Kuinka päättää on aika ostaa koti

Ehkä se on huomattu "myytävänä" -merkki siinä funky-mökissä, jota olet aina ihastanut aamuretkellä. Tai kaveri kertoo perkeistä ja yksityisyydestä tyylikkäässä uudessa condossa, jonka hän juuri osti. Ehkä olet kyllästynyt kämppäkavereihin tai haluat vain hoitaa oman puutarhan.

Jossain vaiheessa jotain tekee sinusta kysyä itseltäsi: Pitäisikö minun ostaa koti ja kuinka paljon taloa voi olla varaa?

Päätös siirtyä vuokraajalta asunnonomistajaan on emotionaalisesti ja taloudellisesti monimutkaista. Seuraavassa on muutamia keskeisiä tekijöitä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, onko osto oikein sinulle.

Ei ole parempaa aikaa ostaa, eikö?

Omistus kotona käytettiin olemaan virtuaalinen vaatimus ns. Amerikkalaisen unen saavuttamisessa. Mutta se oli, kun ihmiset ajoivat 2 tonnia autoja, savustettu lentokoneilla ja katseli televisiota. Ostaminen on älykäs valinta monille ihmisille, mutta se ei aina ole paras tapa riippuen siitä, missä asut, ja millaisia ​​tekijöitä ovat esimerkiksi kuinka kauan aiot asua kotona ja kodin koon, jonka haluat ostaa verrattuna missä vuokraat.

Ennen kuin sitoudut ostamaan, ota huomioon seuraavat seikat:

• Suuri alkuinvestointi on mukana. Sinun täytyy maksaa paljon rahaa kun ostat talosi, sulkemiskustannuksista (noin 3% kodin ostohinnasta) maksamiseen itse. Ei kaikilla ole tällaista rahaa säästämään.
• Voitko hoitaa velkaa? Rahoittajat tarkkailevat usein velka-voitto-suhdetta: miten kiinnitysmaksut ja muut velat pinoavat palkkaasi vastaan. Perinteiset lainanantajat käyttävät usein niin kutsuttua 28/36 sääntöä määrittäessään, tarjoavatko sinä lainaa. Taloon liittyvät maksut (kiinnitykset, verot, vakuutukset) eivät saa olla yli 28 prosenttia ennakkomaksutuloksista, ja kaikki muut yhteenlasketut velat eivät saa ylittää 36 prosenttia kuukausittaisesta tulotuloksesta. (Paljon myöhemmin myöhemmin.)
• Ostaminen on kalliimpaa kuin luulet. Et voi vertailla kuukausittaista kiinnitysmaksua kuukausittaiseen vuokraasi - nämä ovat omenoita ja appelsiineja, varsinkin kun katsot, että ostopaikka ei välttämättä ole sama koko kuin vuokrasi. Vaikka voit vähentää joitakin omistusoikeusmaksuista, sinun on maksettava kiinteistöveroja, asunnon omistajan vakuutuksia, HOA-maksuja ja todennäköisesti kiinnitysvakuutuksia sekä kunnostustöitä, kunnossapitoa, apuohjelmia ja muita maksuja, joita yleensä vuokranantaja kattaa.
• Osto vähentää liikkuvuuden helppoutta. Nykypäivän muuttuvilla työmarkkinoilla hyvin harvat ihmiset voivat sanoa varmasti, että heillä on sama työnantaja viidessä vuodessa. On paljon helpompaa ja halvempaa jättää vuosittain vuokrasopimus kuin myydä koti.
• Kuinka kuuma on markkinasi? Kiinteistöt ovat paikallisia ja suhdanteita, joten harkitse, sopiiiko alueesi parhaiten vuokrata tai ostaa. Jos asut suuremmalla pääkaupunkiseudulla, Case-Shiller-indeksi on hyödyllinen tarkastelu siitä, miten nykyiset kiinteistöarvot, joissa asut, verrataan historiallisiin korkeuksiin ja alamäkiin.

»LISÄÄ: Laske, haluatko vuokrata vai ostaa

Onko kotiin investointi?

Jotkut ihmiset haluaisivat mieluummin sijoittaa rahansa oikeudenmukaisuuteen omistuksessaan sen sijaan, että antaisivat sen vuokranantajalle. Vaikka tämä matematiikka on järkevää monille - etenkin niille, jotka aikovat jäädä tarpeeksi kauan maksamaan lainaansa kokonaan - kukaan ei voi ennustaa, aiheuttavatko asuntohintojen nousu tai lasku tiettynä ajanjaksona, joten älkää luota kotisi olemaan raha lehmä.

Mitä tehdä ennen kuin toimit

Jos aiot ostaa, noudata näitä ohjeita ennen siirtymistäsi.

1. Laske nykyiset velat, kuten autolainat, luottokorttimaksut ja opintolainat. Muista edellä mainittu 28/36 sääntö.
2. Harkitse, kuinka paljon käytettävissä olevaa rahaa sinulla on. Haluat tarpeeksi ainakin kattamaan ennakkomaksun ja sulkemisen kustannukset, ja älä unohda tarpeeksi pankkitilisi kattamaan mahdolliset hätätilanteet.
3. Varmista, että voit laittaa tarpeeksi rahaa alas. Perinteisesti lainanantajat ovat vaatineet alamaksuja, jotka vastaavat 20% kotitalouksien hankintahinnasta, mutta erityisohjelmia, joiden mukaan maksut ovat alhaisemmat kuin 3%. (Pudottamalla 20 prosentin alennus 300 000 dollarin kotiin vaatisi 60 000 dollaria pankissa - lisäksi noin 9 000 dollaria kustannusten sulkemiseen.)
4. Hanki ennalta hyväksytty laina. Ota yhteyttä lainanantajaan saadaksesi etukäteen hyväksytyn asuntolainan. Tämä ei edellytä sinun hyväksyä lainaa; se on vain tapa osoittaa kiinteistönvälittäjille ja myyjille, että olet vakava. Yksi ensimmäisistä asioista, jotka asiasta vastaava agentti kysyy, on, onko sinulla etukäteen hyväksytty, joten tarkista tämä ruutu varhaisessa vaiheessa.

»LISÄÄ: Etsi lainanantaja saadaksesi ennakkoon

Oletko parempi vuokraamassa?

Päättäminen vuokrata tai ostaa on suuri päätös, joka edellyttää vakavia "Missä olen nyt?" Ja "Missä olen menossa?" Eräänlaisia ​​kysymyksiä. Voi olla parasta pitää vuokrata, jos haluat säilyttää mahdollisimman suuren joustavuuden henkilökohtaisista tai ammatillisista syistä tai jos hyppääminen suurempaan velkaan vie sinut nyt mukavuutesi alueelta. Ehkä et ole vain valmis kohtaamaan omistajuuden vastuualueita: korjauksia, päivityksiä, ylläpitoa, pihatyötä ja kaikkea muuta. Jopa ajatella eroa puhdistaa 800 neliön jalka asunto ja 2,400 neliön jalka talo voi tehdä haluat ottaa paikka ja syvä hengitys.

Paikalliset asuntomarkkinasi voivat toimia myös sinua vastaan. Jos asut kuumalla markkinalla innokkaiden talon metsästäjien kanssa jahtaat liian pieniä ominaisuuksia, voi olla parasta viettää aikaa, kunnes paremmat ostosmahdollisuudet esitellään.

Varmaa Oletko valmis? Löydä paras kiinteistövälittäjä

Lisää Investmentmatomeista: Kuinka paljon taloa voi todella varaa? Vertaa asuntolainojen määrää Laske kuukausittainen kiinnitysmaksu