Mitä tapahtuu kiinnityksellesi kun kuolet?
AUDIO: New AI model detects asymptomatic Covid-19 infections
Sisällysluettelo:
- Kuka on vastuussa kiinnitysmaksuista kuoleman jälkeen?
- Harkitse lisäämällä jotain vakuutusta
- Laita toiveesi kirjallisesti
Kiinnitykset liittyvät luontaisesti kuolemaan. Sana "asuntolaina" tulee vanha ranskalainen "kuolemanrangaistus", mikä tarkoittaa, että laina päättyy sen jälkeen, kun se maksetaan kokonaisuudessaan; jos sitä ei ole maksettu, omaisuus on otettu ja on "kuollut" omistajalle.
Mutta entä jos kuolemasi pantti ylittää sinut? Kuka maksaa asuntolainasi kuoleman jälkeen?
Lainanantajasi voi sulkea pois kotisi, jos se ei jatka säännöllisten maksujen vastaanottamista sen jälkeen, kun olet poissa, kertoo Sara Hire, Kaliforniassa toimiva asianajaja, joka on erikoistunut kiinteistösuunnitteluun. Voit estää tämän, sinun pitäisi tehdä suunnitelma, joka siirtää kotiisi alas perillisille sijaan. Riippuen olosuhteestasi, voi olla mukana lainanottaja tai vakuutuksen hankkiminen, jotta joku voi suorittaa maksut sen jälkeen, kun olet poissa. Sen on ehdottomasti sisällytettävä toiveitasi selväksi ja oikeudellisesti sitovaksi tahdon tai luottamuksen kanssa.
Kuka on vastuussa kiinnitysmaksuista kuoleman jälkeen?
Jos te ja puolisosi otit asuntolaina yhteen, kyseinen lainanottaja olisi vastuussa maksujen vastaanottamisesta ja olisi laillinen omistaja, vapaa elää talossa, jälleenrahoittaa lainaa tai myydä sen. Jos hän ei ole lainassa - esimerkiksi luottoongelmista johtuen - ota puolisosi oikeuksia koskeva asianajaja; perintölainsäädäntö vaihtelee valtiosta toiseen.
Jos sinulla ei ole rinnakkaisluottolaitosta, mutta sinulla on allekirjoittaja, hänen olisi lisättävä. Wells Fargon tiedottaja Tom Goyda sanoo, että se on älykäs jokaiselle, joka ottaa vastuuvelvollisuutensa ilmoittaakseen lainanantajalle pikemminkin kuin lähettämällä tarkastuksia. Tämä voi estää väärän viestinnän ja antaa perillisillemme arvioida kaikki maksutavat.
Vuodesta 2014 lähtien kuluttajansuojalainsäädännön sääntö helpottaa jokaisen, joka perii asunnon kiinnostuksen saamisen ja täyttääkseen maksut. Liittovaltion laissa kielletään myös lainanantajia vaatimasta lainaa maksettavaksi kokonaan, kun kiinnitys siirretään jollekin toiselle. (Huomaa, että jos sinulla on myös kotivaltion laina, lainanantajat voivat vaatia maksua kokonaan.)
Puolison tai yhteistyökumppanin puuttuessa sinun tulee nimetä edunsaaja. Kun otsikko on siirretty kyseiselle henkilölle, hän voi jälleenrahoittaa lainan, jos hän haluaa pitää kiinni omaisuudesta.
Investmentmatome valvoo kodin arvoa ja kotityötä, joten sinun ei tarvitse.
Harkitse lisäämällä jotain vakuutusta
Jos henkilö, jolta lähdet talosta, olisi vaikea tehdä maksuja ilman sinua, voit halutessasi ostaa vakuutuksia auttaakseen heitä tuolla kustannuksella. Vuokra tarkoittaa, että henkivakuutusta suositellaan usein, jos sinulla on huollettavia lapsia tai jos edunsaajilla ei ole paljon rahaa.
Yksi vaihtoehto olisi kiinnitys henkivakuutus, joka tunnetaan myös nimellä asuntolaina vakuutus, tai MPI. Jos olet kuollut, lainanantaja saisi sekin maksamaan mitä tahansa asuntolainasta. Haittapuolena on, että politiikan arvo laskee vuosittain, koska se maksaa vain sen, mitä velalla vielä velkaa. Ja rahat menevät suoraan kiinnelainaajalle, ei perillisille.
Useimmat ihmiset vuokraavat suosittelevat henkivakuutusta parempana vaihtoehtona. Järjestelmän arvo pysyy samana riippumatta siitä, mikä on velkaa kiinnityksestä. Ja voitto menee suoraan edunsaajille, mikä lisää joustavuutta. He voivat käyttää sitä tekemään kiinnitysmaksuja, jos heille on parasta, tai he voivat asettaa vakuutusrahan muihin tarpeisiin.
Laita toiveesi kirjallisesti
Muusikon prinssi äskettäinen kuolema osoittaa, että on tärkeää tehdä tällainen suunnitelma. Vaikuttaa siltä, että hän ei jättänyt tahtoa tai luottamusta, ja nyt useat sukulaiset tekevät väitteitä hänen omaisuudestaan, mikä pakottaa tuomioistuimet osallistumaan, mikä todennäköisesti on pitkä ja kallis prosessi.
Kun omistat omaisuuden, luodaan tahto tai luodaan luottamus, ehkä paras tapa tehdä asioista helppoa rakkaille, sanoo Kaliforniassa toimiva asianajaja John Palley Sacramento.
Useimmat ihmiset huomaavat, että tahto on halvempi ja tarjoaa riittävän suojan. Mutta muille - etenkin niille, joilla on korkean nettotason omaisuutta tai jotka asuvat valtioissa, joilla on korkea probate-maksu - luottamus on lisäkustannuksia ja vaivaa. Varmista, että ihmiset, jotka haluavat toteuttaa toiveesi, tietäisivät, kuinka löytää kiinnitys ja muut asiakirjat, jos et enää olleet ympärilläsi.
Tahdon tai luottamuksen pitäisi taata, että talosi kulkee perillisille mahdollisimman nopeasti. Ilman sitä valtio ottaa haltuunsa ja nimeää perilliset puolestasi, tai pankki voi sulkea pois.
Niin kauan kuin heitä ei ole nimetty edunsaajiksi, sukulaiset eivät ole vastuussa asuntolainojen ottamisesta, vaikka he asuisivat talossa kuolemasi aikana.
Lisää Investmentmatomeista Vertaa asuntolainojen jälleenrahoitustasoja 5 vinkkejä parhaiden asuntolainanantajien löytämiseen Kotisi myynti? Miten löytää paras agentti
Michael Burge on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin Redfin.
