Luottokortin historia

Kun New Yorkin liikemies Frank McNamara aloitti Diners Clubin vuonna 1950, hänellä oli suuret unelmat uudelle yritykselleen ja luottokortille, jonka se antaisi.

"" Jonain päivänä, "hän ennusti," ravintolat kaikkialla New Yorkissa kunnioittavat tätä korttia ", entinen Diners Club -edustaja Matty Simmons muisteli McNamaraa kertovan hänelle aikaisin. Simmons kertoi keskustelun kirjansa "Luottokortti Katastrofi".

Tuolloin mikään muu yritys ei ollut onnistuneesti antanut useiden kauppiaiden hyväksymää luottokorttia. Mutta McNamara oli oikeassa tulevaisuudessa, ja sitten jotkut. Ensimmäisenä suurena monikäyttöisenä maksukorttina liikkeeseenlaskijana Diners Club sai laajaa hyväksyntää kauppiaiden keskuudessa ja avasi tietä muille liikkeeseenlaskijoille. Noin 72% Yhdysvaltojen kuluttajista ilmoittaa nyt luottokortin toimittamisesta viimeisimpien saatavilla olevien tietojen perusteella vuoden 2014 Federal Reserve Bank of Bostonin tutkimuksen mukaan.

Teollisuus syntyy

Luottokortin ajatus ei alkanut Diners Clubilla - mutta McNamaran idea oli suuri parannus siihen, mitä jo oli olemassa.

1920-luvulla tavaratalot ja öljy-yhtiöt alkoivat tarjota metallilevylevyjä ja "kortteja", joita asiakkaat voisivat käyttää maksujen ostoon David S. Evansin ja Richard Schmalenseen "Maksaminen muovilla" mukaan. Nämä kortit hyväksyttiin vain liikkeenharjoittajilta, jotka olivat samanlaisia ​​kuin nykyajan myymäläkortit. Ravintolat eivät edes tarjoa tällaisia ​​kortteja.

Kartonkikorttiensa ansiosta Diners Club pyrkii massavastaanottoon. Se veloitti kauppiailta 7 prosentin palkkion kultakin liikenteeltä, mutta vakuutti heille, että kortinhaltijat käyttäisivät enemmän kuin ei-korttien haltijat. Se lupasi kortinhaltijoiden mukavuuden - vain yhden kuukausilaskun ruokakuluista! - ja status-symboli pitää lompakossaan. Nämä kortit vaativat maksua kokonaan kuukausittain, joten tänään kutsumme niitä "maksukortteiksi". Tuolloin heitä kutsuttiin luottokorteiksi.

Ensimmäisellä vuosipäivänsä jälkeen Diners Club oli houkutellut 42 000 jäsentä ja muutama kilpailijoihin. Vuoteen 1953 mennessä yhtiöstä tuli ensimmäinen kansainvälisesti hyväksytty maksukortti.

Mutta vuoteen 1958 asti suuryritykset liittyivät kilpailuun. Näihin sisältyi American Express, joka julkaisi joitain ensimmäisiä muovikortteja; Amerikan pankki; ja Hilton Hotels -hotellin omistama Carte Blanche.

»LISÄÄ: Meteorinen nousu ja kaasun luottokorttien kova lasku

Kilpailu kuumenee

Vuonna 1958 lanseeratut luottokorttien joukossa Bank of America's oli innovatiivisin. Diners Club ja muut kortit hyväksyttiin vain ravintoloissa ja matka- ja viihdepaikoissa. Mutta uusi "BankAmericard" hyväksyttiin useiden eri kauppiaiden toimesta, vaikkakin se rajoitettiin ensin Kaliforniaan. Se myös mahdollisti joidenkin asiakkaiden kierrättää tasapainoa, uutuus tuolloin Evans ja Schmalensee mukaan.

Bank of America esitteli kortin unohtumattomalla - ja uskomattoman kalliilla - julkisuusstuntilla: se lähetti asiakkailleen Kalevassa Fresnoon 60 000 pankkiautomaattista pankkikorttia.

Tunnettu toimialalla "Fresno drop", tämä massapostitus johti laajaan petokseen ja delinquencies, jotka maksoivat pankin miljoonia. Tappioista huolimatta liikkeeseenlaskija tarjosi saman kortin muille kalifornialaisasiakkailleen seuraavana vuonna. Vuonna 1961 kortti tuotti ensimmäisen liikevoiton Evansin ja Schmalenseen mukaan.

»LISÄÄ: Mitä ensimmäiset luottokortit olivat

Korttiverkot kannustavat kasvua

Vuonna 1966 BankAmericard aloitti korttiensa lisensoinnin muiden valtioiden pankkeihin liiketoiminnan pienentämiseksi. Tämä mahdollisti valtioiden ulkopuolisten pankkien myöntävän kortit, jotka BankAmericardin saaneet kauppiaat hyväksyivät. Samana vuonna Kalifornian pankkien erillinen ryhmä aloitti Interbank Card Associationin yhteistyössä hallinnoimaan liikkeeseenlaskija-kauppiaan tapahtumia.

Ajan myötä nämä järjestöt kehittyivät kahdeksi valtakunnalliseksi verkostoksi. Ne toimivat tehokkaasti liikkeenharjoittajien ja kauppiaiden välittäjinä varmistaen, että liiketoimet ovat oikeutettuja ennen kuin ne pääsevät kauppiaspankkien kanssa tekemään yhteistyötä kauppojen toteuttamiseksi:

• BankAmericardista tuli lopulta Visa, joka sitten irrotettiin Bank of Americaista. (Pankki on sittemmin herättänyt BankAmericard-nimensä luottokorteilleen.)
• ICA sai lisää jäsenpankkeja ja muutti nimensä MasterChargeiksi, joka myöhemmin tuli MasterCard.

Nämä verkostot kilpaili liikkeeseenlaskijoiden huomion puolesta laajentamalla kauppiaan hyväksymistä.

1970- ja 80-luvuilla oli järkevää valita kortti, joka perustuu verkkoon, koska korttisi logo vaikutti siihen, missä se voitaisiin hyväksyä. Mutta kun molempien verkkojen kauppiaiden hyväksyntä tuli kaikkialla, liikkeeseenlaskijat alkoivat lisätä kilpailijoihinsa uusia kortteja.

Vuonna 1986 Sears esitteli Discover-kortin, joka tarjosi kuluttajille pienen alennuksen kaikista ostoistaan ​​ja teki sen yhdeksi Yhdysvaltain kilpailun ensimmäisistä käteiskortista räjähti. Liikkeeseenlaskijat, jotka olivat aiemmin tukeneet verkkojensa tuotemerkkejä korttiensa edistämiseksi, alkoivat tarjota tilausbonuksia, usein lentolippuja, matalakorkoisia kausia ja muita houkutuksia.

»LISÄÄ: Miksi Costco hyväksyy vain Visa

Säännökset kiinni

Kun luottokorttiteollisuus kasvoi tuhansista kortinhaltijoista miljooniksi, jopa eräitä keskeisimpiä sääntöjä siitä, kuinka luottokelpoiset työt - sanovat, mitä luottokortin korko tosiasiallisesti merkitsi - pysyivät hämärtyinä.

"Luottamusmaailmassa … kuluttajalle ei koskaan kerrota velan kustannuksista todellisen vuosikoron perusteella", kirjoittaja Hillel Black kirjoitti vuonna 1961 "Osta, maksa myöhemmin" -kirjassa. Lainaa käyttäneet käyttivät useita eri laskentamenetelmiä kiinnostuksen laskemiseksi, joista jotkin peittäneet kohtuuttomat hinnat. Osa noteeratuista kuukausikorkoista, kun taas toiset käyttivät vuosittaisia ​​korkoja.

Muita ongelmia ilmeni. Esimerkiksi monet kortinhaltijat joutuivat kärsimään petoksista maksuista. Naiset eivät yleensä voineet saada luottokorttia ilman miespuolisen allekirjoittajan. Luottokorttitiedot olivat vähäiset.

Lakimiehet astuivat sisään, mutta eivät nopeasti. Vuonna 1968 kuluttajansuojalain mukaisen lainatodistuslaki - standardoitu laskentamenetelmä vuosittaisten prosenttiosuuksien laskemiseksi. Mutta kongressi hyväksyi lain vasta sen jälkeen, kun hän opiskeli asiaa kahdeksan vuoden ajan The Journal of Consumer Affairsin vuoden 1971 artikkelin mukaan.

Kuluttajansuojalain nojalla lisättiin kuluttajansuojaa 1970-luvulla. Luottokorttien hakijoista tuli laittomia syrjintä sukupuolen, siviilisäädyn, rodun tai muiden syiden takia. Kortinhaltijoiden vastuu petollisista maksuista oli vähäistä. Tarvitaan parempia tietoja.

Luottokorttiteollisuuden kehittyessä nopeasti monet näistä laeista muutettiin, jotta ne pysyisivät nykyisten käytäntöjen mukaisesti. Esimerkiksi vuoden 2009 korttilaki lisäsi jo olemassa oleviin julkistamisvaatimuksiin ja lisäsi muita rajoituksia muun muassa luottamuslain totuuteen.

Mobiilimaksut ja sen jälkeen

Nykyään luottokortit ovat yhä enemmän luottoa ja vähemmän kortteja.

Muuttokorttien sijasta monet kuluttajat käyttävät älypuhelimiaan. Noin kolme neljästä kuluttajasta, joilla on pankkikortti tai sekkitili ja älypuhelin, ovat suorittaneet maksutelevision vähintään kerran viimeksi kuluneiden 12 kuukauden aikana First Annapolis Consultingin vuoden 2016 tutkimuksen mukaan. Monet useammat käyttävät luottokortteja tehdäkseen ostoksia verkossa, eivätkä koskaan kastele tai pyyhkäise korttejaan.

Katsoiko McNamara tästä? Luultavasti ei. Ennen kuin hän myi osuutensa Diners Clubissa vuonna 1952, hän ennusti, että yhtiö "lakkaisi 250 000 jäsenestä, kestää jonkin aikaa ja katoaa sitten kuin zoot puku", Simmonsin mukaan.

Yli 60 vuotta myöhemmin Diners Club - nyt osa Discovera - on edelleen ympärillä, ja sen inspiroima teollisuus jatkaa kasvuaan.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @ ideclaire7 .

Päivitetty 9. helmikuuta 2017.