Marihuana Käyttö voi olla vähäinen vaikutus henkivakuutuskorvauksiin

Henkivakuutusyhtiöt voivat olla kuin varovaisia ​​tuttavuuksia. Polttaa tupakkaa? Häpeäksi. Painonnousu? Valitettavaa. Poikkeamat täydellisyydestä johtavat yleensä korkeampiin henkivakuutushintoihin, kun ostat vakuutuksen. Mutta odota. Polttaa pilveä? Olankohautuksella.

Ei vain voi saada henkivakuutus satunnaisena marihuanan käyttäjänä, mutta saatat saada kunnollisia henkivakuutuksia.

Satunnaista marihuanakäyttöä ei lasketa "tupakoimiseksi" lähes kolmanneksella henkivakuutusyhtiöistä, joilla on potentiaalisten käyttäjien verokantoja koskevat ohjeet - niin kauan kuin nikotiinituotteita ei käytetä - lähes 150 vakuutuksenantajan huhtikuun 2015 katsauksesta Münchenin American Reassurance Co: n

Kuinka usein käytät marihuanaa, se lasketaan. Raskaan virkistyskäytön katsotaan yleensä tupakoivaksi jopa yrityksissä, jotka suhtautuvat lievemmin kannabiksen suhteen ja saattavat jopa johtaa joidenkin vakuutuksenantajien kieltoon.

Henkivakuutusyhtiöt saavat lonkan pottiin

Henkivakuutusala on keventänyt marihuanaa viimeisten kymmenen tai kahden vuoden aikana, kuten monet valtiot. Colorado, Oregon, Washington ja District of Columbia ovat laillistaneet marihuanan virkistyskäyttöön. Lääketieteellinen marihuana on laillista 25 valtiossa.

Yhdeksän vuotta sitten marihuana-käyttäjille evättiin usein henkivakuutus, sanoo Allen St. Pierre, NORML: n, joka on voittoa tavoittelematon Washingtonissa, D.C., joka puolustaa marihuanan laillistamista. Jotkut ihmisten toimintaperiaatteet mitätöitiin, kun he yrittivät kasvattaa kattavuuttaan ja laboratoriotestit paljastivat marihuanan käytön, hän lisää.

Tämä on muuttunut, ja marihuanan käyttäjiä ei yleensä automaattisesti hylätä kattavuutta tänään, vaikka "heitä usein pyydetään maksamaan parannettu palkkio", St. Pierre sanoo.

Kelpoisuus ei-kertaakaan

Avain alhaisten hintojen saamiseen satunnaisena marihuanan käyttäjänä on löytää yritys, joka pitää sinut epävirallisena. Keskimääräiset henkivakuutusmaksut tupakoitsijoille ovat helposti kolme kertaa mitä he eivät ole tupakoitsijoita.

Säännöt siitä, ovatko marihuanan käyttäjät tupakoitsijoiden tai tupakkamääräysten mukaiset, vaihtelevat vakuutusyhtiöiden välillä ja riippuvat usein siitä, kuinka paljon ja miksi hakijat käyttävät huumeita, kertoo itsenäinen vakuutusasiamies Jeff Root, Rootfinin viraston perustaja Austinissa, Texasissa. Root tutki kymmenien yhtiöiden merkintäsääntöjä ja totesi seuraavaa:

• Marihuana-käyttäjät saattavat saada parhaan henkivakuutusmaksun, jos heillä on reseptiä lääketieteelliselle marihuanalle. Hinnat riippuvat edelleen hakijan terveydestä, mukaan lukien sairaus, jota marihuana on määrätty hoitamaan.
• Virkistyspotin käyttäjät eivät tavallisesti ole kovin hyviä tupakoimattomia käyttäjiä, mutta he voivat hyötyä tavanomaisista nonsenttihaluista tietyissä yrityksissä.
• Käyttötiheys. Useimmat vakuutusyhtiöt pitävät sinua tupakoitsijana, jos käytät marihuanaa useammin kuin kerran viikossa.

Root kootti muutamia esimerkkejä siitä, miten yritykset arvioivat marihuanan käyttäjiä verkkosivuillaan. Seuraavassa on esimerkkejä satunnaisesta ei-lääketieteellisestä marihuanan käytöstä tupakkamäärästä Rootin mukaan:

• American General (AIG): Tarjoaa parhaille suosittuja tupakoimattomia palkkioita hakijoille, jotka käyttävät marihuanaa kaksi kertaa vuodessa tai vähemmän, ja tavanomaiset tupakkamäärä jopa kaksi kertaa kuukaudessa.
• Lincoln National: Tarjoaa standarditonta tupakkamaksua ihmisille, jotka tupakoivat potin jopa kaksi kertaa viikossa ja alhaiset tupakoimattomuus hinnat kolmesta neljään kertaa viikossa. Marihuana käyttää neljä tai useampia kertoja viikossa johtaa kieltoon.
• MetLife: Tarjoaa parempia suosittuja "ei-tupakoimattomia" hintoja niille, jotka käyttävät marihuanaa vähemmän kuin kerran viikossa.
• Prudential: Tarjoaa potilaita, jotka käyttävät potin enintään kaksi kertaa kuukaudessa, ja heillä on negatiivinen laboratorion tulos marihuanalle. Alitasoiset tupakoimattomuusluokat tarjotaan ihmisille, jotka käyttävät potin jopa neljä kertaa viikossa. Olet hylätty kattavuus, jos käytät marihuanaa enemmän kuin neljä kertaa viikossa.

Jotkut henkivakuutusyhtiöt summasta marihuanan sääntöihin

Jotkut henkivakuutusyhtiöt ovat edelleen määrittäessään marihuanan käyttäjiä. Münchenin American Reassurance Coin tutkimuksessa olleista vakuutuksenottajista yksi viidestä sanoikin, että niiden yrityksillä ei vielä ollut marihuanan virallista vakuutuspolitiikkaa. Näistä:

• 29% sanoi, että heidän työnantajansa kehittävät ohjeita seuraavien 12 kuukauden aikana.
• 42% sanoi, että kestää kaksi tai kolme vuotta.
• 26% kyseisistä säännöistä luultavasti ei olisi täydellinen ainakin kolmeksi vuodeksi.

Yli kolmannes kaikista ilmoitetuista vakuutuksenottajista (36%) sanoi, että he uskovat, että marihuanan käyttäjät ovat tupakoimattomia, ja 49 prosenttia sanoi, että he uskovat, että riskiero ei ole sellainen marihuanan käyttäjä, joka polttaa lääkettä ja joka syö sitä "edibles" kautta. "Mutta 43% katsoi, että tupakointi marihuana oli riskialtis kuin nauttiminen, ja 8% katsoi marihuanan nauttimisen riskialttiimpia.

Henkivakuutusohjeet marihuanan käyttäjille kehittyvät edelleen.

"Laillistamisliikkeestä huolimatta tieteelliset tutkimukset marihuanan käytön pitkän aikavälin vaikutuksista ovat sekaisin", Bill Moore, Münchenin amerikkalaisen varatoimitusjohtajan vakuutus ja lääkäri, sanoi lehdistötilaisuudessa. "Tämän seurauksena henkivakuutusalalla on enemmän kysymyksiä kuin vastauksia, mikä tekee yrityksistä ratkaisevan tärkeän riskinhallinnan."

Miten löytää parhaat henkivakuutusmaksut

Noudata näitä vinkkejä saat kattavuuden parhaaseen hintaan, jos olet marihuanan käyttäjä:

• Työskentele hyvällä riippumattomalla agentilla, joka voi ohjata sinut yrityksille, jotka ovat enemmän marihuanan ystävällisiä.
• Ole etukäteen marihuanan käytöstä. Henkivakuutuksen lääkärintarkastukset sisältävät tyypillisesti verin ja virtsan testit, jotka paljastavat potin käytön. Jos valehtelee käytöstä ja laboratoriotesti paljastaa järjestelmän huumeiden, vakuutuksenantaja todennäköisesti kieltää hakemuksesi kattavuudeksi, Root sanoo.
• Lähetä kannekirje, jossa selostetaan marihuanan käyttö sovellukseesi. Kaikki henkivakuutushakemukset eivät kysy marihuanaa, Root sanoo. Hänen asiakkailleen, jotka käyttävät marihuanaa, hänellä on kansilehti, jossa selitetään miksi ja kuinka usein hakija käyttää huumeita.
• Vertaa vakuutusyhtiöiden henkivakuutuksia.

Lopuksi, jos tarvitset henkivakuutusta, älä anna marihuanan käyttöä estää sinua pyytämästä kattavuutta. Saatat saada parempia hintoja kuin odotit.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Kuva iStockin kautta.