Asiat, joita henkivakuutusasiamies ei kerro

Brearin Land

Lisätietoja Brearinista Investmentmatomein Ask Ad Advisorista

Pitkään, ihmiset ovat olleet huonosti palvellut tarpeettomilla tai liian kalliilla henkivakuutuksilla. Nykyään suurin osa henkivakuutusmarkkinoiden ihmisistä putoaa samoihin vanhoihin ansareihin kuin viimeisen sukupolven.

Siksi laatinut tämän luettelon asioista, joita henkivakuutusasiamies ei koskaan kerro.

Komission palkkiot nostavat kustannuksia

On syytä, että 83 prosenttia kuluttajista mainitsee korkeita kustannuksia, koska syy siihen, että he eivät osta lisää henkivakuutusta. On todennäköistä, että heidän kokemuksensa henkivakuutusyrityksestä ovat olleet sellaisia ​​noteeraavia tuotteita, joita he eivät tarvitse.

Näet, kun ostat vakuutustuotteen (henkivakuutus, elinkorotus jne.), Edustaja maksaa palkkiona. Asiamiehen etujen mukaista on myydä sinulle kalliimpi tuote, koska se tuottaa suuremman palkkion.

Useimmille ihmisille koko henkivakuutus on huono ajatus

Henkivakuutusalalla ei ole juuri lainkaan luottamuksellisia normeja, joten saamasi lainaukset ovat usein lentoliikenteen harjoittajilta, joiden kanssa asiamiehellä on vakuutus tai sellaiset vakuutukset, kuten "koko elämä" -vakuutus, jota ei yksinkertaisesti tarvita.

Koko henkivakuutus kattaa koko elämäsi, ja se on sijoitettu investointituotteeksi, koska osa palkkioistasi menee pottiin, joka tuottaa taatun tuoton ja josta voit lainata tarpeiden mukaan. Ongelmana on, että maksut ovat kalliita, maksut ovat korkeat, ja se on riittämätön investointi- tai säästöajoneuvona. Minun neuvoni: Jos aiot vakuuttaa perheesi, vakuutan perheellesi. Jos aiot sijoittaa rahaa, sijoita rahat.

>> LISÄÄ: Selittäjä: Henkivakuutustyypit

Sinun pitäisi ostaa ehtoja ja sijoittaa ero

Erittäin varakkaat ihmiset saattavat hyötyä koko henkivakuutuksesta, koska ne tarjoavat joitakin kiinteistösuunnittelua. Suurin osa ihmisistä on kuitenkin paljon parempi vaihtoehto termi henkivakuutus, joka on halvempi ja kattaa henkilön tietyn ajan, kuten viisi, kymmenen, 20 tai 30 vuotta tai kattaa tietyt alueet.

Osta riittävän aikavälin vakuutus, jotta voit nukkumaan ääneen yöllä. Joillekin on kyse asuntolainan kattamisesta, vanhempien tuloista, kun lapset ovat koulussa ja / tai lasten korkeakouluopetuksessa.

Vakuuttamisella asioista, jotka ovat sinulle eniten arvokkaita, on paljon kustannuksia koko henkivakuutuksella, ja investointiosuus katoaa korkeilla maksuilla. Osta termi ja sijoittaa ero.

"Käteisarvon" argumentti on hogwash

"Mutta entä kaikki tämä käteisarvo?" Tämä on argumentti vakuutusasiamiehet tekevät, kun he haluavat sinun ostavan koko henkivakuutus. Haluat ajatella, että halvemman henkivakuutuksen ostaminen on huono ajatus, koska palkkiot näyttävät katoavan, kun maksat heidät, kun taas koko elämää koskevan politiikan mukaan rahat ovat varovaisesti investointeja, jotka rakentavat käteisarvon.

Väärä. Jopa koko elämäpolitiikassa hyvä osa palkkioista tulee menemään "puuhun" ja katoavat. Itse asiassa voit vuosia menestyä käteisarvoperiaatteella ilman minkäänlaista käteisarvoa. Tämä johtuu siitä, että niin paljon alkuperäisiä palkkio dollareita kohti vakuutusyhtiö ja agentti maksaa.

Tein kerran vakuutusanalyysin asiakkaalle, jonka tilannetta voidaan pitää vain painajaisena. Ei vain hänen edustajansa myynyt hänelle koko elämän politiikkaa, mutta hänelle oli myyty pieni kallis politiikka jokaiselle hänen perheenjäsenelleen. Niinpä lähes kymmenen vuoden kuluttua käytäntöjen ostosta ei löytynyt lainkaan rahallista arvoa mistä tahansa niistä.

Maksaminen vuosittain tai neljännesvuosittain on todennäköisesti parempi

Asiamiehet haluavat rikkoa palkkion alas kuukausittaisiin maksuihin. He haluavat, että maksat pienempiä summia, jotta se olisi maukasta, vaikka se johtaisi suurempaan maksuun pitkällä aikavälillä. Heille maksetaan myyntipalkkiot etukäteen riippumatta siitä, minkä maksutaulukon valitset.

Jotta vältyt, pyydä aina vuosittaista tai neljännesvuosittaista korkoa ja selvitä, millaisia ​​säästöjä voit saada maksamalla palkkion etukäteen. Keskimäärin asiakkaani säästävät noin 10% maksamalla enemmän etukäteen.

Sinun täytyy varoa "myynnistä ja takuusta"

Eräs perheenjäsenistäni äskettäin avasi sydänleikkauksen ja pyysi minua tarkastelemaan asiaankuuluvaa politiikkaa varmistaakseni perheen kuuluvan, jos jokin meni väärin. Olimme järkyttyneitä siitä, että henkivakuutus oli melkein loppunut.

Tein kokouksen vakuutusyhtiön kanssa. Yhtiö myi periaatteen perheenjäsenelle lähes 20 vuotta ennen leikkausta edeltävänä päivänä ja ei antanut asiakkaalle ilmoitusta siitä, milloin muuttaa termipolitiikka koko elämään - vanha "myynti ja takuita". Se osoittaa, että olet ei voi jättää itseään henkivakuutusyhtiöiden armoille. He eivät saa soittaa sinulle, kun käytäntösi on vanhentunut, ja se saattaa jättää sinut kiinni, jos kohtaat hengenvaarallisen tapahtuman.

Yleensä kyky löytää parhaiten mitoitettu operaattori halvimmalla hinnalla tulee ostoksilta. Kuten aiemmin sanoin, jumissa yhdellä vakuutusyhtiöllä kattavuus on paljon kuin ostokset paikallisessa autokaupassa: se ei koskaan kerro, että on olemassa parempi sopimus ja parempi auto aivan tiellä.

Brearin Land on taloudellinen suunnittelija Irvine, Kalifornia, ja Irvine Wealth Managementin toimitusjohtaja.

Kuva iStockin kautta.