Jos sijoitat hätärahasosi?

Täsmälleen 219,25 dollaria. Se kuinka paljon olen ansainnut kiinnostukseni hätärahastoani tähän mennessä tänä vuonna verkkopankissa, joka maksaa vain 1%.

Toisaalta se on yli 200 dollaria. Toisaalta, se on penniä dollaria, kiitos alhaisen korkotason.

Alhainen korkotaso on ollut lähes seitsemän vuotta. Tämä on tarpeeksi kauan, jotta jotkut ihmiset, mukaan lukien minä, harkitsisivat pitkäaikaista neuvontaa siitä, että hätärahastoja ei pitäisi sijoittaa, koska tavoitteena on likviditeetti eikä palautus.

Onko vanhentunut, luottokorttien ikäisenä? Onko riski saada paluuta suuremmaksi kuin markkinoiden riski, ja sittemmin minun tilini alhaalta ylöspäin?

Ei ole vältettävää riskiä

Uskoo, että käyttäytymistapojen rahoituksen johtaja Dan Egan ja sijoittajat robo-neuvonantajaksi parantavat. Yritys kehottaa asiakkaitaan sijoittamaan hätärahansa salkkuun, jolla on 30-50% varojen kohdentamisesta. Viestintäjohtaja Kate Wauck kertoi minulle, että yritys "ei usko, että hätärahasto kuuluu osakemarkkinoille.")

"Et saa inflaatiota koskevaa lakiehdotusta, se ei kutsuta sinut loppuvuodelle, et voi kirjautua rahasiirtotiliisi ja nähdä, että summa on laskenut", Egan sanoo. "Mutta osa riskien ja tuoton ymmärtämisestä on tiedossa, että olet aina alttiina riskeille - ja käteissäästötilin tapauksessa sinun pääasiallinen riski on inflaatio.

"Sinun on oltava rehellinen itsestänne siitä, että rahasiirtotilisi menettää arvonsa joka vuosi, ja sinun on jatkuvasti huolehdittava siitä", Egan jatkaa. "Joka vuosi menot kasvavat, kulut kuten apuohjelmat nousevat, ja säästösi ei tule."

Kuuntelen, vaikka terrorin puolella. Aviomies on freelance-kirjailija; hänellä on tasaiset tulot, mutta se ei ole palkallista työtä. Hän myös kertoo teille, että minä sanon sanan säästäjänä luonteeltaan. Rakastan rahaa pankissa; Minulla on huikea jännitys, Scrooge McDuck-tyyli, joka kerta, kun teen siirron.

Joten hiukset takana kaulani nousevat vain ajattelemaan, miten olisin tunne, jos menetti joitakin rahaa markkinoiden korjaukseen.

Taloussuunnittelija Ed Gjertsen ja taloussuunnitteluyhdistyksen nykyinen puheenjohtaja ovat yhtä mieltä siitä, että alhaiset korot ovat vaarassa, mutta se ei muuta näkemystä, jonka mukaan hätärahaa ei pitäisi sijoittaa.

"Kun korkotaso on nollakohdalla, kuka huolehtii, on kalliimpaa, että ihmiset jättävät rahaa turvallisissa paikoissa. Et vain ansaitse suhteellisen hyvää tuottoa investoinnille, sanoo Gjertsen. Mutta tarvitset rahaa hätätilanteessa, ja "sen pelkän luonteen vuoksi sen pitäisi olla turvallinen", hän lisää.

Se on henkilökohtainen päätös

Kaikki hätärahasto on henkilökohtainen. Usein mainituissa peukalosäännöissä, joiden mukaan kolmen kuukauden tai kuuden kuukauden kulut on poistettava, on vain kyse; se ei ota huomioon, kuinka helposti voit saada uuden työpaikan tai kuinka monta velkavastuuta sinulla on.

Toinen kysymys on tietysti se, kuinka tiiviisti työsi on sidottu talouteen. Kuten jäsen Gjertsen huomauttaa, "jos talous ei toimi huonosti ja menettää työpaikkasi, todennäköisesti myös osakemarkkinat ovat huonot." Jos hätärahasto sijoitetaan, hän sanoo, "olet vain yhdistämässä asioita."

Ja sitten on olemassa riskinsietokyky: Ne, jotka paniikkiin ja hyökkäykseen, kun markkinat sukeltavat, voivat helposti peruuttaa mahdolliset tuotot.

Mutta se on myös taloudellinen

Olen onnekas saada muutamia luottokortteja, mutta ei todellista luottokorttiluottoa. En voi ajatella monia tilanteita, joissa minun tarvitsisi todella nopeasti käteistä rahaa pikemminkin kuin nopea rahan käyttö - kuten luottokortti - joka on merkittävästi erilainen. Voin helposti laittaa kulun luottokortille ja siirtää rahaa pankkitililtä ja maksaa se pois.

Tällä idealla on kuitenkin huomattava puute: Se olettaa, että rahat ovat aina siellä, eivätkä ne ole kuivuneet markkinoiden kaatumisen vuoksi.

Eganin vastaus tähän: Ne, jotka sijoittavat hätärahansa, saavat ylittää tilin ja tallettaa 30% enemmän kuin tarvitaan. Jos haluan 15.000 dollaria hätärahastoon, minun pitäisi sijoittaa 19.500 dollaria. Tämä suojaa markkinakriisiltä, ​​joka tyhjentää tilin; markkinat saattavat putoaa jopa 30% ja minulla olisi vielä niin paljon kuin tarvitsen.

Mutta tällä ratkaisulla on myös puutteita. Useimmat ihmiset kamppailevat rakentaa jopa pienimmän käteisen tyynyn; 30%: lla siitä, mikä voisi johtaa ajatuksen pois ulottuvuudesta. Ja minä väittäisin, että ylimääräistä rahaa hyödynnettäisiin verotuksellisesti edullisemmassa tilissä, kuten Roth IRA: ssa, jossa se voisi kasvaa verottomaksi eläkkeelle. Koska Roth IRA mahdollistaa maksujen peruuttamisen milloin tahansa, se voi toimia hätärahastojen keskimmäisenä kentänä.

On kompromisseja

Kun en voi tehdä päätöstä, joka on tosin usein, haluan jakaa eron. Tässä tapauksessa tämä tarkoittaisi pitämään rahat lähellä käsi kädessä säästötiliä - yksi parhaalla mahdollisella korolla - ja sijoittamalla jotain sijoitustilille varattuun melko varovasti, kuten Parempi ehdottaa.

Tämä suojaa muutamia asioita vastaan.Ensinnäkin se auttaa varmistamaan, että saan kunnon tuoton ainakin yhdestä rahasta. Ja se suojaa pelkkää huonoa onnea vastaan: jos hätätilanne tapahtuu, kun markkinat ovat alhaalla, voin napata ensin nestemääräiset rahavarat ja välttää investointien myynti tappiolla.

Lähtökohtana

Mitään paluuta ei pitäisi tulla mielenrauhan kustannuksella. Olen keskellä tietä, riskialtis, mikä tarkoittaa, että edellä oleva kompromissi toimii minulle. Luultavasti olen myös luopunut hätätilanteesta enemmän kuin taloudellinen neuvonantaja ehdottaisi tarvitsevani, koska minun määritelmäni tarve epäonnistui. Jätän suurimman osan näistä rahoista säästötililleni, jossa tiedän, että se on turvallista ja lämpimää, ja panosta vähän pidä ylimääräistä.

Mutta jos et voi ajatella investoivan edes osaan omasta rahastasi, saat suurimman FDIC-vakuutetun koron, jonka voit löytää ja tehdä sen kanssa.

Loppujen lopuksi on yksi asia, jonka mielestä Egan ja Gjertsen sopisivat: pelkästään hätärahasto on merkittävä askel kohti taloudellista turvaa.

Lisää Investmentmatomeista:

• Tulevaisuus on epävarmaa. Tallenna joka tapauksessa.
• Miten säästää ja sijoittaa tavoitteesi
• Paras robo-neuvoja

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.