Kuinka maksaa IVF: lle

Kun on kyse in vitro -hedelmöitymisestä, useimmilla potilailla ei ole varaa maksaa kokonaan ulos tasosta.

Kolmannen sukupolven IVF-potilaiden kerättyjen tietojen perusteella ja FertilityIQ: n Investmentmatomein toimittamien tietojen mukaan hedelmällisyyksien hoitoon hakeutuneiden online-resurssien keskimääräinen kustannus oli yhdelle IVF-sykleksi 19 857 dollaria. Kyselyyn osallistuneista 28%: lla oli 76% -100% vakuutuksen piiriin kuuluvista hoitokustannuksista. Mutta 56%: lla ei ollut kattavuutta, ja loput potilaista olivat vain osittaisia. (Julkaiseminen: Investmentmatomein toimitusjohtaja Tim Chen on sijoittaja FertilityIQ: ssä.)

Taloudellinen kompromissi ja säästäminen IVF: lle on paras tapaus, sanoo Shane Sullivan, sertifioitu rahoitussuunnittelija United Capitalin Austinissa Texasissa. Mutta niille, jotka haluavat edetä ilman riittäviä säästöjä, rahoitus voi olla vastaus.

Jos etsit IVF-hoitoja, tässä on joitain parhaita tapoja maksaa siitä.

Hedelmällisyyslaina

Jotkut luotonantajat keskittyvät erityisesti hedelmällisyysturvaan ja ovat tyypillisesti kumppanina lääkäreiden toimistojen kanssa. Hedelmäkohtaisilla lainanottajilla voi olla korkeampia korkotasoja kuin muilla lainanantajilla, mutta lääkäriasema koordinoi yleensä lainanantajaa ja vastaanottaa varoja suoraan poistamalla joitain päänsärkypotilaita, jotka saattavat joutua rahoittamaan omiaan. Yksi tunnetuimmista hedelmällisyysluotonantajista on CapexMD, joka tarjoaa lainoja osallistuvien hedelmällisyysklinikoiden kautta ja hyväksyy potilaat 24 tunnin kuluessa.

Luotto-osuuslaina

Monet pankit eivät enää tarjoa henkilökohtaisia ​​lainoja, mutta luottolaitokset yleensä edelleen. Nämä henkilökohtaiset erät lainat ovat kiinteitä korkoja kuukausittaiset maksut. Luotonantajilla on yleensä alhaisimmat korot henkilöasiakkaiden lainoilla, jopa lainanottajille, joilla on vähemmän kuin loistava luotto. Allekirjoittavien luottolaitosten hinnat ovat lakisääteisiä 18 prosenttia.

Alamäet: Luottoyhdistyslainat edellyttävät yleensä paljon paperityötä ja dokumentaatiota, ja ne saattavat kestää kauemmin saada hyväksyttyjä ja rahoitettuja kuin lainoja verkon lainanantajilta. Lisäksi luotto-osuuskunnat vaativat usein kovan luottotarkistuksen hakuprosessissa, jotta voit nähdä korkoasi, joka voi tilapäisesti luottorajan. Mutta jos pystyt odottamaan ja luottopisteesi voi viedä pieneksi, alhaisemmat korot voivat olla sen arvoisia.

Kenelle se on paras: Potilaat, jotka asettavat etusijalle alhaisen korkotason nopeuden tai potilaiden, joilla on luottoasiat

Voit lainata: Vaihtelee luottolaitoksella

huhtikuu: Tyypillisesti 7 - 18%

Term vaihtoehtoja: Vaihtelee luottolaitoksella

palkkiot: Jotkin luottoliikkeet vaativat hakemusmaksun

Online-laina

Jos et voi saada lainaa paikallisen luottotietojesi kautta tai jos sinulla on kiire maksaa IVF-hoidon, online-erät lainoja hyväksytään ja rahoitetaan nopeammin kuin luottolaitostoiminnan lainat, joskus yhden päivän kuluessa. Toinen perk: Online-lainoilla voi olla enemmän vaihtoehtoja kuin luottoliikkeet, kun kyseessä on termi pituus ja summa, jonka voit lainata. Korot ovat kiinteät ja voivat olla alhaisia ​​niille, joilla on erinomainen luotto. Luottotodisteilla potilailla voi olla jyrkkä vuosikorko. Lisäksi jotkut lainanantajat veloittavat prosenttiperusteiset alkuperämismaksut, jotka perustuvat luottoon (sitä paremmin luotto, sitä pienempi maksu).

Jotkut lainanantajat, joilla on kokemusta lainoista hedelmöityshoidoille, ovat Prosper, Lending Club ja LightStream. Alla on vertailu kustakin. Lukuisat muut online-lainanantajat tarjoavat geneerisiä henkilökohtaisia ​​lainoja, joita voit käyttää hedelmällisyyskäsittelyssä, ja kaikilla online-lainanantajilla on vaihtelevat ehdot ja merkintäsitoumukset. Investmentmatome suosittelee vertaa tarjouksia useista lainanantajista ennen sopimuksen allekirjoittamista. Helpoin tapa vertailla hintoja online-lainanantajilta on ostaa verkossa.

Kenelle se on paras: Ne, jotka etsivät hyväksyntää ja rahoitusta päivän sisällä tai potilailla, joilla on erinomainen luotto

»LISÄÄ: Tarkista luottotietosi

Menestyä

Tämä markkinapaikka lainanantaja tarjoaa lainoja verkossa, jota kuka tahansa voi hakea, mutta se tarjoaa myös lainoja osallistuvien lääkäreiden toimistojen kautta. Sen laina-tuote ja korko ovat samat riippumatta siitä, haetko verkossa itse tai palveluntarjoajan kautta? jälkimmäisessä tilanteessa lääkärisi toimisto on yhteyshenkilösi ja hoitaa logistiikkaa, mikä voi tehdä prosessista hieman tasaisemman. Mutta jos lääkäri ei käytä Prosperiä, voit hakea yleiskäyttöön tarkoitettua lainaa verkossa hoitokustannusten suhteen.

Voit lainata: 2 000 - 35 000 dollaria

huhtikuu: 5,99% - 36%

Term vaihtoehtoja: 3 vuotta tai 5 vuotta

palkkiot: Origination-maksut 1% -5% riippuen luotosta

Vähintään FICO pisteet: 640

Lainausklubi

Jotkut lääkärit ovat kumppanina Lending Clubin kanssa potilasratkaisujen kautta. Voit hakea verkossa tai lääkärisi välityksellä, ja näillä lainoilla voi olla jonkin verran alhaisempia maksuvalmiusluottoja kuin Lending Clubin säännölliset henkilökohtaiset lainat, koska lääkärisi vastaanottaa hallinnollisia kuluja, jotka tavallisesti maksat lainanottajaksi. Jos lääkärisi ei ole yhteistyössä Lending Club Patient Solutions -ratkaisujen kanssa, voit hakea yleistä henkilökohtaista lainaa verkossa Lending Clubin kautta. Ehdot ja hinnat perustuvat taloudellinen terveyteesi, ei lainan tarkoitus.

Voit lainata: 1000 dollaria ja 40 000 dollaria henkilökohtaisiin lainoihin; 2 000 - 50 000 dollaria potilasratkaisujen lainoille

huhtikuu: 5,99-34,34% henkilökohtaisista lainoista; 3,99% - 24,99% potilasratkaisujen lainoista

Aikavälin vaihtoehdot: 36 kuukautta tai 60 kuukautta henkilökohtaisia ​​lainoja varten; 24-84 kuukautta potilasratkaisujen lainoille

palkkiot: Originaatiopalkkiot 1-6% riippuen luoton myöntämisestä henkilökohtaisille lainoille; Patient Solutions -lainoille ei ole syntymäpalkkioita

Vähintään FICO-pisteet: 600 henkilökohtaisista lainoista; N / A potilasratkaisujen lainoille

LightStream

SunTrust-pankin käsi, LightStream eroaa muista online-lainanantajista tekemättä maksuja. LightStreamin korot ja ehdot vaihtelevat lainanottotarkoituksessa, ja lainoja hedelmöityshoidoille voi olla jopa 100 000 dollaria - korkeampi luottoraja kuin useimmat kilpailijat tarjoavat. Potilaat hakeutuvat suoraan LightStreamin verkkosivuilla.

Voit lainata: 5 000 - 100 000 dollaria

huhtikuu: 5,99% - 15,59%

Term vaihtoehtoja: 24-84 kuukautta

palkkiot: Ei maksuja

Vähintään FICO pisteet: 680

Luottokortti

Jos et voi saada luotto- tai online-lainaa tai jos tarvitset vain pienen osan IVF-hoidoista, luottokortit voivat olla vaihtoehto. Luottokorteilla on yleensä alhaisemmat luottolimiitit kuin lainaa lainattavasta summasta, etkä tiedä luottorajasi, ennen kuin olet hyväksynyt. Lisäksi korot voivat olla korkeat - varsinkin jos luottopisteesi ovat alhaiset - ja korkeat tasapainotilanteet voivat vahingoittaa luottoasi.

Jos olet oikeutettu, nolla-korko-kortit voivat olla ihanteellinen tapa rahoittaa ainakin osa hedelmöityshoidoista, varsinkin jos sinun on lainattava muutamia tuhansia dollareita vakuutusvastuun kattamiseksi, Sullivan sanoo. Jotkut kortit ovat saatavana ilman kiinnostusta korkeintaan 21 kuukautta, joten sinulla on aikaa maksaa saldo ennen korotuksia.

Kenelle se on paras: Potilaat, jotka tarvitsevat rahoittaa vain osan hoidosta tai voivat saada 0%: n kortin ja maksaa saldon ennen korottoman ajan

huhtikuu: Vähintään 10% luottolaitoksilta, tai 11-24% suurille liikkeeseenlaskijoille

palkkiot: Jotkin kortit ovat vuosimaksuja

Vähintään FICO pisteet: Tyypillisesti tarvitaan vähintään 630 pisteet

Terveyden säästötili

Jos sinulla on varaa maksaa hedelmöityshoitoja ilman lainanottoa, terveydenhoitosäästötilillä on veroedut, joita kannattaa harkita, Sullivan sanoo. Ne vähentävät verotettavaa tuloa, tilin rahat kasvavat verottomina ja maksat veroja, kun maksat kelvollisista sairauskuluista. Tämä voi jopa sisältää IVF-hoidoihin liittyviä lisäkustannuksia, Sullivan sanoo.

Voit saada HSA: n, jos sinulla on IRS: n määrittelemä korkea-vähennyskelpoinen sairausvakuutus. Vuoden 2017 osalta tämä tarkoittaa yksilöllistä suunnitelmaa, jonka taso on enintään $ 6,550 ja vähimmäisomavaraisuus on 1300 dollaria. Perhekeskeisten suunnitelmien mukaan out-of-pocket -maksimaksu on 13,100 dollaria ja vähimmäisomavaraisuus on 2,600 dollaria.

Siinä on raja, kuinka paljon voitte varata vuosittain. Yksittäisille suunnitelmille vuodeksi 2017 eniten voit osallistua on 3400 dollaria, ja perhesuunnitelmissa se on 6 750 dollaria. Jos olet yli 55-vuotias, voit lisätä lisäksi 1 000 dollaria vuosittain. Toisin kuin joustavat kulutilit, HSA: t kulkevat vuosittain.

Useimmat sairausvakuutuksen tarjoajat tarjoavat HSA: ita, mutta jos sinulla ei ole, voit saada ne useimmilla rahoituslaitoksilla. Jos sinulla on HSA työnantajasi kautta, voit määrittää automaattiset maksut suoraan palkkatililtäsi.

Kenelle se on paras: Potilaat, joilla on varaa maksaa käteisellä ja joilla on korkeat vähennyskelpoiset sairausvakuutussuunnitelmat

Emily Starbuck Crone on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected].

FertilityIQ-menetelmät: FertilityIQ: n tiedot kerättiin 10.7.2015 ja 19.2.2017 välisenä aikana tutkimalla 3 192 potilasta, joille tehtiin ainakin yksi täydellinen IVF-sykli Yhdysvalloissa. Kaikkien potilaiden valmistamien IVF-sykleiden kokonaismäärä oli 7 141.

Päivitetty 1. toukokuuta 2017