Tärkeimmät taloudelliset näkökohdat Encore-uralle

Tekijä Dave Rowan

Lisätietoja Daveista sivustollamme Kysy neuvoa

Monet amerikkalaiset työskentelevät kauemmin ja heittävät keskimääräisen eläkeikää varovasti ylöspäin. Vuosien 1900 ja 1990 välisenä aikana keskimääräinen eläkeikä kasvoi 63: sta 64: een äskettäin valmistuneessa vuosikymmenessä (2010) Merrill Lynchin äskettäin julkaistun raportin mukaan. Osa tästä suuntauksesta on suuri määrä amerikkalaisia, jotka haluavat työskennellä eläkkeelle joko nykyisillä aloillaan tai jatkamalla urallaan, joka on kenties entistä tyydyttävämpää, mielekästä tai nautittavaa.

Mutta mitä uran tavoitteita tai tavoitteita sinulla voi olla, on tärkeitä taloudellisia kysymyksiä harkita, kun olet lähellä eläkkeelle - tai sinun encore uran.

4 työntekijätyyppiä

Merrill Lynchin raportti osoittaa, että yli 70 prosenttia eläkkeelle jääneistä eläkkeistä sanoo haluavansa työskennellä eläkkeelle siirtymisen aikana, mutta tarkastelee myös sitä, miksi työntekijät jatkavat bisnesuraa. Se totesi, että eläkkeellä työskentelevät menestyvät yleensä neljään ryhmään: ajetut saavutukset, hoitavat avustajat, elämän tasapainot ja vakavasti ansaitut. Tutkimuksen mukaan:

• Driven saavutuksia ovat edelleen uransa uran kärkipäässä ja valitsevat työtä ei siksi, että he tarvitsevat rahaa, vaan koska he silti rakastavat työtä. Tämä ryhmä muodostaa 15 prosenttia ura-urakehittäjistä, ja noin 40 prosenttia heistä on itsenäisiä ammatinharjoittajia tai omia yrityksiä.
• Huoltajat eivät työskentele rahan puolesta, vaan vapaaehtoiset tai tekevät työtä voittoa tuottamattomille yrityksille yhteiskunnan palauttamiseksi. Ne muodostavat 33% eläkkeelle jääneestä väestöstä.
• Elämän tasapainot etsivät lisää urakehitystä ja ansaitsevat muutamia ylimääräisiä dollareita eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseksi. He raportoivat korkeatasoisesta nautinnostaan ​​urallaan etsimällä työtä, joka on hauskaa ja vähemmän stressaavaa. Työssäkäyvien eläkeläisten 24 prosenttia kuuluu tähän luokkaan.
• Työntekijät ovat vähiten taloudellisesti valmiita eläkkeelle siirtymiseen ja ovat päättäneet, että heidän on työskenneltävä maksamaan laskut ja säästää, kun he lopulta pääsevät täysin eläkkeelle. Lopullinen 28% eläkkeelle jääneistä on tässä ryhmässä.

Taloudelliset näkökohdat

Jokaisen ryhmän jäsenillä on erilaiset motivaatiot työskennellä pidempään, heillä saattaa olla erilaiset taloudelliset painopistealueet, kun he menevät kohti täydellistä eläkkeelle siirtymistä. Mutta riippumatta siitä, mistä ryhmästä olet, on olemassa tiettyjä taloudellisia kysymyksiä, jotka kaikkien eläkeikää lähestyvien pitäisi ajatella.

Kun jätät työpaikan ja pääset eläkkeelle, vaikka jatkatte työtä, sinun on harkittava vanhempien työnantajien vanhempien 401 (k) suunnitelmien siirtymistä IRA: han. Sinulla on paremmat mahdollisuudet hallita investointivaihtoehtoja ja pystyä usein parantamaan salkkuasi alhaisemmilla maksuilla - vanhat, korkeat maksut suunnitelmat voivat vahingoittaa palautustasi, jotta voit maksimoida eläkesäästämisen.

Kun vanhempi on, on myös tärkeää, että saat kiinteistösi suunnitelman järjestyksessä. Aseta oikeat kiinteistönsuunnitteluasiakirjat, kuten edunsaajien nimet, tahto, lääketieteelliset valtakirjat ja luottamukset (jos tarvitset niitä). Selvitä, mitä muita toimenpiteitä saatat joutua auttamaan asuntomyymälääsi välttää probate (usein pidättyvä oikeudenkäyntiprosessi kuolleen henkilön omaisuuden jakamiseksi). Vaikka et jättäisi merkittävää kiinteistöä takana, kannattaa harkita tapoja maksimoida varojensiirron perillisille toiveidenne mukaan.

Toinen huomio eläkkeelle siirtymisestä on päättää, milloin sosiaaliturvaetuja kerätään. Vaikka ei ole totta kaikille, useimmissa tapauksissa on järkevää lykätä keräämistä niin kauan kuin mahdollista kahdesta syystä.

Ensimmäinen johtuu siitä, että etuisuutesi kasvaa noin kahdeksalla vuodella jokaisena vuotena, jonka olet odottanut koko eläkkeelle siirtymisen jälkeen (nykyään se on 66 tai 67 riippuen syntymävuodesta) 70-vuotiaana. Tämä toimii myös toisella tavalla. Jos aloitat ennen koko eläkkeellesiirtymisikää (jo 62-vuotiaana), etuja vähennetään. Ellei sinulla ole huonoa terveyttä, voit todennäköisesti kerätä paljon enemmän elinikäisiä etuuksia odottamalla 70: tä kuin keräämällä heti, kun olet oikeutettu.

Lisäksi, jos päätät kerätä ennen koko eläkkeellesiirtymisiän ja työskentelet edelleen, etusi pienenee edelleen. Jokaisesta 2 dollarista ansaitset yli 15 720 dollaria vuosittain 2016, sosiaaliturvaetuuksiasi vähennetään 1 dollarilla. Tässä on yksinkertainen esimerkki tästä. Sanotaan, että olet 64-vuotias ja työskentelet encore-uralla, joka maksaa 25 720 dollaria vuodessa. Tämä on 10 000 dollaria enemmän kuin vuotuinen 15 720 dollarin raja. Siksi sosiaaliturvaetuuksiasi vähennetään 5 000 dollaria vuodessa, kunnes saavutat täyden eläkeiän.

Prioriteetit encore careeristit

Taloudellisen kuvan tärkeiden elementtien lisäksi työntekijöille on ominaista, että he keskittyvät siihen, miksi olet jatkanut urasi urasi.

Jos olet ajettava pääsihteeri, sinun on keskityttävä työskentelemään taloudellisen neuvonantajan kanssa kehittämään yksityiskohtainen eläkejärjestely, joka takaa pitkän aikavälin talouden seurannan vastaamaan kaikkiin ammatillisiin ja henkilökohtaisiin tavoitteisiisi. Jos olet yrittäjä, sinun on pyrittävä maksimoimaan yrityksesi arvo. Tämä sisältää eläkesuunnitelman, kuten SIMPLE IRA: n tai SEP IRA: n, määrittämisen sinulle ja työntekijöille sekä liiketoiminnan jälkeisen suunnittelun, jos olet ollut liiketoiminnassa jonkin aikaa.

Jos olet huolehtiva avustaja tai elämää tasapainottava, kannattaa keskittyä työskentelemään taloudellisen neuvonantajan kanssa varmistaaksesi, että bisoresiurasi tarjoaa sinulle tarpeeksi tuloa pitääkseen pitkän aikavälin rahat raiteille. Hyödynnä myös IRA: n jäljellä olevia maksuosuuksia, jotta voit jatkaa eläketurvan rahoittamista.

Ja lopuksi, jos olet vakavassa palkansaajaryhmässä, tärkeimpien tavoitteidenne pitäisi poistaa kaikki velat ja perustaa (tai perustaa) hätärahasto kattamaan taloudelliset käyrät, joita elämä saattaa heittää. Jos työnantaja tarjoaa vastaavia maksuja 401 (k): iin, ota täysi hyöty. Keskity sopeutumaan oman IRA: n maksamiseen, jos työnantajasi ei tarjoa eläkejärjestelyä.

Sinun tehtäväsi

Jos olet harkitsemassa encore-uraa, mieti, miksi haluat jatkaa työskentelyäsi. Onko se koska rakastat nykyistä työtäsi, olet aina halunnut aloittaa oman yrityksenne, haluavat enemmän hauskaa ja joustavuutta urasi aikana tai todella tarvitsevat tuloja? Sitten voit asettaa tärkeysjärjestyksesi tilanteen mukaan. Riippumatta siitä, miksi sinun on syytä työskennellä pidempään, sinun on varmistettava, että bisoresi ura takaa sinulle kaikki henkilökohtaiset ja ammatilliset tavoitteet, kun teet matkalla siihen, mikä on toivottavasti täydellinen ja onnellinen eläkkeelle jääminen.

Dave Rowan on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja perustaja Rowan Financial.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.