Sisäpiirien vinkkejä eläkevakuutuksen ostamiseen

Henkivakuutuksen ostaminen on tuskin jokapäiväistä ostoa - voit tehdä sen vain kerran tai kahdesti eliniän aikana. Joten et välttämättä tunne kaikkia tämän tärkeän osuuden suojaa taloudellisesti.

Mutta voit hyötyä niistä henkilöistä, jotka käsittelevät henkivakuutusasiat päivittäin.

He näkevät paitsi asiakkaiden sekaannuksen vain henkivakuutushakujen aloittamisesta, mutta myös ongelmista takapäähän, kun huonoja päätöksiä palataan haastamaan ostajia ja edunsaajia.

Useat asiantuntijat jakavat parhaan henkivakuutusneuvon, jotka he ovat koskaan antaneet - vinkkejä, jotka voisivat säästää sinua tekemästä kalliita virheitä.

Älä koskaan nimeä pieniä lapsia henkivakuutuksen edunsaajaksi

Yksi parhaista syistä henkivakuutuksen ostamiseen on tarjota lapsille, jos et enää ole. Tässä on ongelma: Alaikäiset eivät voi suoraan saada henkivakuutusrahaa. Jos nimeät lapsen edunsaajaksi, "henkivakuutusyhtiö voi sitoa rahat, kunnes lapsi on 18-vuotias. Sitten lapsi saa sen - ilman valvontaa", sanoo Fernandez Financial Advisory -nimisen rahoituksen suunnittelija Delia Fernandez Los Alamitosissa Kaliforniassa.

Fernandez muistelee yhtä isää, joka nimitti nuoren poikansa 78 000 dollarin henkivakuutuksen eduksi. Isä kuoli, ja vuotta myöhemmin nuori mies sai varat 18-vuotiaana. Hän puhalsi 57.000 dollaria sen marihuanan ja matkoja Las Vegas hänen tyttöystävänsä, sitten joutui viettämään loput rehab, hän sanoi.

Toinen nuori mies sai 75 000 dollaria henkivakuutuksesta, kun hän täytti 18 vuotta ja osti heti urheiluautoa. Mutta koska hän oli nuori, kukaan ei vakuuttaisi sitä. Siitä huolimatta hän ajoi sen puolueeseen, jossa se oli varastettu, Fernandez sanoi. Ilman vakuutusta varkauden kattamiseksi hän menetti kaiken vain kuudessa viikossa. "Kukaan perheessä ei voi puhua hänelle tuosta 75 000 dollarista", Fernandez sanoo.

Nämä virheet voidaan helposti välttää. Vanhempien on luotava henkivakuutusrahasto lapsille, jotka eivät vain saa rahaa - ei ole väliä kuinka vanha lapsi on - vaan myös hahmotellaan hyväksyttäviä käyttötapoja. Voit luottaa maksamaan rahasumman tietyt määrät tietyissä ikäryhmissä, kuten 25, 30 ja 35.

Vaikka se voi maksaa muutaman sadan dollarin oikeudenkäyntikulujen perustamiseksi luottamus henkivakuutuksen tuottoihin, se on hyvä ajatus nuorille aikuisille ja välttämättömille pienille lapsille.

" VERTAILLA: Sivustomme henkivakuutuksen vertailutyökalu

Älä anna entisen puolison käyttää ryhmätyötä täyttämään avioeron ratkaisun

Jos sinulla on avioerosopimus, joka tarjoaa sinulle elatusavun tai lapsilisän, on hyvä myös varmistaa, että siinä säädetään henkivakuutuksesta vanhemmallesi. Muussa tapauksessa menetät tärkeän tulon, jos entinen puoliso kuoli.

Mutta työpaikan ryhmähenkivakuutus ei ole hyvä valinta, sanoo Chris Chen, sertifioitu rahoitussuunnittelija Insight Financial Strategists -yhtiössä Walthamissa, Massachusettsissa. Henkivakuutus on melko halpa, ehkä halvempi kuin luulet. Vielä tärkeämpää on, että se ei ole riippuvainen työstä.

"Nykyään todennäköisyys työvoiman muuttumisesta tai työvoiman lopettamisesta on kohtuullisen korkea", Chen sanoo. "Jos sinun täytyy vaihtaa työpaikkoja, sinulla ei ehkä ole ryhmähenkivakuutusta siellä." Tai saatat huomata, että et ole enää vakuutettavissa terveydellisistä syistä.

Tässä on enemmän avioeroon liittyviä vinkkejä Chen:

• Henkivakuutuksen ostaja voi sovittaa politiikan toimikauden elatusavun tai lapsilisän vuosia varten. Jos avioeristussopimuksessa määrätään 15 vuoden lapsituesta, voit ostaa 15 vuoden ajan elinkaarikäytännön.
• Jos et hallinnoi ex-henkivakuutustasi, mutta olette edunsaajana, avioerosopimuksessa on ilmoitettava, että henkivakuutus pitää sinut "kiinnostuksen kohteena." Näin maksat lopettavat, sinut ilmoitetaan.
• Entisen puolison työkyvyttömyysvakuutus voi olla vielä tärkeämpää kuin henkivakuutus. Jos ex ei enää voi työskennellä vammaisuuden vuoksi, hän voi mennä tuomioistuimeen ja hakea tukimaksujen alentamista.

Ennen kuin ostat koko henkivakuutuksen, vertaile aikavälin käyttöehdoista

"Ainoat, joilla on todella myönteisiä asioita sanoista koko henkivakuutuksesta, ovat vakuutusasiamiehiä", sanoo Huntley Wealth & Insurance Servicesin toimitusjohtaja Chris Huntley San Diegossa. Huntleyn mukaan henkilökohtaiset rahoitusasiantuntijat ovat yleisesti ottaen samaa mieltä siitä, että "sinun pitäisi ostaa määräaika ja sijoittaa loput".

Kuitenkin myynti numerot osoittavat, että pysyvä henkivakuutus on erittäin suosittu, mikä osoittaa, että henkivakuutusagentit ovat voimakkaasti pitching tuotteen. Henkivakuutuksen kotitalouksista 50% omistaa vain pysyvän elämän, 32% omistaa vain pitkäaikaisen vakuutuksen ja 18% on LIMRA: n mukaan rahoituspalvelujen tutkimusryhmä.

Jos harkitset koko henkivakuutusta, Huntley ehdottaa, että saat myös hintatarjouksia pitkän aikavälin henkivakuutuspolitiikasta, kuten 30 vuoden toimikaudeksi tai politiikasta, joka kattaa sinut tiettyyn ikään, kuten 65. Näin voit nähdä, mitä todella maksaa vakuuttaa elämäsi ja erota siitä rahoista, joista maksat palkkioita ja käteisarvon osaa koko elämäpolitiikasta.

"Useimmat ihmiset tarvitsevat vain henkivakuutusta 20-30 vuotta", tyypillisesti kattamaan kiinnitys, kasvavat lapset tai työvuodet, Huntley sanoo."Keskustele taloudellisen asiantuntijan kanssa siitä, mitä voisit tehdä säästöillä ostamasta henkivakuutusta."

Varmista, että henkivakuutuksenne on "elinkelpoisia"

"Elämän hyöty" on tullut suhteellisen yleiseksi henkivakuutusten osa-alueeksi, jonka avulla voit käyttää kuolemanrahan rahaa itse, kun olet yhä elossa tietyissä olosuhteissa. Se, että pystyt hyödyntämään politiikkaasi tällä tavalla, voi osoittautua ratkaisevaksi, jos sairastut ja tarvitset rahaa maksaa elinkustannuksista tai lääketieteellisestä hoidosta, joten varmista, että käytössänne on tämä ominaisuus, sanoo Palm Desertin kalifornialainen rahoitussuunnittelija Pamela Plick.

Eläkehyötyjä pidetään yleensä "ratsastajina" tai poliittisina lisäominaisuuksina ja niihin sisältyy:

• Nopeutettu kuolema hyötyy ratsastaja. Näin voit käyttää maksua, jos sinua diagnosoidaan lopullisesti sairaiksi. Säännöt vaihtelevat, mutta ne voivat sisältää esimerkiksi 12 kuukauden tai sitä vanhempien elinajanodotteen. Se voidaan sisällyttää käytäntöihisi tai saatavilla pientä lisämaksua vastaan.
• Krooninen sairaus ratsastaja. Näin voit päästä henkivakuutuskorvaukseen ilman diagnoosia potilaan sairaudesta. Sen sijaan ratsastajan käyttökelpoisuus riippuu yleensä siitä, että sinulla ei ole kykyä tehdä kahta tai useampaa "päivittäistä elämää", kuten syömistä, uimista ja pukeutumista.

Plick kertoo, että ymmärrät, mitä henkivakuutusvalmentajia on tarjolla ja mitä sinun pitäisi tehdä etujen saamiseksi.

Sisällytä maksu henkivakuutushakemuksestasi, jotta käytäntö olisi sitova

Sinun ei tarvitse odottaa viikkoa, kun henkivakuutushakemus käsitellään ennen kuin kattavuus voi alkaa. Sisällytä hakemuksen ensimmäisen maksun tarkistus, ja sitoudut takuun takautuvasti tuohon aikaan, kertoo voittoa tavoittelemattoman koulutuksen ryhmä Life Happensin toimitusjohtaja Marvin Feldman. Se on helppo tapa varmistaa, että perheellesi on taloudellinen turvaverkko, kun menetät mahdollisuutesi ennen kuin politiikkaasi käsitellään.

Sivustomme henkivakuutuksen vertailu työkalu auttaa sinua löytämään oikean määrän kattavuutta ja verrata hintoja.

Amy Danise on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston toimittaja. Tämä artikkeli näkyy myös Forbesissa.

Kuva iStockin kautta.