Terveyden säästötilit: Älä hylkää lahjaa IRS: stä

Laura Scharr-Bykowsky

Lue lisää Laura-sivustostasi Kysy neuvoa

Useimmat ihmiset eivät halua sanoa mitään lahjaksi. Ja kuvitella, olisiko se tulossa IRS: stä, jota ihmiset yleensä pyrkivät tekemään enemmän kuin antamalla. Kuitenkin joka vuosi monet ihmiset tekevät juuri niin, koska eivät ole käyttäneet terveydentilaa säästäviä tilinsä asianmukaisesti.

Terveydenhoitotilit (HSA) ovat erinomainen tapa säästää rahaa terveydenhoitokuluihin ja hallitus tarjoaa veronmaksajille valtavan kannustimen osallistua näihin tileihin. HSA-maksut, jotka ovat enintään 3,350 dollaria yksilöä kohden, tai 6 650 dollaria per perhe (yli 1 000 dollaria, jos olet vähintään 55-vuotias) tehdään ennakkotietojen mukaan. Raha tileillä voi kasvaa verottomana. Ja peruutuksia ei veroteta, jos niitä käytetään pätevien lääketieteellisten kulujen yhteydessä. Se on aivan lahja.

Lisäksi jotkut työnantajat edistävät työntekijöiden HSA: ta heille. Tällaisissa tapauksissa saat myös työnantajan lahjan.

Jos sinulla on HSA, sinun on oltava kirjoilla korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman. HSA: n omistusosuus on noussut, kun amerikkalaiset valitsevat tällaisia ​​suunnitelmia alhaisempien palkkioiden saamiseksi. Valitettavasti suurin osa tilinomistajista ei käytä täysimääräisesti näiden tilien verotonta luonnetta. Noin 87% HSA: ista pidetystä 30 miljardista dollarista pidetään käteisenä veloitustileissä, joten varoja ei ole sijoitettu.

HSA-omistajat haluavat pitää maksunsa käteisenä, jotta he voivat käyttää niitä maksamaan nykyisistä terveydenhoitokuluista. Mutta niin, he luopuvat monimutkaisista tuotoista, jotka tekevät näistä tileistä niin tehokkaita säästöautoja tulevaisuuteen.

Yksi syy tähän on se, että monet ihmiset ovat tottuneet "käyttämään tai menettämään" joustavan menotilin (FSA) luonteen ja ajattelevat, että heidän toimintansa toimivat samalla tavalla. He eivät: Käyttämättömät rahat HSA: ssa voivat rullata vuosittain. Rahoitustarkastus on ollut jo vuosia, mutta se on laskenut suosiollisesti HSA: n kasvun vuoksi ja se, että FSA: n rahoitusosuus on rajoitettu vain 2550 dollariin vuodessa.

Toinen syy, jonka vuoksi ihmiset maksavat nykyiset kulut HSA: staan, sen sijaan että heitä käytetään säästövaraajina tulevista sairauskuluista, on, että heillä ei ole tarpeeksi säästöjä tai hätärahastoa, joka kattaa poissaolot tai ennakoimattomat terveydenhoitomenot.

Niille tilinomistajille, joilla on riittävästi varoja tällaisiin kustannuksiin, on järkevämpää sijoittaa rahat HSA: een eikä tehdä varoja tililtä sairauskulujen maksamiseen. Sano esimerkiksi, että aloitan suunnitelmani 30-vuotiaana ja 3 000 dollaria vuodessa seuraavien 35 vuoden ajan 65 vuoteen, jolloin maksuja ei enää sallita. Jos sijoitan korkean kasvun rahastoon, joka palauttaa 8 prosenttia vuositasolla, minulla on yli 500 000 dollaria, että voin vetäytyä verovapaan lääketieteen ja pitkäaikaishoidon kuluista eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Tätä rahaa ei koskaan verotettu, ja jos sitä käytetään päteviin sairauskuluihin, se ei koskaan tule.

Tässä on kaksi muuta vinkkejä, jotka varmistavat, että saat kaiken irti HSA: sta eteenpäin:

1. Sijoittaa edullisiin varoihin

Jotta maksimoisit mahdollisuutesi tuottaa parempia tuottoja, investoi edullisiin varoihin. Jos työpaikkasi HSA tarjoaa vain korkeita kustannuksia tai rajoitettuja valintoja, voit siirtää saldon edullisempaan järjestelmänvalvojaan. Suosittelen terveydentilan säästöt, koska niillä on 20 Vanguardin varoja. Toinen vaihtoehto on HSA Bank, jolla on itseohjautuva vaihtoehto, jolla on pääsy TD Ameritrade -alustaan. Huomaa, että nykyinen suunnitelma saattaa määrätä siirtomaksun, joten tarkista ensin, onko tilin siirtäminen taloudellisesti järkevää.

2. Korvaa menneistä kuluista monta vuotta tulevaisuudessa

Voit myös käyttää HSA: ta korvaamaan itsesi sairauskuluista, jotka olet aiemmin aiheuttanut, kunhan pidät kirjaa. Joten pidä kuukausittaiset tulot ja juokseva summa kuukausien kuluttua mahdollisesta tulevasta korvauksesta. (Tällä hetkellä ei ole aikarajoitusta, kun voit nostaa rahat menneiden kulujen myöhempää korvaamista varten).

Jos sinulla on tilaisuus ja halukkuus osallistua HSA: han, hyödynnä IRS: n maksamaa lahjaa maksamalla sen eduista.

Kuva iStockin kautta.