Luota palautuksiin: Pidä silmällä näitä ansioita

Ansiotulo on tapa sijoittaa tietyn summan rahaa vakuutusyhtiön kanssa, joka sijoittaa päämiehen ja palauttaa sen (vähennettynä maksuilla, rangaistuksilla ja muilla kuluilla) sinulle. Kuten tämän blogin mukana olevissa kaavioissa on, on olemassa monenlaisia ​​elinkorkoja ja monia tapoja, joilla rahat voidaan palauttaa sinulle: heti tai joskus myöhemmin, pieninä tai suurina. Vaikka yritys on sijoittautunut rahoihin, et maksa mitään veroja investoinnin arvonnoususta.

Perusvuosikertomus

Toisin kuin yleinen uskomus, ei ole annuiteetti, joka on velvollinen antamaan sinulle takaisin enemmän kuin olet investoinut. Annuiteetit, jotka väittävät "takaavat sinulle elämääsi", takaavat, että he maksavat sinulle maksut, mutta ei koko näistä maksuista. Koska tämä on osakemarkkinoiden parissa, jos sijoitat varhain ja rahat ovat oikeilla välineillä (jotkut suunnitelmat antavat valinnan, jotkut eivät), saatat saada paljon enemmän takaisin kuin sinä alun perin investoitit. Myyjät myyvät joitain eläkkeitä, kun taas toiset tarjotaan suoraan rahastojen asiantuntijoille kuten Fidelity ja Charles Schwab.

Mielenkiintoiset sijoittajat kysyvät, miksi heidän pitäisi ostaa elinkorko, jos he ja heidän puolisonsa eivät ole maxed their IRA: n ja 401-K: n. Loppujen lopuksi nämä suunnitelmat sijoitetaan myös markkinoille, ja heidän palkkionsa (toisin kuin eläkkeisiin liittyvät) ovat yleensä varsin kohtuullisia. Vastaus: Sinun pitäisi sijoittaa kaikki, mitä sinulla on sallittua näissä perinteisissä verotuksellisissa eläkevakuutusrahastoissa ennen kuin ajattelet elinkorosta. Miksi maksaa myyjän palkkiot päästäkseen elinkorkoihin? Jos lähestyt eläkkeelle siirtymistä ja olet unohtanut mahdollisuuden sijoittaa IRA: han tai 401 (k): een, ansioturva saattaa antaa sinulle mahdollisuuden päästä kiinni - ei ole rajoituksia siitä, kuinka paljon voit sijoittaa, ja voitot ovat veroja Ennakkomaksuiksi kirjattu. Jopa niin, pelkkä vanha no-load rahasto on halvempi (ja joustavampi) paikka varata rahaa.

Rahan saatavuus

Mutta tietyn luokan elinkoronmyyjien ei ole kiinnostunut savvy sijoittajat. He menevät hoitohenkilökunnille tai vanhoille pareille, jotka houkuttelevat lounaalla ilmaisen lounas-seminaarin ansiosta. Vakuutukset ovat monimutkaisia ​​tuotteita, runsaasti piilotettuja maksuja ja yksityiskohtia, eikä kukaan saa ostaa niitä vertailematta monta rinnakkain ja puhua luotetulla sijoitusammattilaisella tai asianajajalla. Et löydä monia vapaata lounaspiiriä.

Usein jokin kerrottu rintojen kritiikki on peräisin toimijoilta, jotka haluavat sinun päästä irti sopimuksesta, jonka joku muu myi sinut ja johonkin, joka maksaa suuret palkkiot niitä. Se, mitä he eivät kerro, on se, että vaihtaminen voisi helposti maksaa sinulle enemmän maksuja kuin säästät uudella käytännöllä. Tässä muutamia argumentteja, joita kuulisit, jos olet siinä tilanteessa:

• Politiikka, jota sinulla ei ole, sopii hyvin vanhempien tarpeisiin. Monet heistä eivät ole, mutta tämä uusi ei ehkä ole parempaa - ja maksat voimakkaat maksut rahan siirtämiseksi niiden välillä.
• Yritys, joka itse asiassa antaa politiikan, saattaa rikkoa. Se on tapahtunut, vaikka agentti, joka painostaa sinua todennäköisesti hänen lisenssin keskeyttää valtion vakuutuskomission ensin. Mutta voit etsiä luottoluokituksia vakuutuksenantajilta, mikä antaa sinulle käsityksen niiden voimasta ja maineesta.
• Et voi saada rahaa pois elinkorosta monta vuotta alaspäin. Se tapahtuu koko ajan. Teknisesti sinä voida tietenkin, mutta antautumisvelvoitteet saattavat toivottaa teille, että et olisi. Ja jos kuolet ennen kuin politiikka alkaa maksaa, yritys pitää rahat.
• Tämä viimeinen kaveri asetti sinut riskialttiille sijoituksille. Totta, jos se oli muuttuva annuiteetti. Voitot riippuvat osakemarkkinoista. Jos olet valmis odottamaan ylösalaisin, se on hieno, mutta useimmat eläkeläiset haluavat luotettavuutta.

Kuten tavallista, tapa varmistaa, että raha todella toimii sinulle on ottaa aikaa, kysyä paljon kysymyksiä ja luottaa neuvoja ne luottamusneuvojat. Vaaditaan täydellistä luetteloa kaikista maksuista, rangaistuksista ja maksuista, mukaan lukien erikoiskoodit, jotka on lisätty viime hetkellä, jotta voit vastata huolestuneisuuksiin. Näitä lohdullisia takuita saattavat tarjota erityiset ratsastajat, joilla on omat maksut, jotka uusitaan vuosittain. Varo ilmaisia ​​lounaita, jotka ovat itse asiassa myyntiesityksiä. AARP: llä on erinomaisia ​​vinkkejä - ja opetusvideoita -, joiden avulla voit välttää nämä rahat ansaat. Voit myös tarkistaa annuiteettiyrityksen verkossa Kansallisen vakuutuskomission jäsenyhdistyksen verkkosivuilla.

Ja jos et ole vielä eläkkeelle, harkitse, mitä saat, kun et väitä sosiaaliturvaetuuksiasi. Eläkkeelle siirtymisen asiantuntija Bud Hebeler (Bizrate.comissa) toteaa: "Paras eläkevakuutus on sosiaaliturva." Kun viivytät etuuksien hakemista, "vuosittain on 8 prosentin voitto. Sosiaaliturva, toisin kuin monet eläkkeet ja elinkorot, on inflaatiokorjattu ja tarjoaa vertaansa vailla olevien puolisoiden etuja."