Miten tehdä älykkäämpiä päätöksiä (mukaan lukien NOT borrowing)

Useimmat ihmiset ymmärtävät kuluttajan velan perusteet: jos lisäät luottokorttisi kuluja enemmän kuin voitte maksaa takaisin, olet suuri vaiva. Mutta jostain syystä, kun kyseessä on pienyritysten velka, kuva ei ole aivan niin selvä.

Kaikki yritykset eivät ole siinä paikassa, jossa lainanotto on paras tapa toimia heille. Joten millaisten yritysten pitäisi harkita lainan ottamista? Kuinka paljon velkaa syntyy? Harkitse kaikki käytettävissä olevat vaihtoehdot, mukaan lukien minkälainen laina sopii yrityksellesi, ja miten varmistat, että laina auttaa sinua kasvamaan sen sijaan, että punnitsisit sinut.

Jotta voisimme vastata näihin kysymyksiin (ja enemmän), menimme Drew Tonsmeire, pienyritysten kehittämiskeskuksen aluejohtaja, Mitchell Weiss, laina-asiantuntija ja "Business Happensin" kirjoittaja sekä Gregory Liegey, Metrobankin varapuheenjohtaja ja vapaaehtoistyö SCORE-yhdistyksen kanssa.

Onko olemassa vaihtoehtoja lainojen lisäksi?

Ennen kuin päätät, että lainaaminen on oikea polku, harkitse muita vaihtoehtoja.

Vastuullisen luotonottajan tarkoitus on etsiä kaikki mahdolliset keinot ei ottaa laina. Yksinkertainen mahdollisuus välttää lainan ottaminen ja varmistaa, että yrityksesi sujuu hyvin, on työskennellä myyjien kanssa. Jos sinulla on esimerkiksi yritysasiakkaille tarkoitettu leipomo, sinulla ei ole mahdollisuutta maksaa vasta 30 päivän kuluttua siitä, kun olet huolehtinut tapahtumasta tai mitä yritysasiakas pitää nettoterminä. Ehkä joku myyjistäsi on jakelupalvelu, joka kuljettaa paistatavarasi asiakkaille. Jos maksat toimituksen etukäteen, mutta odotat 30 päivää, että maksat itsesi, se voi jättää sinut haavoittuvaksi. Sen sijaan harkitse sopimustesi toimittamista jakelupalvelua kohtaan, jossa lupaat tarjota heille kaiken yrityksesi vastineeksi heitä laskuttamaan sinut palvelustaan ​​ja antamaan sinulle 30 päivän maksun. "Mitä nopeammin aloitat suhteen, paljon todennäköisempää on se, että he tulevat liittymään kanssasi", Tonsmeire sanoo.

Jatkuva suhde antaa heille helpommin luottaa siihen, että maksat lasku ajoissa ja antaa sinulle sama joustavuus, jonka annat asiakkaille. Tämä on mielestäni hyvin lyhytaikaista, korottomatta lainaa ja se voi auttaa toimintoja merkittävästi.

Kuinka paljon sinulla on varaa lainata?

Jos olet päättänyt olet lainaamaan lainaa, on tärkeää miettiä, kuinka paljon velkaa sinulla on varaa.

Weiss sanoo: "Rakastan pienyrityksiä, koska he ajattelevat kahta osaa aivoistaan. He ajattelevat liikemiehiksi, mutta heidän parhaansa johtavat yritystä samalla tavoin kuin he johtavat kotitalouttaan. Kun käytät kotitaloutta, tiedät, että et käytä enemmän kuin sinulla on varaa maksaa takaisin. Liiketoiminnan johtamisessa älä tee mitään muuta. "

Vastuullinen luotonotto perustuu velkojen kattavuuteen. Ota kuinka paljon rahaa ansaitset toiminnoistasi kuukausittain ennen velan takaisinmaksua ja jaa tämä määrä odotettavissa olevilla velkamaksuilla joka kuukausi. Tämän suhdeluvun pitäisi olla alhaisimmillaan 1,25-1,50, ja ihanteellisesti se olisi korkeampi. Oletetaan, että ehdottomalla enimmäismäärällä, jonka voit päättää lainata, määräytyy kyseisen suhteen mukaan.

Oletetaan esimerkiksi, että aiot hakea 50 000 dollarin lainaa viiden vuoden aikana. Tällöin lainan kokonaissumma voi olla noin 800 dollaria kuukaudessa. Kun olet maksanut kulut, liiketoiminnan kassavirran pitäisi olla noin 1,5 kertaa laina (tässä esimerkissä, joka on lähellä noin 1200 dollaria kuukaudessa). Voitteko varaa sitä, ja kuinka tiukka tämä on? Ennustaminen siitä, pystytkö hoitamaan lainaa jopa huonoimmassa tapauksessa, on erittäin ratkaiseva.

Kuinka paljon sinä kysyt (ja milloin)?

Kun olet valmis ottamaan vastaan, tiedä tarkalleen, kuinka paljon tarvitset ja milloin tarvitset sitä. luotettava liiketoimintasuunnitelma seuraaville kahdelle vuodelle. Jos sinulla ei ole sitä, luo se. Määritä, mitä rahaa saat lainaasi, ja kuinka paljon jokainen näistä asioista maksaa. Saada arvioita urakoitsijoilta tai laitteiden jälleenmyyjiltä, ​​ja jos olet käynnistys, mieti, mitä kuluja saatat joutua ennen avaamista. Harkitse asioita, kuten talletukset, franchising-palkkiot, palkkaaminen jne.

Kun suunnittelet liiketoimintasuunnitelmaa, harkitse, onko tavaraa tai palvelua tarjottaessa ja maksat. Drew Tonsmeire kysyy, "voit tehdä myynnin, mutta milloin käteinen vaihtaa käsiä? Samalla tavalla sinulla on kustannus, mutta milloin sinun on tosiasiallisesti maksettava se? "Jos voit rakentaa budjetin, joka ennustaa seuraavien kahden vuoden ajan ja lähiaikoina myynnin ja kulujen ajoitus, sinun pitäisi pystyä laskemaan ennustettu nettotulos, joka ohjaa vastuullista lainaasi.

Kun rahoitussuunnitelma on käytössä, tiedät tarkalleen, kuinka paljon tarvitset lainaa kattamaan mahdolliset tulevat rahavarat. Jälleen lainaamasi summan pitäisi olla pienempi kuin aiemmin kuvattu enimmäismäärä. Lopuksi haluatte hakea lainaa useita kuukausia ennen kuin rahat todella tarvitsevat.

Paras veto on saada kuuden kuukauden käyttöpääoma säästää, jos yrityksesi joutuu vaikeisiin aikoihin, mutta on myös tärkeää muistaa kauppasi konteksti ja kausiluonteisuus. Mitä aiot käyttää tätä kassatyynyä varten? Kun lasket kuuden kuukauden käyttöpääoman, perustatko sen kuukausittaiseen keskiarvoon? Onko se perustunut viimeisten kuuden kuukauden aikana?

Määrittää, mikä vastuuntuntoinen lainanottaja tarvitsisi hätätilanteessa, menneisyys on paras viite. Sanoi Weiss: "Jos yrityksesi on perustettu jonkin aikaa, katsokaa takaisin viimeiseen taantuvaan sykliin. Kuinka kaukana myynti olit? Kuinka kauan toipua? Kuinka paljon menetit? Jos olet uusi yritys, käytä välityspalvelinta. Katsokaa, mitä tapahtui pienyrityksille teidän teollisuudelle viimeisten kahden talouden laskusuhdanteen aikana […] Mitkä menot leikkaisivat? Kuinka monen kuukauden menetykset sinä odotat? Miten rahoitat tämän? "

Weiss toteaa myös, että voit jopa hylätä jo olemassa olevan luottorajan, jos yrityksesi alkaa siirtyä etelään nopeasti, koska sinua pyydetään päivitetystä tilinpäätöksestä. Hän lisää, että "ainoa tapa pysyä eteenpäin on hyvä taloushallinto, ennakoida, missä liike suoriutuu ja rahoittaa itse itseäsi lainalla ennen [kriisiä]". Joten varmista, että pidät sormen

Minkä tyyppinen lainanantaja on paras otteluasi?

Kun olet päättänyt, kuinka paljon tarvitset lainata ja kun tarvitset sitä, on aika tutkia vaihtoehtojasi perinteisen pankkitoiminnan ulkopuolella.

Kaikki tietävät, että suuret pankit, kuten Chase ja Citibank, tarjoavat pienyrityksiä. Valitettavasti monet suurista pankeista ovat rajoittaneet lainaansa suuren laman jälkeen, mikä puolestaan ​​on aiheuttanut vaihtoehtoisten lainanantajien nousua. Vaihtoehtoiset luotonantajat ovat muita kuin pankkeja ja luottolaitoksia, jotka tarjoavat rahoitusta, kuten lainoja, luottorajoja ja käteismaksuja. Kabbage on hyvä esimerkki vaihtoehtoisesta lainanantajasta. Jos olet varovainen perinteisestä pankkireitistä, kannattaa tutustua joihinkin vaihtoehtoisiin lainanantajiin. On kuitenkin tärkeää, että tiedät eron näiden kahden välillä.

"Tyypillisesti vaihtoehtoinen rahoitus on kalliimpaa, koska siellä on enemmän riskejä", Tonsmeire sanoo, mutta Liegey lisää, että vaihtoehtoiset luotonantajat ovat yleensä "hieman lievempiä lainoja "

Usein pankit voivat kestää viikkoja tarkastella tilinpäätöksiä, liiketoimintasuunnitelmia ja verohistorioita, ja yleensä vaaditaan luotettavia luottotietoja, yritysturvaa ja vakavaa yritystä. Toisaalta vaihtoehtoiset luotonantajat voivat käyttää luotettavampia keinoja luottokelpoisuutensa määrittämiseen, kuten asiakastyytyväisyyksien (esimerkiksi Yelpin), sosiaalisen median toiminnan tai jopa suoraan liiketoiminnan kirjanpitosovelluksiin. Tämän seurauksena vaihtoehtoiset luotonantajat voivat nyt hyväksyä lainoja alle viikossa, mikä tekee niistä erinomaisen vaihtoehdon yrityksille, jotka joko eivät voi tai eivät halua saada lainaa pankilta.

Yrityksesi on tutkittava kunkin tyyppisen lainan ehtoja päättää, mikä on paras sovitus.

Kolme päätyötä vaikuttaa lainaasi: lainat, korot ja ehdot ja kokonaisaika olet lainaamassa. Jokainen näistä kolmesta vaihtaa vaikuttaa maksuun.

Tonnistella luotonvälittäjää Tonsmeire suosittelee lyhytaikaisten menojen purkamista pitkäaikaisista menoista ja neuvoo, että yrittäjät yrittävät sovittaa rahaa sellaiseen omaisuuserään he yrittävät ostaa. "Hän määrittelee pitkän aikavälin omaisuuden jotain, joka kestää kauemmin kuin vuosi. Esimerkiksi jos avaat leipomon, uuni olisi pitkäaikainen hyödyke, koska käytät sitä jo vuosia, kun taas jauhot ja sokeri ovat lyhytaikaisia ​​varoja, koska käytät niitä heti, kun aloitat

Hän sanoo, "Jos se on pitkäaikainen omaisuus, saatat tarvita rahoitusvälinettä pidempään kuin vuosi […] Samaan aikaan lyhytaikaisiin varoihin, kuten mainosjakaumaan, odotat niitä myyvän ja muunnetaan käteiseksi, joten tavallisesti haluat rahoittaa tämän alle vuoden. "

Näiden aikataulujen mukaisesti voit erota luotonannon useiksi lainoiksi, jotta voit saada eri ehdoista kullekin menolle, sanoo Tonsmeire. "Ehkä voit etsiä laitteiden vuokrasopimusta tai löytää yhden lainanantajan, joka voi rahoittaa laitteiston hankinnat ja käyttää toista lähdettä varastosta ja myyntisaamisista", hän neuvoo.

Lopuksi todella vastuuntuntoinen lainanottaja, Weiss suosittelee tarkastelemaan oletusarvoa Sopimuksen määräykset: "Mitä tapahtuu, jos et suorita maksua? Millaisen parannusajan olet oikeassa väärässä? Ihmiset ovat niin innostuneita saadakseen rahaa, etteivät he usein näe sopimuksen sännösosaa. "Weiss korostaa myös sitä, kuinka tärkeää on verrata hintoja monista eri yrityksistä, jotta löydettäisiin paras, koska kuten kaikki, voi auttaa sinua säästämään dramaattisesti.

Tarvitsetko apua lainan hankkimiseen? Tutustu Bplansin lainahakkuun