Avain olettamukset, jotka voivat tehdä tai rikkoa taloussuunnittelua

Kyle Morgan

Käytettävissä olevien tietojen analysointi on tärkeä osa rahoituspäätösten tekemistä, mutta monet ihmiset eivät ymmärrä kriittisiä roolipreemioita, etenkään eläkesuunnittelun osalta.

Kun suunnittelet tai päivität eläkesuunnitelmasi, tässä on kolme usein unohtunutta rahoitussuunnittelua koskevia olettamuksia, joita sinun on tehtävä - ja miten voit varmistaa, että oletukset ovat mahdollisimman hyödyllisiä ja tarkkoja.

1. olettaen eliniänodotuksesi

Rahan menestyminen on yksi yleisimmistä ja merkittävimmistä pelkoista, joita ihmiset ovat kiinnittäneet eläkkeelle. Jotta tiedät, kuinka paljon rahaa tarvitset säästääksesi eläkkeelle, sinun on oltava melko hyvä käsitys siitä, kuinka monta vuotta olet tekemässä eläkesäästöihinsä.

»LISÄÄ: Kuinka paljon tarvitset eläkkeelle?

Kukaan ei tiedä tarkkaan, milloin hänen numeronsa on ylöspäin, mutta käytettävissä olevia tietoja voi käyttää lähtökohtana koulutetulle arvaukselle. Sosiaaliturvalaitoksen mukaan 65-vuotias mies voi odottaa elävänsä lähes 20 vuotta, noin 84: een. Nykyään 65-vuotiaalla naisella on pidempi elinajanodote 86,6: een.

Kuitenkin noin yksi neljästä nykyisestä 65-vuotiaasta elää yli 90 ja yksi kymmenestä tekee siitä yli 95. Lisäksi lääketieteen ja tekniikan kehitys jatkuu jatkuvasti keskimääräisen elinajanodotteen kasvaessa.

Mitä teet, jos aiot eläkkeelle 65-vuotiaana ja asua 85: een, mutta pysytellä siellä paljon kauemmin? Saattaa tuntua järkevältä käyttää elinajanodoteiden keskiarvoja taloussuunnitteluun, mutta suunnitelmasi ylittäminen voi olla taloudellisesti tuhoisa.

Monet ihmiset ovat epämiellyttäviä puhua terveydestä ja kuolemasta, mutta on tärkeää ymmärtää, mitä seurauksia elää kauemmin kuin olet suunnitellut, varsinkin vuosien aikana, jolloin todennäköisesti tarvitset enemmän lääketieteellistä hoitoa. Keskustele taloudellisen suunnittelijan kanssa nykyisestä terveydestäsi ja sukututkimuksestasi ja siitä, ovatko perinteiset elinajanodoteita koskevat taulukot paras vaihtoehto oletusten tekemiseen. Sinun mielestäsi on järkevää lisätä 10, 15 tai jopa enemmän vuotta oletukseen.

2. Olettaen, että saat epäsuorat varat

Kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, sinulla on todellisia varoja - rahaa, jonka tiedät olevan, kuten 401 (k) tai yksilöllinen eläkesäästämistili - ja on olemassa ehdollisia varoja, rahaa, jonka luulet saatavan. Ehdolliset saamiset, kuten hallitsemattomat optio-oikeudet, odotettavissa oleva perintö tai suuri vuosipalkkio, voivat antaa tulevaisuuden taloudellista hyötyä, mutta niitä ei taata.

Ehdollisten varojen sisällyttäminen eläkesuunnitelmaan on yksi olettamus, jota et halua tehdä. Ehdollinen omaisuuserä ei kuulu sinulle eikä voi koskaan laskea pankkitilillesi. Mitä tapahtuu, jos olet laskemassa kyseistä omaisuutta osana eläketuloja ja et koskaan vastaanota sitä? Sinulla on jäljellä vajaus, joka voi olla vaikeaa, jos ei mahdotonta, korvata.

Ehdollisten varojen paras lähestymistapa on seurata niitä, mutta ei laskea niitä osana eläkesuunnitelmaa, kunnes sinulla on rahat kädessä.

3. Olettaen inflaation vaikutukset

Vaikka onkin varmaa, että tyypillisten tarpeiden, kuten asuntojen, elintarvikkeiden ja kuljetusten hinnat eivät vähene, on tärkeää selvittää, kuinka paljon enemmän ne todennäköisesti maksaa eläkkeelle siirtyessään. Ero, mitä nämä asiat maksoivat nyt ja mitä he maksaa eläkkeelle jäämisen aikana, on inflaatio.

Kuluttajahintaindeksi on yleisin inflaation mittari. Hallitus asettaa kuluttajahintaindeksin, kun otetaan huomioon satoja eriä yli 200 luokassa. Jos inflaatiota ei oteta asianmukaisesti huomioon, se voi aiheuttaa katastrofin eläkesuunnitteluun.

Oletetaan, että sinulla on tavoite ostaa rantahotelli, kun jäät eläkkeelle. Tällä hetkellä rannalla sijaitsevat talot kohdealueellasi ovat 1,5 miljoonaa dollaria. Voit luoda säästämissuunnitelman, jolla saavutat 1,5 miljoonaa dollaria, kun eläkkeesi jää 20 vuodessa. Joka vuosi voit maksaa rahaa tavoitteen saavuttamiseksi.

Nopeasti eteenpäin 20 vuotta. Voit eläkkeelle, olet tallentanut 1,5 miljoonaa dollaria, ja et voi odottaa loppua ja ostaa unelmasi kotiin. Valitettavasti 20 vuotta sitten rakastettujen talojen hinnat ovat kasvaneet 3,5% vuosittain ja 1,5 miljoonan dollarin talo, jonka rakastit 20 vuotta sitten, maksaa nyt lähes 3 miljoonaa dollaria.

»LISÄÄ: Mitä odottaa kotivakuutusprosessista

Inflaatiota koskevia oletuksia tehdessä on parasta tehdä virhe. Suosittelemme oletettua inflaatiota vähintään 3,5% henkilökohtaisista elinkustannuksista, kuten päivittäistavarat, apuohjelmat ja bensiini. Korkeakoulutus ja lääketieteelliset kustannukset kasvavat entistä nopeammin. olettaa inflaation olevan 5-7% vuosittain, jotta rahan ostovoima säilytetään eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Kaiken kaikkiaan on järkevää olla varovaisia ​​rahoitusnäkymien olettamuksissa ja muokata suunnitelmaa tarpeen mukaan ajan myötä. Tässä esitetyt oletukset jätetään usein huomiotta, mutta ne ovat yhtä tärkeitä kuin selvemmät oletukset, kuten sijoitussalkun tuottoaste.

Taloudellinen suunnittelija voi auttaa sinua luomaan perusoletukset ja päättää, miten niitä voi muuttaa maksimoidaksesi suunnitelmasi menestyksen ja varmistaa, että olet valmis eläkkeelle, kun aika tulee.

Tämän artikkelin aiempi versio on havainnut nykyisen ikärajan 1: lle 4: lle ihmiselle, jotka elävät 90: n ja yhdestä kymmenestä, jotka elävät 95: n yli. Tämä artikkeli on korjattu.

Kyle Morgan toimi talousasianmukainen taloudellinen suunnittelija Mosaic Financial Partnersin kanssa Bay Area -alueella.