"Ladders" auttaa rakentamaan joustavan henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman

Taloudellisten "tikkaiden" rakentaminen tarkoittaa sellaisten joukkovelkakirjojen, CD-levyjen tai muiden rahoitustuotteiden ostamista, joilla on eripituiset eräpäivät. Tällä tavalla, sen sijaan, että sitoudat kaikkia rahaa yhdeksi sijoitukseksi pitkään, sinulla on useita tuotteita, jotka erääntyvät säännöllisin väliajoin. Laddering tarjoaa suojaa korkoihin liittyvistä riskeistä ja antaa sinulle mahdollisuuden nauttia pidemmän aikavälin sijoitusten paremmasta tuotosta ja samalla luoda kassavirta.

Vähemmän tunnettu strategia on henkivakuutuksen tikkaiden rakentaminen. Sen sijaan, että ostat yhden pitkän aikavälin elämää koskevan politiikan, saat henkivakuutus lainausmerkit kahta tai useampaa pienempää politiikkaa eri pituisia. Tavoitteena on sovittaa kattavuus lähempänä perheesi tarpeita kuoleman sattuessa. Tämä strategia voi säästää rahaa palkkioista ja antaa rakkaille vain oikean suojan.

Tikkaiden rakentaminen vaatii ennakointia ja huomiota, mutta edut voivat olla hyvin lisätietojen arvoisia.

Tässä on yleiskatsaus jokaisesta tikapuutetyypistä.

CD-tikkaat

• Hyvä: Ihmiset, jotka arvostavat turvallisuutta.
• Älä tee sitä, jos: Sinulla ei ole aikaa seurata erääntyviä CD-levyjä ja korvata ne.

Viime vuosien aikana, kun korot ovat olleet erittäin alhaiset, monet sijoittajat ovat välttäneet rahan tallentamista varmenteille tai CD-levyille. "Pankkitalletukset ovat yleisesti nykyaikainen vastine [piilottava rahaa alle] patjat", sanoo Chris Chen, taloudellinen suunnittelija Insight Financial Strategists Bostonin alueella.

Mutta analyytikot odottavat, että Fed alkaa korottaa lyhytaikaisia ​​korkoja vuoden 2015 loppupuolella tai vuoden 2016 alkupuolella. Monien rahoitustuotteiden korot ovat seurausta ja CD-levyjen houkuttelevuutta.

CD-tikkaiden rakentaminen hyödyntää lyhyen ja pitkän aikavälin CD-levyjä. Pitkäaikaiset CD-levyt ovat korkeammat, mutta rahasi on lukittu pidempään. Lyhytkestoiset CD-levyt ovat alhaisempia, mutta saat käteistä entistä nopeammin. CD-tikkaat antavat sinulle korkeampia hintoja, joilla on usein rahaa. Tässä on, miten viiden vuoden, 5 000 dollarin CD-tikkaat toimisivat:

• Osta viisi $ 1000 CD-levyt, joiden erääntymispäivät ovat yksi, kaksi, kolme, neljä ja viisi vuotta.
• Kun jokainen CD-levy kypsyy, sijoita rahat uudelleen viisivuotiseen CD-levylle.
• Viiden vuoden kuluttua kaikki CD-levyt ansaitsevat korkeamman tuoton, koska niillä kaikilla on viisi vuotta. Mutta koska maturiteettipäivät ovat porrastetut, yksi CD-levy kypsyy vuosittain. Lisäksi kun korot nousevat, saat paremman tuoton joka kerta, kun sijoitat uuteen CD-levyyn.

Jokainen CD-levy muodostaa tikkaiden yhden rungon. Erityinen tapa rakentaa tikkaat riippuu tavoitteista. Jos pidät hätätehtäviä CD-levyissä, tarvitset lyhyt aikavälejä maturiteettipäivien, kuten jokaisen kuukauden tai neljänneksen, mukaan Chen sanoo.

Huono puoli? Se vaatii huolella korvaamaan rungon joka kerta, kun CD-levy päättyy, sanoo Andy Tilp, rahoitussuunnittelija Trillium Valley Financial Planning LLC: n kanssa Portlandissa, Oregonissa. "Tämä edellyttää, että pidämme huolta siitä, mistä parhaat korkotasot saadaan ja että tikapuhelut korvataan oikeaan aikaan", hän sanoo.

Bond tikkaat

• Hyvä: Ihmiset, joilla on huomattava lisäraha investoida.
• Älä tee sitä, jos: Haluat tehdä kaiken rahoitussuunnitelmasi itse ilman neuvonantajan apua.

Laina on laina, jonka teet yritykselle, kaupungille tai hallitukselle. Liikkeeseenlaskija maksaa säännöllisen koron ja kun joukkovelkakirjalaina erääntyy, se maksaa takaisin obligaation nimellisarvon. Joukkovelkakirjojen tuotot yleensä kasvavat joukkovelkakirjalainan pituudella.

Tikkaiden rakentaminen auttaa sinua monipuolistamaan joukkovelkakirjalaina. Esimerkiksi sen sijaan, että upposi 100 000 dollaria yhdeksi joukkolainaksi, voit levittää riskin sijoittamalla 10 000 kpl jokaista kymmentä joukkovelkakirjalainaa. CD-tikkaiden tavoin joukkovelkakirjalainat antavat sinulle enemmän käteistä, kun joukkovelkakirjat kypsyvät säännöllisesti. Lisäksi joukkovelkakirjalainat tekevät säännöllisiä koronmaksuja, joita kutsutaan kuponkimaksuiksi. Useat joukkovelkakirjat, joilla on eri kuponkipäivämäärä, voivat tarjota tasaista tuloa, mikä on houkutteleva etu eläkkeelle jääville henkilöille.

Sinun ei kuitenkaan pitäisi ajatella rakentaa joukkovelkakirjalainoja, ellei sinulla ole tarpeeksi rahaa monipuolistaa sijoituksia osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin.

"Useimmilla nuoremmilla sijoittajilla ei ole 10 000 dollaria," sanoo Mathew Dahlberg, taloudellinen suunnittelija ja Main Street Investmentsin omistaja Kansas Cityssä, Missourissa. Jopa 10 grand olisi valo tätä lähestymistapaa varten. Hän ei yleensä suosittele sitovien tikkaiden rakentamista alle 100 000 dollaria.

Työskentele taloudellisen neuvonantajan kanssa joukkovelkakirjojen rakentamiseksi. Joukkovelkakirjalainat ovat kuluttajien vaikeita ostaa itsenäisesti, ja maksut sisällytetään hintaan, Dahlberg sanoo. Hyvä neuvonantaja etsii samanlaisia ​​kauppoja ja löytää kohtuulliset hinnat. Kun tikkaat on rakennettu, neuvoja voi pysyä sen yläpuolella.

"Se voi olla monimutkaista", Dahlberg sanoo. "Kymmenen erilaisen joukkovelkakirjalainan voi saada 20 kuponkikorvausta vuodessa."

Jos haluat monipuolistaa joukkovelkakirjalainoja, mutta ei ole tarpeeksi tikkaita varten, Dahlberg suosittelee sijoittamaan joukkovelkakirjalainaan, joka voi sisältää sijoituksia tuhansille joukkovelkakirjalainoille.

Henkivakuutuksen tikkaat

• Hyvä: Ihmiset, jotka tarvitsevat henkivakuutusta ja joilla on erilaisia ​​taloudellisia velvoitteita.
• Älä tee sitä, jos: Et voi ennustaa perheesi tulevien taloudellisten tarpeiden ajoitus.

Henkivakuutus kattaa tietyn ajan, tyypillisesti viisi, kymmenen, 15, 20 tai 30 vuotta. Useimmat ihmiset ostavat henkivakuutusta korvaamaan heidän perheensä tulot, jos he kuolevat. Perhe voi käyttää rahaa maksaa kotitalouksien kulut, kiinnitys, lasten korkeakoulututkinnot ja muut velvoitteet.

Voit selvittää, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset, lisää taloudelliset velvoitteet kattamaansa ajanjaksoon ja vähennä perheesi käytettävissä olevat likvidit varat. Voit ostaa yhden pitkäaikaisen henkivakuutuksen kattamaan koko summan. Esimerkiksi 35-vuotias voi ostaa 30 vuoden politiikan, joka kattaa asuntolainan, tulot hänen työvuosistaan ​​ja lasten korkeakoulukustannukset.

Kuitenkin perheen tarpeet voivat vähentyä ajan myötä. "Lisäksi, kun perheen varallisuus kasvaa, henkivakuuttamisen tarve vähenee tyypillisesti", Tilp sanoo.

Sen sijaan, että ostat yhden politiikan, voit ostaa kaksi tai kolme. Sano esimerkiksi, että haluat kattavuuden korvata yli 30 vuoden tulot ja maksaa kollegio kahdelle lapsellesi. Tikkaat voivat näyttää tältä:

• 30 vuoden toimintatapa tulojen korvaamiseksi.
• 20 vuoden politiikka kattamaan kollegion kulut.
• Kymmenvuotinen toimintalinja, joka kattaa alkuvuodet, kun nuori perheesi alkaa vain säästää.

Suunnitelmaan olisi sisällytettävä aikataulu rahoitustarpeesta sekä ennustettu varallisuuden kasvu, Tilp sanoo. Sitten voit päättää pituus ja määrä aikavälin elämän politiikkaa.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Chen sanoo, että henkivakuutusportaat ovat joskus houkutteleva vaihtoehto ihmisille, jotka joutuvat ostamaan henkivakuutuksen osana avioeroasutuksia. Laddering-ottelut tarvitsevat täsmällisemmin kuin yksi käytäntö voi, plus eräille avioeroille, Chen sanoo.

Mutta tämä strategia ei ole sinua varten, jos et voi ennakoida rahoitustarpeiden ajoitusta.

"Se edellyttää, että koota pitkän aikavälin suunnitelma, joka on joka tapauksessa hyvä idea, ja käytä sitten termiä politiikan mukaan", Tilp sanoo.

Voi olla halvempaa ostaa kaksi tai kolme pienempää politiikkaa eri vuodenaikoina kuin ostaa yksi suuri politiikka. Ainoa tapa saada selville on saada lainauksia. Sivustomme henkivakuutustyökalu auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon kattavuutta tarvitset ja vertailla hintoja.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Kuva iStockin kautta.