Sijoittaa tai maksaa kiinnityksesi? Miten päättää
Mikä on indeksirahasto ja miksi indeksirahastoihin kannattaisi sijoittaa?
Sisällysluettelo:
- Kuusi muuttujaa harkita
- Korvaa kiinnitys aikaisin, jos:
- INVEST IF:
- 5 syytä säilyttää asuntolainasi
- Ottaen huomioon "velaton kotimyynti"
- Mitä seuraavaksi?
- Yrittää jälleenrahoitusta
- Päättää jos maksat asuntolainasi
- harkita kahden viikon välein
Pitäisikö sijoittaa ylimääräistä rahaa tai käyttää sitä maksamaan kiinnitysasi?
Se on kiivasta keskustelusta, joka ranskalaisia lehdistöjä vastaan taistelee kahvia ja "Star Wars" tai "Star Trek" vastaan. Mutta vaikka kaikki kolme asiaa saattaisivat saada intohimoisia uskovia molemmilta puolilta, kaikki tekevät töitä, sijoittavat tai maksavat asuntosi. vakavia taloudellisia seurauksia.
Seuraavassa kerrotaan, mihin suuntaan mennään.
Kuusi muuttujaa harkita
Päättää näiden kahden välillä, Justin Goodbread, sertifioitu rahoitussuunnittelija Knoxvillessä, Tennessee, ehdottaa harkitsemaan kuutta muuttujaa:
- Kotisi nykyinen markkina-arvo
- Asuntolainan korko
- Kotisi arvostusta alueellasi
- Tuloveroasteesi
- Inflaatio-odotukset
- Oletettu investointien tuottoaste
Analyysissä hänen blogissaan, Financially Simple, Goodbread käytti kansallisia keskiarvoja näille kuudelle parametrille verrata eri skenaarioita investointien ja maksetun asuntolainan aikaisin.
Kutakin näistä asioista saatua matematiikkaa suositteli sijoittaa kiinnityslainan maksamiseen.
Mutta tietenkin, Goodbread sanoo todellisen vastauksen kysymykseen "Invest tai maksaa pois asuntolainasi?" Riippuu tilanteesta. Kun hän painosti nyrkkisääntöä, hän tarjosi kaksi:
Korvaa kiinnitys aikaisin, jos:
- Olet konservatiivinen sijoittaja, alhaisella verokannalla, jolla on korkea asuntolainakorko
INVEST IF:
- Olet aggressiivinen sijoittaja, jolla on korkea verokanta, jolla on alhainen, 30 vuoden kiinteä kiinnityskorko
- Olet nuorempi kuin 50
»LISÄÄ: Miten sijoittaa rahaa?
5 syytä säilyttää asuntolainasi
Goodbreadin ja Ric Edelmanin, Virginiaan, Fairfaxin, Edelmanin rahoituspalvelujen perustajan mukaan ensisijainen syy asuntolainan kuljettamiseen - eikä maksuvauhdin nopeuttamista - ovat:
Asunnon on ylläpidettävä likviditeettiä. Jos sinulla on taloudellinen hätätilanne, kassavarat ovat välttämättömiä. Asunnon omistajat, jotka kaadetaan jokainen korkki maksaa takaisin asuntolainansa varhain, ei ehkä ole käteiskorvausta. Olette oleellisesti "haudannut rahat talon seinämiin", Edelman sanoo.
Asunnon omistajat, jotka kaadetaan jokainen korkki maksaa takaisin asuntolainansa varhain, ei ehkä ole käteiskorvausta.
Asuntolaina ei vaikuta kodin arvoon. "Itse talo ei välitä siitä, onko sillä velkaa vai ei", Goodbread sanoo. Pitkällä aikavälillä se todennäköisesti arvostaa riippumatta siitä, mihin summaan sinä velkaa, hän lisää.
Asuntolainojen korko on halpa. Koska asuntolainan vakuutena on kodin arvo, korot ovat paljon halvempia kuin luottokorteilla ja henkilökohtaisilla lainoilla - ja maksamasi korko on verovähennys. Se on todennäköisesti halvin rahaa, jonka olet koskaan lainannut, Edelman sanoo.
Asuntolainojen maksaminen helpottuu ajan myötä. Ne ovat usein budjetin joustavuus nuorille asukkaille, mutta 30 vuoden kiinteällä kiinnityksellä aika on sinun puolellasi. Inflaation ja kasvaneiden tulojen vaikutukset huomioon ottaen "tämä kuukausimaksu helpottuu ja helpompi tehdä", Edelman sanoo.
Investoinnit ylittävät pitkäaikaisesti asuntoluottokorkokulut. "Tämä pelottaa joitakin ihmisiä", Edelman myöntää vuoden 2008 osakemarkkinoiden törmäyksen vuoksi. Hän ei kuitenkaan kannata 100 prosentin osakeinvestointeja vaan monipuolinen yhdistelmä investointeja, jotka on rakennettu 30 vuoden aikajaksoon. Tämä jakso vastaa kiinteäkorkoisen asuntolainan ehtoa.
"Varallisuus luodaan sijoittamalla", Edelman sanoo, ei maksaessaan velkaa.
Ottaen huomioon "velaton kotimyynti"
Mutta entä huomattava kirjailija ja radio-isäntä Dave Ramsey puolustaa velkaa vapaata omistajuutta?
"Olen oikeassa; hän on väärässä! "Edelman nauraa. Hän lisää nopeasti: "Dave ja minä puhumme kahteen hyvin erilaiseen ihmisryhmään."
Edelman sanoo, että Ramsey usein neuvoo ihmisiä, jotka aiemmin "ovat osoittaneet kyvyttömyytensä tai haluttomuutensa" hallitsemaan omaa talouttaan, erityisesti velkaa.
"Ja Dave tunnustaa oikein, että näille ihmisille luotto on huume", Edelman sanoo. Heille "abstinence on välttämätöntä. Velkojen poistaminen ja velan välttäminen on välttämätöntä."
Mutta asunnon omistajille, jotka hoitavat velkaa vastuullisesti, "Suurten, pitkien kiinnelainojen hankkiminen ja koskaan maksamatta jättäminen on älykkäämpi ja turvallisin strategia", hän sanoo.
Yhdellä varoituksella:
"Monet ihmiset ostavat asuntoja, joilla heillä ei yksinkertaisesti ole varaa", Edelman sanoo. Hän suosittelee rajoittamaan kiinnitykseesi maksua, joka on enintään 30% tuloista ennen veroja ja vähennyksiä.
Artikkelin aiempi versio vääristi Edelman Financial Servicesin sijainnin. Se on korjattu.
