Oikean sairausvakuutusohjelman valitseminen "Metal Tier"

Jos ostat sairausvakuutuksen valtion tai liittovaltion markkinoilla, syksyn saapuminen merkitsee, että on melkein aika valita terveys suunnitelma.

Edullinen hoitolaki, jota kutsutaan myös Obamacareksi, vaatii useimmat amerikkalaiset ostamaan sairausvakuutusta. Tämän vuoden avoin ilmoittautumisaika kestää 1.11.-31.1. Kaikille, jotka ostavat sairausvakuutusta yksin, joko yhdelle henkilölle tai perheelle. (Jos saat terveyttä koskevan suunnitelman työn kautta, avoin ilmoittautumisaika ratkaistaan ​​työnantajallasi.)

Sairausvakuutuksen tarkoituksena on säästää lääketieteellisistä laskuista johtuvien taloudellisten vaikeuksien takia. Markkinoiden kautta myydyt terveyssuunnitelmat lajitellaan metallipintoihin - pronssi, hopea, kulta tai platina - riippuen siitä, kuinka paljon he auttavat maksamaan keskimäärin lääketieteellisiä laskuja.

Seuraavassa on, miten päättää, mikä metalliset taso sopii sinulle.

Tiers arvioi, kuinka paljon suunnitelma maksaa

Jokaisen tason tasolla on tarkoitus arvioida niiden sairauskustannusten prosenttiosuus, jotka suunnitelmat kattavat, ja joka perustuu kaikkien tasoisten suunnitelmien ostajien keskiarvoon:

• Pronssisuunnitelmat: 60%.
• Hopeasuunnitelmat: 70%.
• Kultaiset suunnitelmat: 80%.
• Platinumsuunnitelmat: 90%.

Terveyssuunnitelmissa on jokaisen tason osalta maksettava "10 olennaista terveydellistä hyötyä", jotka määräytyvät liittovaltion lain mukaan. Tällaisia ​​ovat esimerkiksi matkat hätätilaan, lasten hoito, reseptilääkkeet ja ennaltaehkäisevä hoito, kuten fyysiset aineet ja immunisoinnit. Suunnitelmat voivat myös maksaa hoitoa yli näiden 10 perustekijät, ja arvioitu yleinen maksut palveluista määrittää taso.

Kullekin tasolle maksetut prosenttiosuudet, kuten 40% pronssi-suunnitelmaan, sisältävät vähennysten, yhteissijoitusten ja yhteisrahoituksen. Nämä määrät vaihtelevat suunnitelman mukaan, jopa samassa määrin. Siinä on cap siitä, kuinka paljon maksat yhden vuoden aikana, mikä myös vaihtelee suunnitelman mukaan. Enimmäismäärä vuonna 2017 on 7,150 dollaria yksilölle tai 14,300 dollaria perheelle.

Tänä vuonna "Yksinkertainen valinta" -suunnitelmia on saatavilla joidenkin kuluttajien pörsseissä. Huutokaupat, kopioinnit ja yhteisrahoitus ovat samanlaiset jokaisen metallitason sisällä näissä suunnitelmissa vertailun helpottamiseksi.

Hopea ja kulta ovat hyvä keskipiste

Monet ihmiset, hopea suunnitelmat näyttävät löytää hyvä tasapaino välillä out-of-tasku kustannuksia ja palkkioita. Valtio- tai liittovaltion pörssiin ilmoittautuneista kuluttajista maaliskuusta 2016 lähtien 70 prosenttia valitsi hopeasuunnitelman Medicare- ja Medicaid Services -keskusten mukaan.

Philip Lee, sairausvakuutuksenvälittäjä Lafayettessa, Kaliforniassa, sanoo, että useimmat hänen asiakkaistaan ​​valitsevat hopearuusioita. Kuitenkin ihmiset, joilla on enemmän lääketieteellisiä tarpeita, päivittyvät usein kullan suunnitelmaan, koska lääkärin tai apteekin kustannukset alenevat korkeampia kuukausittaisia ​​palkkioita.

Pronssi- ja platinasuunnitelmat eivät välttämättä maksa

Hopeasuunnitelmien jälkeen pronssi suunnitelmat ovat suosituimpia, ja 22 prosenttia kuluttajista valitsee heidät vuonna 2016 - ehkä siksi, että palkkiot ovat usein alhaisin käytettävissä.

Korvaus pronssirasvalla on korkeammat tasoriskin kustannukset, kun olet sairas ja tarvitset lääkärin tai täytä lääkemääräyksen. "Joten jos olet todella terve ja tuskin koskaan käytä suunnitelmaa lainkaan, OK, ehkä pronssi on hyvä valinta", Lee sanoo.

Leikkuupuolella Lee ei koskaan suosittele platinasuunnitelmaa asiakkailleen, koska lisäetuudet eivät yleensä ole korkeiden palkkioiden arvoisia.

"Älä ota suunnitelmaa, josta luulet, ettei sinulla ole varaa", sanoo Adria Gross, potilasasiamies ja kirjoittaja "Solved! Sairausvakuutusongelmien hoitaminen. "Jos et voi maksaa palkkioita, vakuutuksenantaja peruuttaa suunnitelmasi.

Siinä on enemmän suunnitelmaa kuin sen metallitaso

Metalli-taso on vain yksi monista asioista, jotka on pidettävä mielessä, kun valitset sairausvakuutusohjelman. "Jos jokin suunnitelma ei kata lääkäreitä, sairaaloita ja huumeita, se ei toimi sinulle", Gross sanoo. Kun valitset:

• Katso tiivistelmä etusuunnitelmasta, jota harkitset vakavasti. Tässä asiakirjassa kerrotaan, mihin lääketieteellisiin palveluihin suunnitelma maksaa, ja ehkä tärkeämpää, mitä se ei maksa.
• Varmista, että pidät suunnitelmasta. Esimerkiksi terveydenhuollon ylläpitäjäorganisaatio tai HMO edellyttää, että sinulla on perusterveydenhuollon lääkäri ja saat viitteitä mistä tahansa näistä erikoislääkäreistä. Ensisijainen palveluntarjoaja tai PPO antaa sinulle enemmän liikkumavaraa lääkäreiden valinnassa.
• Tarkista suunnitelman tarjoajan verkko-hakemistosta, että ensisijainen hoitohenkilökunta on luettelossa, jos haluat säilyttää lääkärin. Voit myös soittaa lääkärisi toimistoon ja kysyä, hyväksyykö suunnitelma, jota harkitset.
• Tarkista suunnitelman huumekuvaus, joka on luettelo katetuista lääkkeistä, ja varmista, että kaikki reseptilääkkeet otetaan mukaan.

Jos et löydä näitä tietoja verkossa, soita vakuutuksenantajan asiakaspalvelupisteeseen ja kysy neuvoa ennen ostoa.

Lacie Glover on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today.