Henkivakuutuksen "riitautuvuusjakso" selitetty

Sana "tarttuvuus" saattaa kuulostaa hieman pelottavalta, kun se liittyy henkivakuutukseen. "Kilpailu" tarkoittaa, että on voittaja ja häviäjä, eikä kukaan halua olla väärässä päässä, kun kyseessä on taloudellinen turva.

Normaalisti, kun joku kuolee, jolla on henkivakuutus, vakuutuksenantaja maksaa vakuutuksenottajan edunsaajat pian sen jälkeen, kun vaatimus on jätetty. Mutta jos henkilö kuolee kahden ensimmäisen vuoden kuluessa siitä, että hänellä on käytössään - mikä tunnetaan tavallisesti kilpailusääntöjen ajaksi - yhtiöllä on oikeus lykätä maksuja, kun se tutkii edunsaajien vaatimuksen ja voi kiistää vaatimuksen, jos se löytää todisteet harhaanjohtamisesta.

Mutta ellei valehdella henkivakuutushakemuksestasi, kyseenalaistamisjakso ei ole mitään huolestuttavaa.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Miksi kiistämisaika on olemassa

Ihmiset satunnaisesti väsyvät henkivakuutussovelluksissa saada parempia hintoja tai politiikkoja, joita he eivät muutoin voisi saada. Toiset tekevät rehellisiä virheitä, joita palveluntarjoaja ei saa. Kilpailusääntöjen voimassaoloaika on olemassa yritysten suojelemiseksi näissä tapauksissa.

"Päätös siitä, onko vaatimus tutkittava vai ei, määräytyy korvausvaatimusten tekijän tapauskohtaisesti", sanoo Yhdysvaltain Life Insurance -järjestön edustajan Whit Cornman. "Tutkija voi harkita hakemuksen tutkimista, jos on näyttöä siitä, että vakuutetun hakemus kattavuudesta voi sisältää materiaalin väärän esityksen."

Kuoleman tapa voisi käynnistää tutkimuksen. Sano esimerkiksi, että vakuutettu kuolee sydänsairauksista pian oston jälkeen.

"Vahinkovakuuttaja voi tarkistaa hakemuksen nähdäkseen, vakuutettu ilmoitti, että heitä hoidettiin taudin varalta", hän sanoo. "Tämän seikan hylkäämistä voitaisiin pitää materiaalisena vääristelynä."

Mitä tapahtuu, jos vakuutuksenantaja kiistää vaatimuksen

Jos vakuutuksenantaja havaitsee henkivakuutushakemuksissaan toimitettujen lääketieteellisten ja muiden tietojen perusteella, että vakuutettu on väärin esittänyt jotain, hän yleensä tekee kahdesta asiasta:

• Maksa kuolemantapaus, miinus ylimääräisistä palkkioista, joita se olisi veloittanut, jos se tunsivat yksityiskohdat. (Esimerkiksi vähennetään tupakoitsijalle maksama lisäkorvaus, jos hänelle maksetaan hymyilevää korkoa.)
• Kieltää vaatimus ja palauttaa palkkiot edunsaajalle. Tämä tapahtuu todennäköisesti vain, jos uudet tiedot olisivat aiheuttaneet kattavuuden kieltämisen.

Mitä tapahtuu, jos vakuutuksenantaja hyväksyy vaatimuksen

Jos on olemassa tutkimus, joka osoittaa edunsaajille, maksu sisältää korot kattamaan mahdolliset viivästykset.

Tutkimuksen pituus vaihtelee olosuhteista riippuen, Cornman sanoo. "Korko ja ajankohta, jolloin korko alkaa kertyä vakuutetun kuoleman jälkeen, vaihtelee valtiosta toiseen."

Muista, että viivästyneet ja kieltäytyneet henkivakuutusvaatimukset ovat melko harvinaisia. Vuoden 2014 aikana 394 miljoonaa dollaria uusissa vaatimuksissa oli riita-asiaa Yhdysvaltain elinten Life Insurance -järjestön viimeisimpien tietojen mukaan. Tämä on alle 1% lähes 68 miljardin euron summasta, jonka vakuutuksenantajat maksivat edunsaajille samana vuonna, kun neuvosto arvioi kansallisten vakuutuskomission jäsenten tietoja.

Huomautus: Kysymysvallan käyttöaika eroaa "itsemurhoituslausekkeesta", vaikka ne ovat usein sekaisin. Henkivakuutuksiin sisältyy yleensä lauseke, jonka mukaan he eivät maksa, jos vakuutettu kuolee itsemurhasta ensimmäisen tai kahden vuoden kuluessa vakuutuksesta. Määräaika vaihtelee valtion lain mukaan.

Rehellinen maksaa

Muista, että kun olet rehellinen vakuutusyhtiölle, kun haet kattavuutta, voit luottaa siihen, että edunsaajat saavat henkivakuutusmaksun, vaikka sinäkin kuolet päivänä sen jälkeen, kun käytäntö on tullut voimaan.

Löydät oikean kattavuuden määrän ja vertaa hintoja käyttämällä sivuston henkivakuutuksen vertailutyökalua.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.