Henkivakuutusvalinnat hitaasti laajentuvat hiv-potilaille

Hivellä elävät ihmiset saattavat nyt saada kaksi henkivakuutusta, ja niiden kattavuusmahdollisuudet todennäköisesti kasvavat tulevina vuosina.

John Hancock ilmoitti huhtikuussa alkaneen tarjota kattavuutta ihmisille, jotka ovat HIV: n kanssa täyttäneet tietyt kriteerit. Tämä uutinen seurasi Prudentialin vastaavaa ilmoitusta joulukuussa.

"Mikä moderni lääketiede on tehnyt, se muuttaa kuolemantuomion krooniseen sairauteen, jota voidaan hallita", sanoo Vakuutusalan tiedotusinstituutin varatoimitusjohtaja Steven Weisbart. "Nyt meillä on tarpeeksi tietoa, jotta voimme olla varmoja siitä, että käyttämämme hinnoittelu on pätevä."

Vuosien ajan vaihtoehtoja oli vähän

Vielä äskettäin hiv-henkilöitä ei hyväksytty tai lainattu kohtuuttomia henkivakuutuskorvauksia, kun he hakivat kattavuutta. Heidän ainoan vaihtoehtonsa oli yleensä saada ryhmäelämä työnantajiensa kautta. Mutta tämä kattavuus on tyypillisesti alhainen ja se päättyy, kun vakuutettu lähtee työpaikasta.

Yli 1,2 miljoonaa ihmistä Yhdysvalloissa elävät HIV: n kanssa tautien torjunnan ja ennaltaehkäisyn keskusten mukaan. CDC arvioi, että yli 40 000 amerikkalaista tulee hiljattain tartunnan joka vuosi.

John Hancockin ilmoitus on "hieno asia", kertoo Scott Schoettes, HIV-projektipäällikkö Lambda Legalille, joka on kansallinen LGBT-kansalaisoikeusrahasto. "Se osoittaa, että markkinoilla on vakuutusyhtiöiden markkinat."

Henkivakuutusten tarjoamisen puute oli ollut pitkään Lambda Legalin tutkassa. Viimeaikaisiin ilmoituksiin asti ryhmä oli tutkinut oikeudellisia toimia saadakseen alan tarjoamaan kattavuutta, Schoettes sanoo.

Mutta nyt, kun kaksi suurta vakuutusyhtiötä ovat markkinoilla, toiset todennäköisesti seuraavat. Weisbart arvioi, että jopa kymmeniä yrityksiä tarjoavat kattavuuden HIV-potilaille seuraavien viiden vuoden aikana.

Mitä tarjotaan ja kuka voi saada

John Hancock tarjoaa pitkäaikaista ja pysyvää henkivakuutusta hiv-ihmisille. Hakijat saattavat saada, jos he ovat:

• Ikä 30-65.
• Vastaus antiretroviraaliseen terapiaan ja sen noudattaminen.
• Ei ole merkkejä "merkittävästä immunosuppressiosta" - immuunijärjestelmän heikkenemisestä.
• Ei ole merkkejä "pahoista olosuhteista". Nämä ovat olosuhteita, jotka esiintyvät toisen taudin ohella, mutta ovat yleensä riippumattomia siitä.

Vakavaraisuus yhdisti Aequalikselle 10- ja 15-vuotisen henkivakuutuksen, joka voidaan muuntaa pysyväksi politiikaksi. Aequalis on itsenäinen yritys, joka tarjoaa rahoitustuotteita HIV-potilaille. Aequalis-verkkosivuston mukaan hakijat saattavat olla oikeutettuja, jos he ovat:

• Ikä 30-60.
• Heidän lääkitysohjelmansa jälkeen.
• Ei ole HIV-komplikaatioita.
• Ylläpitää CD4-tasojaan ja vähentää niiden viruskuormitusta. CD4-määrä on verikoke, jolla mitataan kuinka hyvin immuunijärjestelmä toimii. Viruskuorma on HIV: n määrä veressä. Hoito pyrkii vähentämään viruskuormaa.
• Maksat hepatiitti B: stä ja hepatiitti C: stä.

Muita tietoja on saatavilla Aequalis-sivustolla.

Sekä John Hancock että Prudential edellyttävät, että HIV-hakijat täyttävät muut tavanomaiset henkivakuutusperusteet. Et voi saada henkivakuutusta, esimerkiksi jos sinulla on syöpähoitoa tai sinulla on ollut viime aikoina äskettäin tehty DUI.

Monet ovat edelleen suljettuina

Henkivakuutuksenantajien äskettäiset ilmoitukset ovat hyvä uutinen, mutta Schoettes huomauttaa, että useimmat HIV-potilaat eivät täytä kriteerejä. Vain 30% HIV-infektoituneista amerikkalaisista oli viruksen valvonnassa vuonna 2011, marraskuussa julkaistun CDC-raportin mukaan, viimeisin saatavilla. Niistä, joiden virus ei ollut hallinnassa, noin kaksi kolmasosaa oli diagnosoitu, mutta heillä ei ollut säännöllistä HIV-hoitoa.

"Meidän on tehtävä parempaa työtä saada ihmiset hoitoon", Schoettes sanoo.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.