Kuinka luoda oma eläkkeesi

Kuten flip-puhelimissa ja levykkeissä, eläkkeet ovat pitkälti menneisyydessä.

Maailmanlaajuisen neuvonantajan Willis Towers Watsonin analyysin mukaan Fortune 500: n työnantajat, jotka tarjoavat etuuspohjaisesta eläkejärjestelmästä uusille palkansaajille, laskivat noin 50 prosentista vuonna 1998 vain 5 prosenttiin vuonna 2015.

Nykypäivän työntekijöille tarjotaan usein maksupohjainen suunnitelma, kuten 401 (k). Ero on ilmeinen nimessä: Maksupohjaisella järjestelyllä työnantajat ja työntekijät voivat osallistua sijoitustilille. Etuuspohjainen eläkejärjestely lupaa työntekijöille asetetun etuuden eläkkeelle siirtymisen yhteydessä ja asettaa vastuun kyseisen etuuden myöntämisestä - myös sijoitusriskistä - työnantajalle.

On helppoa ymmärtää, miksi ihmiset ilman eläkkeitä ovat kateellisia vanhemmille sukupolville. Mutta on silti mahdollista luoda eläketuloja. Näin on.

Harkitse välitöntä elinkorkoa

Välittömän elinkoron perusteella annat vakuutusyhtiölle kiinteämääräisen summan ja saat kuukausittaiset maksut elämästä. Näiden maksujen määrä riippuu muutamasta tekijästä, mukaan lukien kertakorvauksen, iän ja korkoasi.

Nämä eläkkeet voivat kohdata pelkoa, että rahat kuivuvat, mutta ne eivät ole kaikille, sanoo Neal Frankle, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja blogi WealthPilgrim.com. "Nro 1 -ongelma on se, että luopumme näihin rahoihin. Jos kuolet huomenna, se menee pois."

Voit rakentaa elinkoron, joten jos kuolet ennen kuin saat summan, joka on yhtä suuri kuin kiinteämääräinen summa, saldo kulkee edunsaajille - mutta valinnan mahdollisuus laskee kuukausittain saatavan summan.

Pidä joitakin kantoja; aloittaa tulosuunnitelman

Jotkut uskovat, että kannattaa sijoittaa vain kantoihin vain etukäteen; eläkkeelle siirtymisen jälkeen, kyse on joukkovelkakirjoista ja korkotuotoista. Todellisuudessa osakkeiden purkaminen lopettamisen jälkeen saattaa olla yksi nopeimmista tavoista ajaa rahaa. Sinun tarvitsee rahaa kasvaa edelleen eläkkeelle, ja varastot tarjoavat kasvua.

Kun sinulla on oikein kohdennettuja salkkuja, voit työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa luomalla tulosuunnitelma, jossa kerrotaan, miten lähestyt nostot.

Frankle-kärki: Pyydä saada kuukausittaisia ​​jakeluja. "On luonnollista, että kun ihmiset pääsevät lavalle, että he eivät saa palkkaa, se on pelottavaa. Sen sijaan, että perustettaisiin kerran vuodessa vetäytyminen, perustettiin se niin, että se on melkein kuin palkkasumma."

Kuukausijakaumien ansiosta on myös vähemmän todennäköistä, että vedät enemmän kuin tarvitset 401 (k) tai yksilöllisestä eläkkeestä. Voi olla vaikeaa palata käyttämättömiä rahaa näiden tileiden maksuosuuksien vuoksi.

Pankki kotonasi

Jos omistat kodin, voit käyttää käänteisiä asuntolainoja hyödyntääksesi oman pääomansiirtosi. Nämä kiinnitykset antavat sinulle mahdollisuuden pysyä kotona ja muuntaa sen osaksi kuukausimaksuja. Niin kauan kuin pysyt kotona, sinun ei tarvitse maksaa takaisin lainaa. Jos siirrät, myydät tai kuole, laina palautetaan yleensä kiinteistöltäsi tai myyntituotto.

Nämä lainat ovat historiallisesti menettäneet huonoa rapia korkeiden kustannusten ja vaihtelevien korkojen vuoksi, mutta viime vuosina he ovat kasvaneet paremmin näissä suhteissa. Silti - kuten välitön elinkorot - he eivät ole oikea valinta kaikille. Ennen kuin harkitsette sitä, Frankle ehdottaa toista vaihtoehtoa: alentaminen.

"Jos tarvitset käänteisen asuntolainan, mahdollisuudet ovat erittäin hyvät, elätte yli keinosi, ja käytät enemmän kuin on tulossa", hän sanoo. "Päinvastainen kiinnitys ei ratkaise ydinongelmia. Monet ihmiset voisivat paremmin vähentää ja vähentää kuluja."

Pienennys ei ehkä anna sinulle lisää tuloja, mutta se tuottaa enemmän tulojasi muista kuluista.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.