Miten ostaa koti kun asuntolainan korot ovat nousussa

Asuntoluottokorot ovat nousseet puoli prosenttiyksikköä syyskuusta lähtien. Mitä tämä tarkoittaa sinulle, jos ostat nyt talon tai aiot ostaa sen pian?

Aloittelijoille, älä paniikkia.

Kun ostat kodin, asuntolainakorko on tärkeä asia, mutta sen ei pitäisi monopolisoida huomiota, kertoo Navy Federal Credit Unionin yritystaloustieteilijä Robert Frick. "Sinun ei pitäisi keskittyä nopeuteen ja anna sen pelotella sinua tekemään hätäinen päätös ostaa talon", hän sanoo.

Kuinka nousevat hinnat vaikuttavat kuukausimaksuun

30 vuoden kiinteäkorkoisten kiinnelainojen keskimääräinen korko nousi 4,54 prosenttiin helmikuun 16 päivänä 2018, sivuston päivittäisen korkotutkimuksen mukaan. Se oli keskimäärin 3,99% 26. syyskuuta 2017 - eli se on noussut yli puoli prosenttiyksikköä alle viiden kuukauden aikana.

Vaikka puolipisteen korotus ei vaikuta merkittävästi kuukausittaiseen maksuun, lisäkustannukset eivät ylitä ajan myötä. 30 vuoden laina 200 000 dollaria, kuukausimaksu olisi lähes 59 dollaria enemmän 4,5% korko kuin 4% korko. Se kasvattaa yli 21 000 dollaria yli 30 vuoteen.

»LISÄÄ: Laske kuukausittainen kiinnitysmaksu

Mitä tehdä, kun hinnat nousevat

Asuntoluottokoron vaihtelut ovat kiinnittäneet kodin ostajia pois vartioinnista sukupolville. Etukäteenne on kehitetty kokeiltuja ja tosiasiallisia strategioita selviytyä nousevista hinnoista. Seuraavassa on muutamia asioita, joita voit tehdä, kun asuntolainojen korot nousevat korkeammiksi:

Nro 1: Lukitse asuntolainan korko. Asuntolainan lukituksen ansiosta lainanantaja lupaa määritellyn korkotason ja pisteiden yhdistelmän. Jos suljet asuntolainan tietyn päivämäärän mukaan, korko ei voi nousta. Voit käyttää tätä taktiikkaa sen jälkeen, kun lainanantaja on hyväksynyt sinulle asuntolainan tietylle talolle. Jotkut lainanantajat tarjoavat kertaluonteisen "float down" -vaihtoehdon, jonka avulla voit varmistaa alhaisemman koron jos hinnat laskevat. tämä vaihtoehto on yleisempi rakennuslainojen ja pitkäaikaisten koronlukien osalta.

Nro 2: Osta "pisteitä" koron alentamiseksi. Jos sinulla on käteinen, voit maksaa alennuspisteistä - käytännössä maksaa etukäteen alhaisemman asuntolainan korkoa. Yksi piste vastaa 1% lainan määrästä. Alennus, jonka saat yhdestä pisteestä, vaihtelee asuntolainojen vaihtelevana. Mutta peukalona, ​​yhden pisteen maksa- minen usein antaa yhden neljäsosan prosenttiyksikön leikkauksen.

Nro 3: tarkista hintaluokasi. Korkeampi asuntolaina korottaa kuukausittaisia ​​maksuja. Kun aloitat kotihakun, määritä korkotaso, joka antaa silti mahdollisuuden tarjota sinulle haluamasi kodin tyyppi ilman budjettisi venyttämistä syyn syyn takia. Tai nousee hinnat saattavat pakottaa sinua säätämään kotisi hintaluokkaa alaspäin. Aloita Investmentmatomein kotitalouksien edullisuuslaskimella ja kirjoita eri asuntolainakorkoihin nähdäksesi kuinka numerot muuttuvat.

»LISÄÄ: Kuinka paljon taloa sinulla on varaa?

Miksi hinnat nousevat nyt

Tämä viimeaikainen asuntolainojen korotus nousi kahteen vaiheeseen:

• Ensimmäinen tapahtui viikkoina, kun verouudistus alkoi joulukuun lopulla
• Toinen tapahtui 2. helmikuuta 2018, jolloin tammikuun työllisyysraportti osoitti, että tuntipalkat olivat nousseet 2,9% verrattuna 12 kuukautta ennen

Veronkevennyksiä ja palkkakertomusta pidettiin inflaatiota ajatellen, koska kun ihmiset ansaitsevat enemmän rahaa taskussaan, he käyttävät sitä yleensä, mikä nostaa hintoja. (Klassinen tarjonta ja kysyntä.) Ja korkeampi inflaatio pyrkii nostamaan korkeampia korkoja kaiken, mukaan lukien kiinnitykset.

Tämän lisäksi futuurimarkkinat odottavat, että Federal Reserve korottaa lyhytaikaisia ​​korkojaan tänä vuonna vähintään kaksi, ellei kolme kertaa, mikä voi aiheuttaa pitkäaikaisten asuntolainojen nousupaineita.

Frick sanoo, että yritykset ja hallitukset ympäri maailmaa ovat nousemassa lainaansa. Kun he kilpailevat keskenään lainaamaan rahaa, he nostavat korkoja. Tämä nousupaine nousee alas kuluttajille, jotka päätyvät maksamaan korkeampia korkoja kaikesta luottokorteista kiinnityksiin.

Ovatko korkeammat hinnat "uusi normaali"?

Keskustele asuntolainojen kanssa asuntolainojen kanssa, ja kuulemme, että hinnat ovat olleet poikkeuksellisen alhaisia ​​vuosikymmenen aikana asuntoristiriidasta lähtien.

"Muistan 1990-luvun puolivälissä, saavan 7 prosentin osuuden, ja olen tyytyväinen siihen", sanoo talous- ja politiikan tutkimuskeskuksen ekonomi ja talousyhteisön perustaja Dean Baker. "Nykyiset hinnat ovat vielä melkein millä tahansa toimenpiteellä. Joten se on pohjimmiltaan talouden palaaminen lähemmäksi normaalia."

Frick sanoo: "Ihmiset ovat saaneet tällaisia ​​alhaisia ​​hintoja, ja monet ihmiset ajattelevat, että tämä on normaalia, mutta tämä ei ole normaalia. Palataan normaaliin, ja se on vielä tuskallinen prosessi, koska olemme tottuneet alhaisiin hintoihin."