Kuinka päästä eroon yksityisistä kiinnelainoista

Kuinka ei tanssia by Nortikka

Sisällysluettelo:

1. Odota automaattista peruuttamista
2. Pyydä varhaista peruuttamista
3. Hanki uusi arvio
4. Boost-arvo kodin parannuksilla
5. Korjaa kiinnitys
6. Myy kotiisi
Tiedä oikeutesi

Jos sinulla on yksityinen kiinnitysvakuutus, olet varmaankin odottamassa päivää, jolloin se päättyy, vähentäen vähäasti kiinnitysmaksua. Tässä on hyviä uutisia: Vaikka PMI lopulta peruutetaan automaattisesti, on useita asioita, joita voit tehdä, jotta päivä saapuu nopeammin.

Sinä maksat PMI: n, mutta se suojaa lainanantajaa, ei sinusta, riskiä siitä, että lopetat kiinnitysmaksut. Et ole ainoa, joka maksaa siitä; noin 13% kaikista kiinnityksistä Yhdysvalloissa on PMI. Keskimäärin PMI: n omistamat omistajat tekevät maksuja 5 1/2 vuotta ennen vakuutuksen päättämistä Yhdysvaltojen asuntovakuuttajien, Washington D.C. -työryhmän mukaan.

PMI on ainoa lainanantajan suoja, jota voit paeta. Eläinlääketieteellisten asioiden asuntolainamaksuja ei voi peruuttaa. Liittohallituksen asuntolainan vakuutusmaksuja ei myöskään voida maksaa hallitukselle. Lainanantajan maksama kiinnitysvakuutus maksetaan kokonaisuudessaan lainan myöntämisen yhteydessä ja lainanottaja palauttaa sen korkeammalle korolle. Näiden kaikkien kanssa sinun on myytävä tai refinance saada selvää.

PMI: n omistajilla on kuusi vaihtoehtoa päästä eroon.

1. Odota automaattista peruuttamista

Sinun ei tarvitse tehdä mitään. Lopulta kiinnitysvakuutuksesi kaatuu. Lainanantajan on peruutettava PMI -asiasi, kun jompikumpi näistä asioista tapahtuu:

Asuntolainasi saavuttaa 78%: n lainan arvoksi. Vuoden 1998 liittovaltion omistusoikeuden suojelusäädöksen mukaan lainanantajat saavat lopettaa PMI: n maksutta laina-arvo-suhteessa. Löydät LTV: n jakamalla lainan tasapainon alkuperäisellä ostohinnalla tai laskemalla sen täältä. Esimerkiksi 250 000 dollarin saldo ja 320 000 dollarin ostohinta LTV on 0,78 tai 78%.)
Asuntolaina osuu puoliväliin. Riippumatta LTV: stäsi, lainanantaja irtisanoo PMI: n automaattisesti, kun kiinnitys on puoliväliin - esimerkiksi 15 vuoden 30-vuotisen kiinnityksen tapauksessa. Tämä voi tapahtua, ennen kuin lainanantajan oma pääoma saavuttaa 78%, jos asuntolainasi on ilmapallo-maksu, vain korkoaika tai pääasiallinen kärsivällisyys.

Lindsey Johnson, Yhdysvaltain suurasiakkaiden edustajista koostuva Yhdysvaltojen asuntovakuuttajien johtaja, kertoo lainanottajille, että heiltä pyydetään kirjallinen jäljennös PMI: n peruutussuunnitelmasta ja lainanantajan vaatimuksista. Soita kuukausittaisen asuntolainanne numeroon ja tee se nyt, hän sanoo, kauan ennen kuin tarvitset sitä. Näin tiedät, milloin maksusi on tarkoitus pysähtyä ja seurata edistymistäsi.

Selvitä, kuinka paljon kotisi todella kannattaa

Investmentmatome valvoo kodin arvoa ja kotityötä, joten sinun ei tarvitse.

OsoiteApt (valinnainen)

2. Pyydä varhaista peruuttamista

Voit säästää rahaa poistamalla PMI: n entistä nopeammin. "Kun asuntolainasi saavuttaa 80 prosenttia kotisi alkuperäisestä arvosta - pienempi myyntihinnasta tai arvioidusta hinnasta lähtien - asuntolainojen huoltohenkilön on peruutettava [PMI] kirjallisella pyynnöstänne", sanoo kaupallinen liiketoiminnan varapuheenjohtaja Marc Zinner Genworthissä, joka on yksi suurimmista yksityisistä kiinnitysvakuutusyhtiöistä.

Käytä PMI-aikataulua, joka perustuu kotiasi alkuperäiseen arvoon, seurata edistymistäsi. Tee kirjallinen pyyntö lainanantajallesi useita kuukausia ennen kuin kiinnitys on tarkoitus osua 80% laina arvon ja saada prosessi liikkuu.

Jotta tapaus voidaan peruuttaa aikaisin, tarvitset myös:

Hyvä maksuhistoria. Sääntö ei ole viimeisten 30 kuukauden aikana myöhässä 30 päivää, eikä edeltävien 24 kuukauden aikana ole 60 päivän maksuviivästyksiä. Lyhytaikaiset maksut lasketaan PMI: n poistamiseksi. Viivästyneet maksut saattavat sinut riskiryhmään, mikä vaikeuttaa peruuttamista.
Ei muita lainoja. Asuntolainasi on oltava kodin ainoa velka, mukaan lukien toiset kiinnitykset, asuntolainat ja luottoriskit.
Todistearvo. Arviointi omalla kustannuksellaan todistaa kodin arvo ei ole laskenut. Jotkut luotonantajat hyväksyvät välittäjähintaisen lausunnon.

3. Hanki uusi arvio

Jos kiinteistöarvot nousevat asuessasi, voit pyytää ennakkovaroitusta kotiin nykyisen arvon perusteella. Luultavasti tarvitset uuden arvioinnin.

Ennen 300 dollarin ja 500 dollarin käyttämistä arvioijalle, tarkista lainanantajan säännöt. Jotkut lainanantajat vaativat lainanottajia käyttämään tiettyjä arvioijia. Toiset hyväksyvät välittäjähintaisen lausunnon, nopeampi prosessi, joka maksaa noin puolet tai vähemmän arvioijan maksusta.

Tässä on huomautus: Voit peruuttaa nykyisen arvon perusteella sinun on pitänyt omistaa koti vähintään kaksi vuotta ja saada 75% LTV. Jos olet omistanut kodin vähintään viisi vuotta, voit peruuttaa 80% LTV: n.

»LISÄÄ: Opi vahvistamaan kodin arviointin arvoa ja arvioimaan kodin arvoa

4. Boost-arvo kodin parannuksilla

Riippuen markkinoista, saatat pystyä lisäämään kodin arvoa hyvin valituilla remontointiprojekteilla. Remodeling Magazine kertoo, että projektit, jotka edistävät hillityksiä, kuten päivitetty sivuraide, ovet ja ikkunat, antavat lisäarvon rahoille.

5. Korjaa kiinnitys

Jälleenrahoituksen avulla voit myös välttää PMI: n, mutta varmista, että välttämättömät maksut ovat korkeammat kuin jälleenrahoituskulut (käytä tätä laskinta päättäessäsi).

6. Myy kotiisi

Viimeinen keino PMI: n luopumiseksi on myydä koti.On epätodennäköistä, että haluat tai tarvitset kuitenkin, kun otetaan huomioon muiden valintojen valikoima.

Tiedä oikeutesi

Joskus lainanottajat ja lainanantajat koputtavat päät PMI: n poistamisesta. Jos kohtaat ylitsepääsemättömiä esteitä yritettäessä peruuttaa, valittaa Consumer Financial Protection Bureau: lle 855-411-CFPB: ssä (2372).

Ray Rodriguez, aluejohtaja Cherry Hill, N.J.-pohjainen TD Bank, sanoo lainanantajat vaihtelevat siitä, miten he työskentelevät lainanottajien keskuudessa PMI. Ajattele asuntovakuutusta, kun hän saa asuntolainan, hän sanoo. Kerro lainansaajalle, että tarvitset kopion lainan PMI: n peruutusehdoista ennen kuin allekirjoitat kiinnitysluottosopimuksen.

"Se on lainanantaja tai jokainen, joka aikoo palvella tätä lainaa, joka tekee säännöt tästä", Rodriguez sanoo. "Sinun lainanantajan tulisi tietää palvelupolitiikkansa oikein etukäteen. Jos he sanovat "Ei" tai "Jos" tai "Ehkä" ja soitatte kaksi muuta lainanantajaa ja he sanovat: "Ehdottomasti, teemme sen sinulle", voit äänestää jalkojesi kanssa."

Lisää Investmentmatomeista

Laske laina-arvo-suhde
Laske onko jälleenrahoitus järkevää
Mikä on yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI)?

Tämän artikkelin edellisessä versiossa todettiin virheellisesti laina-arvo-suhdeluvut ja omistusvuodet, jotka vaadittiin yksityisen kiinnitysvakuutuksen peruuttamiseksi uuden arvioinnin perusteella. Tämä artikkeli on korjattu.