Valitsemalla alhaisen tai korkean tappavan terveyttä koskevan suunnitelman

Jos päätät pienen ja korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) välillä, kannattaa harkita enemmän kuin vähennyskelpoisia ja kuukausittaisia ​​palkkioita.

Hyvin vähennettävissä olevat terveyttä koskevat suunnitelmat on suunniteltu kannustamaan kuluttajia ostamaan terveydenhuoltoa. Logiikka on se, että jos olet vastuussa lääketieteellisistä kustannuksista etukäteen, teet vähän enemmän töitä löytää edullisempia tarjoajia - leikkaavat kuluja sinulle ja vakuuttajallesi.

Se ei ole pennutettu useimmille ihmisille. Vaikka kuluttajat, joilla on HDHP: t, pyrkivät vähentämään kustannuksiaan, he tekevät niin ohittamalla hoitoa Urban Instituutin mukaan.

Sairausvakuutussuunnitelmat alhaisemmilla vähennystavilla tarjoavat potilaille ennakoitavampia kustannuksia ja usein runsaampaa kattavuutta, mutta niiden korkeampia palkkioita voi olla vaikea sopeutua kuukausibudjettiin.

Jos valitset suunnitelman, jolla on alhainen tai korkea vähennys, älä tee niin terveydellän kustannuksella. Tässä on, mitä sinun pitäisi harkita, kun valitaan alhaisen ja korkean vähennyskelpoisen terveyttä koskevan suunnitelman.

Tärkeimmät käsitteet ymmärtää

Ensinnäkin, harjoittelemaan joitain perus sairausvakuutuksia. Näiden tunteminen auttaa sinua ymmärtämään suunnitelmaluokkien välistä eroa ja tekemään paremman päätöksen.

• Premium: Maksamasi hinta kuukaudessa on sairausvakuutus, riippumatta siitä, käytätkö sitä vai ei.
• vähennyskelpoisia: Summa, jonka on maksettava ennakkoon sairaanhoidollesi, lukuun ottamatta joitain ilmaisia ​​ehkäiseviä hoitoja, ennen kuin vakuutus päätyy sisään. Kun olet saavuttanut vähennyksen, vakuutuksenantaja alkaa maksaa suuremman osan maksuista.
• Pocket-raja: Vakuutus siitä, kuinka paljon tarvitset vuodessa sairaanhoitoon ilman palkkioita, niin kauan kuin pysyt vakuutusverkostossasi. Tämän rajan täyttymisen jälkeen vakuutuksesi on maksettava 100% verkkopalvelusta, jota vakuutuksesi kattaa.

Mitä eroa?

Vähennyskelpoiset määrät ovat ilmeinen ero alhaisen ja korkean vähennyksen sisältävien terveyttä koskevien suunnitelmien välillä. Monet korkean vähennyskelvottomien terveystoimenpiteiden, erityisesti alhaisimmat palkkiojärjestelmät, ovat vähennyskelpoisia lähelle niiden out-of-pocket -rajoituksia, usein 5 000 dollaria tai enemmän.

Premium-kustannukset vaihtelevat, mutta suuremmat verovähennyskelpoisiksi suunnitellut suunnitelmat ovat yleensä alhaisempia kuukausittaiset palkkiot kuin alhaisemmilla vähennyksillä.

Suunnitelma vaikuttaa myös siihen, että olet oikeutettu käyttämään terveydenhoitosäästötiliä (HSA).

Ainoastaan ​​henkilöillä, joilla on kelpoisuusvaatimukset täyttävä HDH, voivat avata ja osallistua HSA: ihin. HSA: t ovat verotuksellisia, mikä tarkoittaa, että voit siirtää varoja palkkasi mukaan HSA: n preetax-tilille tai lisätä rahat verojen jälkeen ja vähentää verot myöhemmin. Työnantaja voi myös osallistua HSA: han.

HSA: n rahat ansaitsevat korkoa, voidaan sijoittaa varoihin tai sijoitusrahastoihin ja käyttää kaikkia IRS: n määritelmän mukaisia ​​lääkärikuluja. Voit osallistua yhteen niin kauan kuin sinulla on aktiivinen kelpoisuusvaatimus korkea-vähennyskelpoinen suunnitelma eikä mikään muu terveydenhuollon kattavuus.

Hyväksyttävät HDHPs noudattavat tiettyjä Internal Revenue Servicein asettamia sääntöjä. Niillä on oltava:

• Vähimmäis vähennys on 1,350 dollaria yksilölle tai 2,700 dollaria perheelle vuonna 2018.
• Poikkeuksellinen runsaus enintään 6 650 dollaria yksityishenkilölle ja enintään 13 300 dollaria perheelle vuonna 2018.

Kaikki HDHP: t eivät ole oikeutettuja HSA: han, joten varmista, että jokin valitsit täyttää kaikki edellä mainitut kolme vaatimusta.

Kuka harkitsee korkean vähennyskelpoisen terveystoimen

Vaikka suurilla vähennettävissä oleviin terveyteen liittyviin suunnitelmiin liittyy suurempia tasoristeisiä kustannuksia, ne säästävät edelleen kuluttajien rahaa.

Korkean vähennyskelpoisen terveystoimenpide saattaa olla sinulle sopiva, jos:

• Olet terve ja harvoin sairas tai loukkaantunut.
• Sinulla on varaa maksaa omavastuuosoitteenne etukäteen tai 30 päivän kuluessa siitä, kun hän on vastaanottanut laskun kyseisestä summasta, jos odottamaton lääketieteellinen kustannus ilmenee.
• Sinulla on keinot tehdä merkittävää panosta HSA: lle kuukausittain.
• Olet terve ja olet kiinnostunut käyttämään HSA: ta tapana säästää tai sijoittaa rahaa.

Kuka harkitsee vähäistä tai ei vähennyskelpoista terveyttä koskevaa suunnitelmaa

Yleensä vähä vähennyskelpoiset suunnitelmat tekevät terveydenhoitokustannuksista helpompi ennustaa - ja huolimatta siitä, että niillä on taipumus saada korkeampia palkkioita, ne ovat yhä parempia monille kuluttajille pitkällä aikavälillä.

Alhainen tai ei vähennyskelpoinen suunnitelma voi olla sinulle sopiva, jos:

• Olet raskaana, suunnittelet raskautta tai sinulla on pieniä lapsia
• Sinulla on krooninen sairaus tai lääkäri tarvitsee usein
• Olet harkitsemassa korjaavaa leikkausta, kuten polven tai lonkan vaihtoa
• Otat useita reseptilääkkeitä tai jopa vain yhtä kallista lääkettä
• Sinä tai lapsesi harrastavat urheilua, etenkin niitä, joilla on suuri vamma

Muistaa: Jos et voi maksaa palkkioita, saatat menettää terveydenhuollon kattavuuden ja saada rangaistuksen siitä, että sinulla ei ole sairausvakuutusta. On parempi allekirjoittaa korkeasti vähennettävissä oleva terveyssuunnitelma kuin menettää kattavuus kokonaan ja riski saada täyden hinnan lääketieteellisestä laskusta.

Päätöksesi on erittäin yksilöllinen, taloudellinen valinta sinulle ja perheesi terveydenhuollon tarpeisiin. Muista kuitenkin, että tarvittavan lääketieteellisen hoidon tarve, kun tarvitset sitä, mukaan lukien ilmainen ennaltaehkäisevä hoito, on parasta terveydelle ja pankkitilillesi.