Vakuutus, joka soittaa tunteitasi - ja tuhlaa rahaa |

Henkivakuutuksen ostaminen on pelottavaa tarpeeksi. Kukaan ei halua miettiä, milloin he kuolevat ja miten heidän rakkaansa jatkavat ilman heitä - taloudellisesti ja muutoin. Joten on reilua sanoa, että ostaa henkivakuutus vauva voi olla täynnä paljon tunteita. Osa tehdä niin on hyväksyä mahdollisuus, että lapsesi kuolee hyvin ennen kuin teet, jättäen sinut surun kärsimäksi ja yhdessä pahimmista vakuutusmaksujen mahdollisuuksista koskaan. "Jos 5-vuotiaasi joutuu auton osumaan ja tapetaan, haluatko todella tarkistaa 10 000 dollaria Gerberistä?" sanoi Zac Bissonnette, kirjailija "Miten olla rikastunut, älykkäämpi ja parempia kuin vanhempasi", seuraamaan hänen suosittua henkilökohtaista talouskirjansa siitä, kuinka maksaa college. Vakuutus rahaa lapsen kuolemasta ei korvaamaan muun perheen tulot - kuten yleensä henkivakuutuksen tarkoitus. Sen sijaan sen tarkoituksena on auttaa nuoria perheitä maksamaan hautauskustannuksia, jotka muutoin tuhoavat taloutensa. Vaikka tällainen vakuutus maksaa vain "penniä päivässä", kuten Gerber Life Insurance Co, sanoo, se ei ole älykäs investointi kahdesta pakottavasta syystä: alhaiset kuolemantapaukset lapsille ja paremmat tapoja sijoittaa ne muutaman dollarin kuukaudessa, sanoi Tony Steuer, vakuutuslukutaidon asianajaja ja entinen vakuutusmyyjä ja konsultti. "Se on yksi pahimmista ostoista siellä tilastollisesti," Steuer sanoi. Kuten Yhdysvaltain sosiaaliturvamallin vakuutusmatemaattinen elämäntapa osoittaa, kuolema on niin epätodennäköistä lapsuuden aikana, että vakuutus ei ole kannattavaa ostaa, hän sanoi. [InvestingAnswers Feature: Älä tuhlaa rahaa näihin 5 tyyppisiin vakuutuksiin] Steuer tarjoaa tämän perspektiivin: Vauva vakuutus on koko henkivakuutus, joka on ylihinnoiteltu. Koko henkivakuutus, joka vakuuttaa jonkun koko elämänsä ja usein vaatii vuosipalkkioita, on erilainen kuin henkivakuutus, joka maksaa vain tietyn ajan kuluessa, kuten 20 vuotta. Vakuutuskustannukset ovat suhteellisen pieniä, mutta rahoja on paljon älykkäämpiä, Steuer sanoi. Esimerkiksi Gerber Life -suunnitelma maksaa 6 dollaria kuukaudessa, eli 72 dollaria vuodessa, 10 000 dollarin kattavuudessa. Sijoittaa sama rahamäärä muualla ja lapsen elämässä, joten sinulla on enemmän kuin saat, jos saisit 1000 dollaria käteisarvosta koko henkivakuutuksesta, hän sanoi. "Säästäminen 70 dollaria vuodessa vie paljon aikaa päästä 10.000 dollaria", mutta 10 vuoden jälkeen saatat saada lähes 1000 dollaria, hän sanoi. Toisaalta jotkut asiantuntijat ovat kannattajia ostamaan vauvavakuutusta. Nuorisovakuutus, kuten sitä kutsutaan myös, on saatavissa vain vasta syntyneen vauvan 14-vuotiaana, koska useimmat lapsen kuolemantapaukset tapahtuvat ennen tätä kohtaa, sanoi Pennsylvania College of Financial Servicesin apulaisprofessori Kevin Lynch. Lynchin mukaan teini-ikäisiin kuuluu myös piikki kuolemantapauksissa. "Joskus sinulla on ihmisiä, jotka sanovat:" Se on raskasta, sillä sairausvakuutus on hankalaa ", Lynch sanoi. Mutta on enemmän epämiellyttävä surua ja ei voi varaa haudata lapsesi, hän sanoi. Haarnikulut ovat vain yksi syy, koska Damian Rothermelin vaimo Julie Stahl osti työnantajansa kautta 20 000 dollaria kuukausittaisen poikansa puolesta 37 senttiä palkkaajalle tai 26 dollaria vuodessa, sanoi Rothermel, Portland, Ore. että hänellä olisi varaa ottaa aikaa töistä ja surua, hän sanoi. Niille henkilöille, joilla ei ole pääsyä vakuutusasiamiehelle - kuten nuorille parisuhteille, joilla ei ole henkivakuutusta - ostaa vakuutuksen lapselle Gerber Life -yhtiön kautta tai muussa yrityksessä voi olla niiden käyttöönotto henkivakuutukselle. Mutta useimmat ihmiset ostavat sen vakuutusasiamiehensä kautta, kertoi Lynch, joka usein suosittelee sitä asiakaspoliittisen vuosikatsauksen aikana. Se voi myös muuttua vauvavakuutuksesta, kun lapsi vanhenee. Lynch sanoi nuorisovakuutukset päättyvät 18 vuoteen, ellei vanhempi tai uusi aikuinen, jolla on kattavuus, jatkaa palkkion maksamista. Tämä "taattu osamaksuvaihtoehto" 18-vuotiaana mahdollistaa kattavuuden lisäämisen ilman lääketieteellistä ennalta hyväksyntää jopa kahdesti alkuperäisen kattavuuden määrästä, ja sitä voidaan lisätä joka kolmas vuosi 40 vuoteen, Lynch totesi. Toinen etu on se, että perhe, jolla on paljon lapsia - jopa 10 - voi vakuuttaa heitä kaikkia noin 50 dollaria vuodessa, hän sanoi. Silti vallitseva näkökulma on, että tällaiseen vakuutukseen kohdennetut varat voitaisiin käyttää paremmin muualla. Ja vielä älykkäämpi ajatus on investoida. Harkitse näitä numeroita: Jos säästät vain 6 dollaria kuukaudessa 5%: n korolla 18 vuoden lapsellesi, ansaitset 2.104 dollaria - 1.296 dollaria, jotka maksavat. Investointivastaus: Jos sinulla on valtuudet sijoittaa 70 dollaria tai kuukausittain kuukausittain kuukausittain kuukausittain kuukausittain henkivakuutusmaksu, jonka voit säästää säästämissäätiösi tai kollegatilillesi, sinun on parasta pitkällä aikavälillä. Mutta jos hautajaiset menettäisivät kulut niin paljon, ja kuolevan lapsen vähäiset kertoimet eivät ota teitä eroon, niin lapsesi henkivakuutus tekee mitä henkivakuutus on tarkoitettu: anna sinulle mielenrauhaa ja maksaa kulut, ei ole varaa suuriin elämäntapahtumiin. Kuten kaikki vakuutukset, pienen palkkion maksaminen nyt on mahdollisuus, jonka voitte toivottavasti ei koskaan tarvitse käyttää käytäntöä. Mutta kun otetaan huomioon kertoimet sen käyttämisestä, sinun on parasta jättää rahat, joita käytetään rahasummien tai muiden sijoitusten palkkioihin.