Henkivakuutuksen käyttäminen eläkkeelle maksamiseen

Monille ihmisille henkivakuutus ja eläkesuunnittelu ovat kahta erillistä asiaa. Eläkesuunnittelu on sinua varten, ja henkivakuutus on tarkoitettu edunsaajille. Jotkut taloudelliset neuvonantajat suosittelevat kuitenkin myös henkivakuutusta eräänä tapana suunnitella eläkkeelle siirtyminen.

Menojen kustannusten vuoksi tämä strategia on kiistanalainen - mutta voi olla yläpuolisia, jos olet hyvä sovitus.

Pysyvät henkivakuutussuunnitelmat voivat tarjota etuja

Monien tyyppisten henkivakuutusten joukossa pysyviä elämispolitiikkoja voidaan toisinaan mainostaa keinona täydentää eläkesäästöjä. Kun ostat pysyvän henkivakuutussuunnitelman - olipa se vaihteleva, yleinen tai koko henkivakuutus tai hybridi - osa palkkioista siirtyy erilliseen tiliin, joka rakentaa käteisarvon kuolemantapasi rinnalla tai sen lisäksi.

Yksi pysyvän henkivakuutuksen eduista on kyky peruuttaa tai lainata tätä käteisarvoa vastaan. Voit tehdä tämän maksamaan asuntolasi muutaman kuukauden ajan, jos menetät työpaikkasi tai rahoitat eläkkeesi. Muista, että lainat ja nostot alentavat kuolemantapaasi, ellei niitä makseta takaisin. Jos lainat enemmän kuin luovutusarvo, käytäntösi saattaa raueta.

Toisaalta voi olla veroetuja saada henkivakuutusmaksu eläkkeelle tai muulle tarkoitukselle. "Joukkovelkakirjojen lainaukset ovat 100% verovapaita. … Jos käteinen arvo poistetaan käytännöstä, osa on palkkion tuotto ja osa verotetaan tulona ", sanoo John Buerger ALTUS Wealth Solutions -yhtiöstä San Luis Obispo, Kalifornia.

Verotus, mutta hinta

Myös verotuksellisia etuja on käyttää joidenkin raha-arvojen käyttämiseen eläkkeellepanon rahoittamiseen erityisesti Buergerin mukaan.

"Jos henkilöllä on 50 000 dollaria vuodessa IRA tai 401 (k) vuosittain yhdessä toisen 25 000 dollarin sosiaaliturvaan, koko 75 000 dollaria … pidetään verotettavana tulona. Jos 50 000 dollaria tuli henkivakuutuksesta, verotettava tulo olisi vain 25 000 dollaria. Ei vain, että 50 000 dollaria ei verotettaisi, on todennäköistä, että henkilö olisi pienemmässä veroluokassa, joten sosiaaliturvan tulot saattavat olla myös alhaisempia ", hän sanoo.

Monet neuvonantajat eivät kuitenkaan suosittele henkivakuutusten käyttämistä eläkkeelle pääsyn rahoittamiseksi yhdestä suuresta syystä: "Se on erittäin kallis tapa investoida", kertoo taloudellinen neuvonantaja Jeff Vistica Carlsbadissa Kaliforniassa.

"Vakuutuskustannukset, markkinointi- ja provisiokulut, palkkionmaksut, alihankintokustannukset … nopeasti nousevat ja syövät paluustasi", hän sanoo. Vistica arvioi, että nämä kulut maksoivat noin 3% vuodessa.

Sitä vastoin neuvonantajat suosittelevat usein investointipalkkioiden pitämistä 1 prosentilla tai alle.

Henkivakuutussuunnitelmiin liittyvät korkeat kustannukset luovat suorituskyvyn "vetää", Buerger sanoo. "Tyypillisesti näemme jotain lähempänä 4-6 prosentin tehokasta vuotuista henkivakuutuksen käypää arvoa, kun taas pitkän aikavälin markkinatulokset voivat olla korkeampia", hän lisää.

Harkitse ensin muiden ajoneuvojen maksimointia

Tämä ei tarkoita sitä, ettei kukaan pitäisi rahoittaa eläkkeensä henkivakuutuksen kautta. Vistica ehdottaa, että jos olet jo maksamassa pois muita eläkkeellesi ajoneuvoja - kuten 401 (k) s ja IRAs - ja sinulla on henkivakuutus, saatat olla hyvä sovitus.

Mutta "en ole suuri fani käyttää henkivakuutusta eläkkeellepanon rahoittamiseksi", hän sanoo. "Henkivakuutusta on ensin pidettävä keinona suojata perheesi tai liiketoimintaasi jos jotain tapahtua sinulle."

Jos olet vanhempi ja sinulla on suuri nettovarallisuus, saat parhaan verosäästön henkivakuutusten nostosta, vaikka kuten Buerger toteaa, "verosäästöt ovat edelleen verosäästöjä."

Jos et tarvitse henkivakuutusta vielä eikä ole saavuttanut huipputuloja, saat paremman käsityksen Roth IRA: sta. Ja jos et edistä 401 (k): n ja IRA: n maksimaalisuutta, harkitse niiden käyttöä budjettiin ennen haaroittamista henkivakuutukseen.

Alice Holbrook on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @aliceInvestmentmatome.

Kuva iStockin kautta.