuutukset takaavat kaksi henkeä kerralla - yleensä mieheni ja vaimon - ja maksavat, kun toinen henkilö kuolee. Tämä on hyvä valinta parille, jotka haluavat jättää rahaa perillisille vain, kun molemmat ovat kuluneet. Ne ovat myös yleensä halvempia kuin vakuuttaa kaksi elämää erikseen.

Jos etsit pysyvää henkivakuutusta eläkkeelle siirtymisen tavoitteisiin, keskustele sen kanssa muiden vaihtoehtojen kanssa - kuten 401 (k) ja ansiotulot - taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen päätöksentekoa.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome. Seuraa häntä Google+.

Kuva iStockin kautta.